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La Audiencia Provincial de Barcelona desestima el recurso de CETELEM y le cierra el camino del monitorio

La Audiencia Provincial de Barcelona desestima el recurso de CETELEM y le cierra el camino del monitorio

La Sección 13ª de la Audiencia Provincial de Barcelona desestima el recurso de apelación interpuesto por CETELEM contra el Auto que indamitió la petición de procedimiento monitorio contra dos consumidores por la supuesta deuda de un préstamo revolving con TAE del 18,72 %.

Tras presentar una petición inicial de procedimiento monitorio contra dos consumidores para reclamar una supuesta deuda de 3.779,59 € a raíz de un préstamo revolving, el Juzgado de Primera Instancia e Instrucción de Martorell decidió inadmitir a trámite la demanda al considerar que los documentos aportados no eran legalmente aptos, por su falta de transparencia (medida y el tipo de letra, ilegible), claridad, concreción y sencillez.

Ahora, tras recurrir a la Audiencia Provincial, se declara la inadimisión definitiva y firme de la demanda de CETELEM por vulnerar las normas exigencias de transparencia en sus contratos y de información a sus clientes.

Señala el Tribunal que el contrato aportado por CETELEM, es ilegible; el tamaño y el tipo de letra con la que están redactadas sus cláusulas hace imposible su lectura y comprensión. A mayor abundamiento de la ilicitud de las prácticas de CETELEM, expone el Tribunal que las cláusulas integradas en el contrato, no le permiten al consumidor demandado, evaluar las consecuencias económicas derivadas a su cargo, lo que ya conduce a la nulidad de dichas previsiones.

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SENTENCIA

 

Sección nº 13 de la Audiencia Provincial de Barcelona. Civil

Recurso de apelación 271/2017 -1ª

Materia: Monitorio

Órgano de origen: Sección Civil. Juzgado de Primera Instancia e Instrucción nº 1 de Martorell

Procedimiento de origen: Juicio Monitorio 153/2016

Parte recurrente/Solicitante: BANCO CETELEM, S.A.
Procurador/a:.
Abogado/a: XXXXXXX.

Parte recurrida: XXXXXXX.
Procurador/a:
Abogado/a:

AUTO Nº 272/2017

Magistrados: XXXXXXX, XXXXXXX, XXXXXXX, XXXXXXX y XXXXXXX.

Lugar: Barcelona.

Fecha: 23 de noviembre de 2017.

ANTECEDENTES DE HECHO

Primero.- En fecha 22 de febrero de 2017 se han recibido los autos de Juicio Monitorio 153/2016 remitidos por la Sección Civil del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción nº 1 de Martorell a fin de resolver el recurso de apelación interpuesto por el/la Procurador/a XXXXXXX, en nombre y representación de BANCO CETELEM, S.A. contra el Auto de 14/12/2016.

Segundo.- El contenido de la parte dispositiva del auto contra el que se ha interpuesto el recurso es el siguiente: «Debo inadmitir e inadmito a trámite la petición inicial de procedimiento monitorio presentada por el Procurador don XXXXXXX en nombre y representación de BANCO CETELEM, S.A.»

Tercero.-  El recurso se admitió y se tramitó conforme a la normativa procesal para este tipo de recursos, y se designó ponente a la Magistrada XXXXXXX.

Se señaló fecha para la celebración de la deliberación, votación y fallo, que ha tenido lugar el día 15/11/2017.

Cuarto.- En la tramitación de este procedimiento se han observado las normas procesales esenciales aplicables al caso.

FUNDAMENTOS DE DERECHO

PRIMERO.- Para la resolución del presente recurso resulta necesario partir de una serie de datos y antecedentes obrantes en las actuaciones:

1.- Por la entidad BANCO CETELEM se formuló petición inicial de juicio monitorio frente a D. XXXXXXX en reclamación de 3.779,59.-euros de principal, más intereses legales, derivados de un contrato de «línea de crédito» (que se acompaña como doc. nº 1 junto a la solicitud monitoria), autodenominado «contrato de tarjeta de crédito sistema flexipago aurora» por 634,99 €., con seguro opcional (por fallecimiento, gran invalidez, incapacidad temporal o pérdida de empleo, a amortizar en cuotas mensuales).

Conforme a dicho contrato se establece un interés ordinario mensual del 1,44%, TAE 18’72 %, una penalización 8% del importe de la mensualidad impagada, en caso de impago de alguna mensualidad a su vencimiento, comisiones por devolución, sin garantías adicionales.

2.- Por incumplimiento de la obligación del pago de cuotas, se produjo el cierre de la cuenta en fecha 23 de noviembre de 2015 según la certificación de deuda y extracto de la cuenta (doc. nº 2; ff. 17 vto. y ss.).

3.- Por providencia de 23 de marzo de 2016, y previamente a admitir la petición, pudiendo ser calificada como abusiva alguna de las cláusulas que constituye el fundamento de la petición o que han determinado la cantidad exigible, se acuerda dar traslado a las partes, traslado que fue evacuado por la entidad instante que alegó que no pueden considerarse abusivas ni la cláusula penal por mora prevista en la condición común 7ª del contrato ni las comisiones por reclamación extrajudicial del saldo deudor fijadas en un máximo de 30 euros en la misma condición común.

4.- Por auto de 14 de diciembre de 2016 se acordó inadmitir a trámite la demanda al considerarse que los documentos aportados no son legalmente aptos, por su falta de transparencia (atendida la medida y el tipo de letra, ilegible), claridad, concreción y sencillez, para dar curso a la petición monitoria.

Frente a dicha resolución se alza la actora al considerar que los documentos aportados, en particular el contrato suscrito por las partes, la certificación del saldo deudor y el extracto de movimientos, son suficientes para cubrir las exigencias prevista en el art. 812 LEC para sustentar sobre los mismos una demanda monitoria, quedando perfectamente acreditada la deuda.

SEGUNDO.- La resolución que es objeto de recurso inadmite a trámite la demanda de juicio monitorio por considerar que la parte demandante no aporta documentación suficiente y clara que justifique el crédito reclamado.

Partiendo de los datos señalados en el ordinal anterior, para la resolución del presente recurso debemos señalar, como hemos indicado en resoluciones anteriores de esta misma Sección ante supuestos análogos, que el proceso monitorio pretende lograr una protección rápida y eficaz del crédito dinerario líquido de muchos justiciables.

Para poder acudir a dicho procedimiento es preciso que se reclame una deuda dineraria, determinada, vencida y exigible, y, además, es preciso aportar con la solicitud inicial los documentos que, de manera específica o genérica contempla el art. 812 LEC, mediante los que se acredite la deuda reclamada.

Por lo tanto, a los efectos de admisión a trámite de la petición monitoria se ha de comprobar si con ella se han presentado documentos que, integrados con las alegaciones del acreedor sobre el origen y cuantía de la deuda, constituyen un principio de prueba acreditativo de la realidad de la misma, en la cuantía reclamada, pero sin que pueda exigirse, en este momento procesal, una justificación plena de la existencia o certeza del crédito.

Además, el artículo 814 de la propia LEC dispone que el procedimiento monitorio comenzará por petición del acreedor, en la que se expresarán la identidad del deudor, el domicilio o domicilios del acreedor y del deudor o el lugar en que residieran o pudieran ser hallados y el origen y cuantía de la deuda, acompañándose el documento o documentos a que se refiere el ya anteriormente citado artículo 812, y, por su parte, el artículo 815 de la misma norma legal contiene la normativa referida a la admisión y al requerimiento de pago.

En conclusión, del conjunto de dichas normas se sigue que, para dar curso a la petición monitoria, el juzgador debe verificar, por un lado, el cumplimiento de los presupuestos procesales exigibles, esto es, la identidad del acreedor y deudor, los domicilios manifestados y lugar donde pudieran ser hallados, y la competencia territorial del Tribunal, y por otro lado si, como decíamos, existe una apariencia jurídica de deuda.

Pues bien, revisada la documental adjuntada a la demanda monitoria, y por lo que se refiere a la acreditación de la deuda, se debe hacer constar que el contrato que sirve de base a la pretensión del actora, que se compaña por fotocopia y no por original como dice la instante, fue suscrito por las partes el día 21 de diciembre de 2004.

En una primera aproximación se puede constatar que, bien que denominado «Contrato de Tarjeta de Crédito Flexipago Aurora», el contrato tienen por objeto una línea de crédito que permitiría una disposición de 634,99.- euros a devolver mediante el pago de cinco cuotas fijas, de 31,74  € cada una con vencimientos desde el 5 de enero hasta el 5 de junio de 2005, y una última cuota final por importe de 476,29  € para cuyo pago el contrato establece dos posibilidades: (i) en un único pago con vencimiento el día 5 de junio de 2015, o (ii) mediante el sistema de pago a crédito de la tarjeta a partir de la fecha de vencimiento.

Por otra parte en el contrato, como hemos avanzado, únicamente se contempla la existencia de intereses remuneratorios, indicando la cuota mensual, lo que complica hacerse cargo de la carga (precio) real anual de contrato.

En otro orden de cosas, conviene señalar que el contrato contiene, bien es cierto que en una letra que por su tamaño resulta prácticamente ilegible, unos contenidos opcionales (seguro), un condicionado común a dos modalidades contractuales, la de autos y los contratos con sistema revolving, y ya en el anverso del documento, el condicionado propio del llamado «Contrato de Tarjeta de Crédito Flexipago Aurora» en donde, entre otras disposiciones, y con una letra de tamaño aún más pequeño, su cláusula séptima incorpora una cláusula penal para el caso de incumplimiento.

Así las cosas consideramos, en primer término, que este contrato, ni por su sistemática ni por su presentación supera el control de transparencia, ni en relación con la regulación de los intereses remuneratorios ni en relación con la cláusula penal antes mencionada, en los términos en que viene siendo exigido por la Sala 1ª Tribunal Supremo.

Según la jurisprudencia de dicha Sala 1ª del TS, en sus sentencias de 18 de junio de 2012 (Roj STS 5966/2012), 9 de mayo de 2013 (Roj STS 1916/2013), 8 de septiembre de 2014 (Roj STS 3903/2014), 24 de marzo de 2015 (Roj STS 1279/2015), 25 de marzo de 2015 (Roj STS 1280/2015) y 29 de abril de 2015 (Roj STS 2207/2015), «el control de transparencia de la cláusula que regula un elemento esencial del contrato, como es el interés remuneratorio pactado, analiza la comprensibilidad real y no formal de los aspectos básicos del contrato, permitiendo al consumidor percibir que se trata de una cláusula que define el objeto principal del contrato y las consecuencias económicas y jurídicas que se derivan del contrato al que se adhiere».

En la antes citada STS 24 de marzo de 2015 , declara el TS que las condiciones generales que definen el objeto principal del contrato y la adecuación entre precio y retribución pueden ser declaradas abusivas si el defecto de transparencia provoca subrepticiamente una alteración no del equilibrio objetivo entre precio y prestación, que con carácter general no es controlable por el juez, sino del equilibrio subjetivo de precio y prestación, es decir, tal y como se lo pudo representar el consumidor en atención a las circunstancias concurrentes en la contratación.

Por su parte, la STS 29 de abril de 2015 (Roj STS 2207/2015), resuelve que «la exigencia de transparencia de las cláusulas contractuales establecida por la Directiva 93/13 /CEE no puede reducirse solo al carácter comprensible de éstas en un plano formal y gramatical.

Esa exigencia de transparencia debe entenderse de manera extensiva, de manera que el consumidor de que se trate esté en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que se deriven para él».

Por tanto, creemos que las indicadas cláusulas no le permiten al consumidor demandado, al adherirse a las mismas, evaluar, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas derivadas a su cargo, lo que ya conduciría a la nulidad de dichas previsiones.

Pero es que es más: en segundo término debemos recalcar que, a diferencia de lo que ocurre en otros supuestos que analizamos, del resto de la documentación aportada tampoco resulta una buena apariencia de deuda por el importe reclamado.

La actora ha aportado una certificación unilateral del saldo deudor de la cuenta del demandado en donde se afirma que la suma ahora reclamada se corresponde con el saldo deudor por la utilización de la tarjeta de crédito sin mayor desglose.

Por otra parte se acompañan los extractos de la supuesta utilización de la tarjeta, con unas cifras y conceptos que, además de no poderse constatar a qué responden dada su vaguedad, resultan de todo punto inverosímiles desde una perspectiva económica, habida cuenta que no hay constancia efectiva de qué opción adoptó el demandado respecto del pago de la última cuota de la tarjeta, que es lo que supuestamente se podía financiar con dicho instrumento según el contrato y que, recordemos, ascendía a la cantidad de 476,29.-euros, y dado también que la propia actora reconoce la existencia de pagos superiores a la suma de 12.000.-euros.

Por lo tanto, como se indica en el auto apelado, consideramos que en este caso la solicitud inicial del procedimiento monitorio no se acompaña de documentos de los que resulte una base de buena apariencia jurídica de la deuda, por lo que no resulta procedente la admisión a trámite de la demanda.

Por lo expuesto procede la desestimación del recurso y, la consiguiente confirmación de la resolución impugnada.

TERCERO.- La desestimación del recurso de apelación conlleva la imposición a la parte apelante de las costas causadas en esta alzada conforme a lo dispuesto en el 398.2 de la LEC.

En atención a lo expuesto,

PARTE DISPOSITIVA

LA SALA ACUERDA: Que desestimando el recurso de apelación interpuesto por la representación procesal de BANCO CETELEM,S.A. contra el auto dictado el día 14 de Diciembre de 2016 por el Juzgado de Primera Instancia nº 1 de Martorell en autos de juicio monitorio seguidos con el nº 153/2016 de los de ese Juzgado, CONFIRMAMOS la resolución recurrida.

Todo ello, con expresa condena a la apelante al pago de las costas causadas en esta alzada y con pérdida del depósito para recurrir.

Contra esta resolución no cabe recurso alguno (art. 495.3 LEC). Lo acordamos y firmamos.


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4 comentarios para La Audiencia Provincial de Barcelona desestima el recurso de CETELEM y le cierra el camino del monitorio

  • Rosa

    Me reclaman un crédito de más de 7 años ya he pagado 10000 € y todavía me reclaman 5000€ el crédito era de 6000 puedo reclamar.

    • Economía Zero

      Hola Rosa

      Nos ponemos en contacto contigo desde Economía Zero para responder a tu consulta sobre la posibilidad de reclamar el crédito que nos comentas.

      No te preocupes porque vamos a ayudaros a solucionar esta situación. En primer lugar, te recomendamos que visites (si no lo has hecho ya) nuestro artículo dedicado a este procedimiento: Cómo anular los contratos de las tarjetas de crédito y préstamos “revolving”.

      Resumiendo un poco el contenido del mismo, mediante este procedimiento lo que conseguimos es que se declare la nulidad del préstamo o la tarjeta que tiene asociados unos intereses (TAE) abusivos (superiores al 20 % ya sea o no tipo revolving).

      La principal consecuencia de la declaración de la nulidad del préstamo o la tarjeta es que, sólo tendrás que devolver al Banco la cantidad que realmente te prestó; anulando por tanto todo lo que hayas pagado en concepto de intereses, comisiones, seguros y cualquier otro cargo que no sea específicamente la devolución del principal del préstamo y anulando también la «supuesta deuda» que el banco dice que aún te queda por pagar. Si se diera el caso de que con tus pagos mensuales, ya has satisfecho el total de la cantidad que realmente te prestaron, cuando se declare la nulidad del préstamo, el banco tendría que devolverte todo lo que hayas pagado de más.

      En consecuencia, lo especialmente relevante es el tipo de interés del préstamo. Por lo tanto, te pedimos que averigües cuál es la TAE de la misma (puedes localizarla en los extractos mensuales) y te pongas en contacto con nosotros para indicarte cómo proceder. Si no consigues localizarla, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos a encontrarla.

      La estrategia de reclamación que seguimos desde ECONOMÍA ZERO es ocuparnos de toda la reclamación, desde el principio hasta el final. Te explicamos brevemente a continuación:

      Iniciamos un procedimiento en el que mediante la reclamación y negociación de nuestros abogados, intentaremos alcanzar un acuerdo con la entidad (ya sea extrajudicial o judicial) con el que podamos conseguir que os devuelvan todo el dinero que os han cobrado indebidamente y/o os anulen la deuda que no os corresponda, en un período de tiempo mucho más reducido (aproximadamente 2 meses, frente al mínimo de 9 meses que puede durar el proceso judicial completo).

      En primer lugar, intentamos llegar a un acuerdo extrajudicial en el que nuestros usuarios consiguen de sus entidades la devolución de las cantidades cobradas indebidamente (mediante el reintegro de las mismas o restándolas de la deuda pendiente, dependiendo de la situación de cada cliente).

      Quizás con un ejemplo podamos visualizar mejor los resultados que conseguimos:

      Si en el momento en que se declarase la nulidad del crédito, la entidad te han prestado (sumando compras, disposiciones de efectivo y demás) un total de 1.000 € y con la suma de tus pagos mensuales ya les has satisfecho 500 €, deberás devolverles únicamente la diferencia entre estas dos cantidades, es decir, 500 €, ya que solo tendrás que devolverle a la entidad la cantidad que realmente te prestó.

      Si por el contrario, en el momento en que se declarase la nulidad del crédito, te han prestado 1.000 € y con la suma de tus pagos mensuales terminaste por pagar 1.500 €, deberán devolverte la diferencia entre estas dos cantidades, es decir, 500 €, además de anular la deuda que dicen que aún mantienes con ellos.

      El procedimiento extrajudicial que hemos establecido para estos casos es el siguiente:

      Os solicitamos los datos del titular/es del crédito/s. Una vez que nos habéis facilitado estos datos, os enviaremos por email dos documentos que debéis imprimir para que podáis firmarlos y devolvérnoslos escaneados también por email. Con estos documentos formalizaremos el encargo y podremos enviarle a cada entidad la reclamación en vuestro nombre, firmada por uno de nuestros abogados. Además también tendréis que enviarnos escaneada una copia escaneada bien legible del DNI del titular, para adjuntarla con la carta de reclamación que enviaremos a cada entidad de crédito.

      En cuanto recibamos los documentos firmados por el/los titular/es y el DNI escaneado, realizaremos nosotros el envío certificado al Servicio de Atención al Cliente de cada entidad (sin repercutiros por ello coste alguno) esperando recibir respuesta por parte de las entidades en nuestro despacho en un plazo aproximado de 2 meses.

      Las condiciones de este servicio, podrás comprobarlas en el documento de encargo que te enviaremos, pero te las resumimos a continuación:

      En el momento en que recibamos respuesta de cada entidad, estudiaremos la propuesta que te quieran hacer, para informarte de las cantidades que van a devolverte y compararlas con las cantidades que te tendrían que devolver si acudiésemos al Juzgado a solicitar la nulidad del contrato. Si ellos nos entregan todos los movimientos necesarios, realizaremos un cálculo detallado para que puedas comprobar si la propuesta que te hacen es o no satisfactoria para tus intereses.

      Si como respuesta a la reclamación efectuada, se alcanzase un acuerdo en el que se consiguiese para ti el mismo beneficio económico que se conseguiría con una sentencia favorable, esto es, la devolución de todos los intereses y la anulación de toda la deuda, el acuerdo se aceptará y ECONOMÍA ZERO cobrará por el trabajo de reclamación extrajudicial y mediación el 15 % + IVA del beneficio económico que se obtenga (importe recuperado y/o la cuantía que se reduzca de la deuda).

      Si como respuesta a la reclamación efectuada, se alcanzase un acuerdo en el que se consiguiese un beneficio económico inferior al que se conseguiría con una sentencia favorable, si decides aceptar el acuerdo, ECONOMÍA ZERO cobrará por el trabajo de reclamación extrajudicial y mediación el 15 % + IVA del beneficio económico que se obtenga (importe recuperado y/o la cuantía que se reduzca de la deuda).

      Si una vez remitida la reclamación por el abogado/a no se llega a un acuerdo, o éste no es satisfactorio para tus intereses, NO TE COBRAREMOS NADA por el servicio de reclamación extrajudicial y mediación y continuaremos adelante con el proceso judicial (siempre que tú así lo decidas) con las mismas condiciones que para el resto de los casos, es decir, sin que tengáis que pagar ninguna cantidad a nuestros abogados, ya que su remuneración serán las costas judiciales del proceso (que pagará la entidad demandada). Sólo tendréis que hacer frente al pago de la tarifa única de 60 € que tenemos establecida para las reclamaciones de nulidad de tarjetas y préstamos con intereses de usura, siempre que el beneficio que obtengáis sea superior a los 800 €. En el caso de que el beneficio que obtengáis sea inferior a los 800 €, no os cobraremos ninguna tarifa.

      El procedimiento judicial es el siguiente:

      Con la documentación que habremos recopilado durante el proceso extrajudicial, uno de los Despachos de Abogados que colabora con nosotros, presentará una demanda contra cada entidad de préstamo para conseguir la nulidad del contrato y la consecuente devolución de todos los intereses y comisiones.

      Somos conscientes de que es muchísima toda la información que te hemos dejado, por lo que te ofrecemos tratar la consulta por teléfono. Si nos dejas tu número podemos llamarte en la franja horaria que nos indiques. O si lo prefieres, puedes llamarnos tú al 689 661 685; 633 904 515 o 987 025 011.

      Finalmente, comentarte que los datos que necesitamos para elaborarte los documentos de encargo y las cartas son los siguientes:

      – Nombre y apellidos del titular.

      – Dirección completa.

      – Nº de DNI.

      – Nº de contacto (indícanos también una franja horaria en la estés disponible).

      – Nombre de la entidad.

      – Nº que identifique el producto (nº contrato/s; nº cliente, etc.).

      También puedes enviarnos documentación de los préstamos y las tarjetas. Ya sean recibos, extractos, contratos o cualquier otro documento donde se pueda comprobar la numeración del contrato de préstamo o tarjeta con la que identificar cada producto y preparar las reclamaciones.

      Si tenéis recibos mensuales, extractos o contratos de los préstamos o tarjetas, ya sea en PDF o en papel, es muy importante que lo conservéis todo o directamente nos lo enviéis para conservarlo nosotros, ya que esta documentación podrá ser fundamental para el proceso de reclamación en el caso de que las entidades en su respuesta no nos envíen la documentación que les solicitamos.

      Aprovechamos para recomendarte que visites nuestro listado de entidades y productos reclamables por usura, por si tuvieras otro préstamo o crédito con intereses abusivos que pudieras reclamar.

      Como siempre, quedamos a tu disposición ante cualquier otra duda.

      Un saludo.

  • Carlos

    Buenas, tengo un contrato con cofidis, desde el año 2012

    Es un credito revolving, a fecha de hoy compruebo que debo más de lo que he pedido, os adjunto foto con los intereses que me aplican. Quiero que vosotros me lleveis el caso, cual seria el procedimiento a seguir? No se si primero hablar con ellos o pagar la cuota que pone en vuestra web y a partir de ahi me dais las pautas .

    Tengo una situación muy delicada y no se como actuar. Agradecería una respuesta lo mas pronto posible. Un saludo y muchas gracias

    • Economía Zero

      Hola Carlos

      Lo primero confirmarte que la TAE es abusiva (24,51 %), así que no va a haber problema en conseguir la nulidad del contrato.

      El primer paso es enviar este modelo de carta, no te olvides de seguir las instrucciones de envío al pie de la letra, es decir, nada de enviarla por email. También debes acompañar copia legible del DNI.

      Respecto a hablar con la entidad, puedes hacerlo, pero van a decirte que todo está perfecto y que tienes que seguir pagando, como mucho, es posible que te devuelvan las comisiones que te hayan estado cobrando o el seguro de protección de pagos, pero no van a querer anular el contrato si no los demandas.

      Sobre tener que pagarnos la tarifa de 60 €, tendrás que hacerlo una vez acabe esta fase extrajudicial, para que remitamos tu caso a uno de nuestros abogados expertos en productos revolving y presente la demanda en el Juzgado. No obstante, tienes todas las condiciones mucho más detalladas en este artículo: Presentar demanda en el Juzgado para la anulación de contratos de tarjetas y préstamos revolving.

      Recuerda que desde Economía Zero queremos llevar un seguimiento personalizado de cada una de vuestras reclamaciones de productos revolving, para ello sólo tienes que seguir una de las dos opciones que aparecen en el apartado “SEGUIMIENTO PERSONALIZADO DE LAS RECLAMACIONES”.

      Como siempre, quedamos a tu disposición ante cualquier duda.

      Un saludo.

MUY IMPORTANTE: Si vas a realizar una consulta debes leer antes toda la información de la página CONSULTAS.

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