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Hucha de reclamaciones de EZ

Anulado el contrato de una línea de crédito Cofidis por aplicar un interés de usura del 22,95 % TAE

Anulado el contrato de una línea de crédito Cofidis por aplicar un interés de usura del 22,95 % TAE

La demandante, una usuaria de EZ, había contratado la línea de crédito Cofidis en el año 2005 con la antigua COFIDIS HISPANIA, E.F.C. S.A.U. (actualmente, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA) y desde entonces le estaba aplicando una TAE del 22,95 %. En un principio había enviado la carta de reclamación extrajudicial al Servicio de Atención al Cliente de la entidad, recibiendo respuesta negativa en relación a su solicitud de nulidad del contrato de la línea de crédito Cofidis por contener un tipo de interés remuneratorio usurario.

El asunto se derivó a uno de los Bufetes de Abogados que colaboran con nosotros, concretamente al Despacho «Picallo Abogados«, el cual está dirigido por la Letrada Azucena Natalia Rodríguez Picallo. Este Despacho lleva varios años colaborando con EZ, acumulando en su «haber» cientos de sentencias favorables para nuestras usuarias que abarcan todos los tipos de reclamaciones contra las entidades financieras (nulidad por usura, comisiones por descubierto, cláusula suelo, gastos hipotecarios, etc.).

La sentencia declara la nulidad del contrato de la línea de crédito Cofidis por aplicar un tipo de interés notablemente superior al normal del dinero, lo que debe conducir a declarar el carácter usurario del préstamo. Para ello, la Jueza menciona en la sentencia la jurisprudencia de varias Audiencias Provinciales (Asturias, Barcelona, Palencia, Madrid y Murcia), además de en lo regulado por la Ley de Represión de la Usura de 1908, más conocida como Ley Ázcarate, cuyo artículo 1º dice que deberá ser considerado usurario el interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

El fallo de la sentencia, además de declarar la nulidad de los contratos, tanto de la línea de crédito Cofidis como del seguro de protección de pagos asociado a ella, condena a la entidad a devolver a la usuaria (demandante) todas las cuantías cobradas durante la vida de dicha línea de crédito Cofidis que superen el capital que realmente le había sido prestado, más los intereses legales devengados por dichas cuantías. Por último, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA es condenada a asumir el pago de las costas procesales causadas en el procedimiento.

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JUZGADO 1ª INSTANCIA E INSTRUCCIÓN Nº 3 PALENCIA

SENTENCIA: 00236/2019

UNIDAD PROCESAL DE APOYO DIRECTO

ORD PROCEDIMIENTO ORDINARIO 0000674 /2018
Procedimiento origen: /
Sobre RECLAMACIÓN DE CANTIDAD

DEMANDANTE D/ña. XXXXXXX

Procurador/a Sr/a. XXXXXXX

Abogado/a Sr/a. AZUCENA NATALIA RODRÍGUEZ PICALLO

DEMANDADO D/ña. COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA

Procurador/a Sr/a. XXXXXXX

Abogado/a Sr/a. XXXXXXX

SENTENCIA

En Palencia a 13 de noviembre de 2019.

Vistos por Dª XXXXXXX, Magistrada-Jueza del Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de Palencia, los presentes autos de juicio ordinario nº 674/2018 en ejercicio de acción individual de nulidad de contrato por usurario, Dª XXXXXXX representada por la Procuradora de los Tribunales, Dª XXXXXXX y asistidos por el letrado, D. Azucena Natalia Rodríguez Picallo frente a, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA representado por la Procuradora de los Tribunales, Dª XXXXXXX y asistido por la letrada, Dª XXXXXXX.

ANTECEDENTES DE HECHO

Primero.- Dª XXXXXXX representada por la Procuradora de los Tribunales, Dª XXXXXXX presentó demanda en ejercicio de acción individual de nulidad del contrato por usurario frente a, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA, que por turno ordinario de reparto correspondió a este Juzgado, según consta en la diligencia del Decanato.

En dicha demanda tras exponer los hechos y alegar los fundamentos jurídicos que estimó pertinentes, terminaba con el suplico al Juzgado solicitando que se dictara sentencia que se estime íntegramente la demanda acordando que:

1º.- Con carácter principal. Se declare la nulidad por usura del contrato de línea de crédito suscrito por la demandante con la entidad COFIDIS HISPANIA, E.F.C. S.A.U. (actualmente, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA), con número XXXXXXX, el día 9 de julio de 2005, así como del contrato de seguro.

Se condene a la entidad demandada a restituir a Dª XXXXXXX la suma de las cantidades percibidas en la vida del crédito que excedan del capital prestado a la demandante, más los intereses legales devengados por estas cantidades.

2º.- Con carácter subsidiario al punto anterior, se declare la nulidad por abusiva -por no superar el control de inclusión ni el de transparencia- de la cláusula de intereses remuneratorios del contrato de línea de crédito nº XXXXXXX, celebrado el 9 de julio de 2005.

Se condene a entidad demandada a restituirle a Dª XXXXXXX la totalidad de los intereses remuneratorios abonados, más los intereses legales devengados de dichas cantidades.

3º.- Se condene en todo caso, a la demandada al pago de las costas procesales.

Segundo.- Admitida la demanda por decreto, se dio traslado a la parte demandada para que contestara a la citada demanda en el plazo de 20 días.

COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA representado por la Procuradora de los Tribunales, Dª XXXXXXX presentó escrito de contestación a la demanda en la que, tras alegar los hechos y fundamentos jurídicos que estimó pertinentes terminaba con el suplico al Juzgado interesando que se dicte Sentencia por la que, se acuerde:

– La desestimación íntegra de los pedimentos relacionados en el escrito introductorio del presente procedimiento, incluyendo aquí tanto la petición principal como la subsidiaria.

– La expresa imposición de las costas causadas a la parte demandante.

Tercero.- La audiencia previa tuvo lugar el día 5 de noviembre de 2019, a las 10:30 horas en la que tras la proposición y admisión como prueba de la documental y la exposición por los letrados de ambas partes de sus conclusiones, quedaron los autos vistos para dictar sentencia conforme al art 429.8 de la LEC.

Cuarto.- En la tramitación de la presente causa se han observado todas las garantías procesales salvo lo relativo a los términos y/o plazos por encontrarse la Titular de este Juzgado de baja médica.

FUNDAMENTOS JURÍDICOS

Primero.- Por la parte actora se ejercita acción individual de nulidad del contrato por usurario frente a, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA e interesa que:

1º.- Se condene a la entidad demandada a restituir a Dª XXXXXXX la suma de las cantidades percibidas en la vida del crédito que excedan del capital prestado a la demandante, más los intereses legales devengados por estas cantidades.

2º.- Con carácter subsidiario al punto anterior, se declare la nulidad por abusiva -por no superar el control de inclusión ni el de transparencia- de la cláusula de intereses remuneratorios del contrato de línea de crédito nº XXXXXXX, celebrado el 9 de julio de 2005.

Se condene a entidad demandada a restituirle a Dª XXXXXXX la totalidad de los intereses remuneratorios abonados, más los intereses legales devengados de dichas cantidades.

3º.- Se condene en todo caso, a la demandada al pago de las costas procesales.

Por la parte demandada se interesó la desestimación íntegra de los pedimentos relacionados en el escrito introductorio del presente procedimiento, incluyendo aquí tanto la petición principal como la subsidiaria, con expresa imposición de las costas causadas a la parte demandante.

Y ello porque cuando se concertó el contrato de crédito revolving, con la demandada las cláusulas del contrato relativas a los intereses remuneratorios superaban los controles de transparencia (documento nº 6) ya que, tuvo conocimiento y fue informada antes de la contratación.

Segundo.- En el presente caso, nos encontramos ante un contrato en el que se fijó el tipo de interés nominal remuneratorio del 20,84 % y un equivalente T.A.E. del 22,95 % que supera el doble del interés medio ordinario, que era de 7,99 % como se constata en la demanda.

Esta materia ya se reguló en la ley de 23 de Julio de 1908 de represión de la usura y en la el Texto Refundido de 16 de Noviembre de 2007 (modificado el 27 de Marzo de 2014).

Según el artículo 1 de la ley de 23 de Julio de 1908 es usurario el “interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales“.

Según el artículo 82 del TRLDCU 26/1984 de 19 de julio “Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.

El hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una cláusula aislada se hayan negociado individualmente no excluirá la aplicación de las normas sobre cláusulas abusivas al resto del contrato.

El carácter abusivo de una cláusula se apreciará teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato y considerando todas las circunstancias concurrentes en el momento de su celebración, así como todas las demás cláusulas del contrato o de otro del que éste dependa.

No obstante lo previsto en los apartados precedentes, en todo caso son abusivas las cláusulas que, conforme a lo dispuesto en los artículos 85 a 90, ambos inclusive, c) determinen la falta de reciprocidad en el contrato, d) impongan al consumidor y usuario garantías desproporcionadas o le impongan indebidamente la carga de la prueba, e) resulten desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato.

El 17 de Septiembre de 2013 la Sección 12 de la Audiencia Provincial de Madrid consideró abusivos unos intereses remuneratorios del 1,84 % mensual (o sea 22,08 % anual) por ser notablemente superior al interés legal del dinero y al que para en descubiertos en cuenta corriente marca la ley de Créditos al Consumo de 24 de Junio de 2011.

Conforme a lo expuesto, podemos extraer como conclusión que nadie se plantea que la ley de represión de la Usura y la ley de defensa de consumidores y usuarios dicen exactamente lo mismo.

No existe justificación como analiza la SAP de Madrid, Sección 12ª, de fecha 3 de mayo de 2017 para aplicar un interés más elevado, en concreto el contrato de crédito revolving, se trata de un interés desproporcionado y usurario porque la reiteración no lo convierte en razonable ni normal.

Por ello, la doctrina y la jurisprudencia aplicable al caso, cuando el tipo de interés del 20,84 % anual, notablemente superior al normal del dinero, debe conducir a declarar el carácter usurario del préstamo (SAP de Palencia de 29 de diciembre, AP de Barcelona en Sentencia 254/18 de 6 de mayo, Sección 17ª, SAP de Asturias, Sección 7ª de 8 de junio entre otras muchas).

Señala la SAP de Murcia, Sección 1ª, nº 402/2017, de 24 de octubre. Las disposiciones efectuadas por el demandante no se compaginan con una decisión reflexiva con pleno conocimiento del vicio por el exceso de intereses que afectaba al contrato, que se puso de manifiesto finalmente por la cantidad que resultaba adeudar tras el paso de cantidades mensuales, lo que determina que cesase en el pago.

Por ello, no se entiende que haya cumplido el control de transparencia, pues el análisis del contenido contractual impide que el consumidor pueda conocer cabalmente la naturaleza de las obligaciones asumidas, en particular en relación al coste económico de las disposiciones.

Tercero.- A la vista del art 394.1 de la LEC y dada la estimación de la demanda se imponen las costas a la parte demandada.

Vistos los preceptos legales citados y las demás disposiciones de general y pertinente aplicación,

FALLO

Que debo estimar y estimo la demanda interpuesta por Dª XXXXXXX representada por la Procuradora de los Tribunales, Dª XXXXXXX frente a, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA representado por la Procuradora de los Tribunales, Dª XXXXXXX, declarándose la nulidad por usura del contrato de línea de crédito suscrito por la demandante con la entidad COFIDIS HISPANIA, E.F.C. S.A.U. (actualmente, COFIDIS S.A. SUCURSAL EN ESPAÑA), con número XXXXXXX, el día 9 de julio de 2005, así como del contrato de seguro.

Asimismo, se condena a la entidad demandada a restituir a Dª XXXXXXX la suma de las cantidades percibidas en la vida del crédito que excedan del capital prestado a la demandante, más los intereses legales devengados por estas cantidades.

Notifíquese la presente resolución a las partes.

Contra esta sentencia podrá interponerse recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Palencia en el plazo de 20 días.

Líbrese testimonio de la presente resolución para su unión a los autos principales y llévese el original al libro de Sentencias de este Juzgado.

Así por esta mi sentencia, lo pronuncio, mando y firmo.

La difusión del texto de esta resolución a partes no interesadas en el proceso en el que ha sido dictada sólo podrá llevarse a cabo previa disociación de los datos de carácter personal que los mismos contuvieran y con pleno respeto al derecho a la intimidad, a los derechos de las personas que requieran un especial deber de tutelar o a la garantía del anonimato de las víctimas o perjudicados, cuando proceda.

Los datos personales incluidos en esta resolución no podrán ser cedidos, ni comunicados con fines contrarios a las leyes.

2 comentarios para Anulado el contrato de una línea de crédito Cofidis por aplicar un interés de usura del 22,95 % TAE

  • Juan Carlos

    Quisiera información sobre un préstamo que pedi hace ya 11 años y sigo pagando, gracias, mi móvil XXXXXXXXX.

    • Economía Zero

      Hola Juan Carlos

      Nos ponemos en contacto contigo desde Economía Zero para responder a tu anterior email en el que nos consultas sobre la posibilidad de reclamar un préstamo de Cofidis que llevas pagando 11 años.

      No te preocupes porque vamos a ayudaros a solucionar esta situación. En primer lugar, te recomendamos que visites (si no lo has hecho ya) nuestro artículo dedicado a este procedimiento: Cómo anular los contratos de las tarjetas de crédito y préstamos “revolving”.

      Resumiendo un poco el contenido del mismo, mediante este procedimiento lo que conseguimos es que se declare la nulidad del préstamo o la tarjeta que tiene asociados unos intereses (TAE) abusivos (superiores al 18 % ya sea o no tipo revolving).

      La principal consecuencia de la declaración de la nulidad del préstamo o la tarjeta es que, sólo tendrás que devolver al Banco la cantidad que realmente te prestó; anulando por tanto todo lo que hayas pagado en concepto de intereses, comisiones, seguros y cualquier otro cargo que no sea específicamente la devolución del principal del préstamo y anulando también la «supuesta deuda» que el banco dice que aún te queda por pagar. Si se diera el caso de que con tus pagos mensuales, ya has satisfecho el total de la cantidad que realmente te prestaron, cuando se declare la nulidad del préstamo, el banco tendría que devolverte todo lo que hayas pagado de más.

      En consecuencia, lo especialmente relevante es el tipo de interés del préstamo. Por lo tanto, te pedimos que averigües cuál es la TAE de la misma (puedes localizarla en los extractos mensuales) y te pongas en contacto con nosotros para indicarte cómo proceder. Si no consigues localizarla, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos a encontrarla.

      La estrategia que estamos siguiendo desde hace varios meses, es ocuparnos desde Economía Zero de toda la reclamación, desde el principio hasta el final.

      Te explicamos brevemente a continuación:

      Iniciamos un procedimiento en el que mediante la reclamación y negociación de nuestros abogados, intentaremos alcanzar un acuerdo con la entidad (ya sea extrajudicial o judicial) con el que podamos conseguir que os devuelvan todo el dinero que os han cobrado indebidamente y/o os anulen la deuda que no os corresponda, en un período de tiempo mucho más reducido (aproximadamente 2 meses, frente al mínimo de 9 meses que puede durar el proceso judicial completo)..

      En primer lugar, intentamos llegar a un acuerdo extrajudicial en el que nuestros usuarios consiguen de sus entidades la devolución de las cantidades cobradas indebidamente (mediante el reintegro de las mismas o restándolas de la deuda pendiente, dependiendo de la situación de cada cliente).

      Quizás con un ejemplo podamos visualizar mejor los resultados que conseguimos:

      Si en el momento en que se declarase la nulidad del crédito, la entidad te han prestado (sumando compras, disposiciones de efectivo y demás) un total de 1.000 € y con la suma de tus pagos mensuales ya les has satisfecho 500 €, deberás devolverles únicamente la diferencia entre estas dos cantidades, es decir, 500 €, ya que solo tendrás que devolverle a la entidad la cantidad que realmente te prestó.

      Si por el contrario, en el momento en que se declarase la nulidad del crédito, te han prestado 1.000 € y con la suma de tus pagos mensuales terminaste por pagar 1.500 €, deberán devolverte la diferencia entre estas dos cantidades, es decir, 500 €, además de anular la deuda que dicen que aún mantienes con ellos.

      El procedimiento extrajudicial que hemos establecido para estos casos es el siguiente:

      Os solicitamos los datos del titular/es del crédito/s. Una vez que nos habéis facilitado estos datos, os enviaremos por email dos documentos que debéis imprimir para que podáis firmarlos y devolvérnoslos escaneados también por email. Con estos documentos formalizaremos el encargo y podremos enviarle a cada entidad la reclamación en vuestro nombre, firmada por uno de nuestros abogados. Además también tendréis que enviarnos escaneada una copia escaneada bien legible del DNI del titular, para adjuntarla con la carta de reclamación que enviaremos a cada entidad de crédito.

      En cuanto recibamos los documentos firmados por el/los titular/es y el DNI escaneado, realizaremos nosotros el envío certificado al Servicio de Atención al Cliente de cada entidad (sin repercutiros por ello coste alguno) esperando recibir respuesta por parte de las entidades en nuestro despacho en un plazo aproximado de 2 meses.

      Las condiciones de este servicio, podrás comprobarlas en el documento de encargo que te enviaremos, pero te las resumimos a continuación:

      En el momento en que recibamos respuesta de cada entidad, estudiaremos la propuesta que te quieran hacer, para informarte de las cantidades que van a devolverte y compararlas con las cantidades que te tendrían que devolver si acudiésemos al Juzgado a solicitar la nulidad del contrato. Si ellos nos entregan todos los movimientos necesarios, realizaremos un cálculo detallado para que puedas comprobar si la propuesta que te hacen es o no satisfactoria para tus intereses.

      Si como respuesta a la reclamación efectuada, se alcanzase un acuerdo en el que se consiguiese para ti el mismo beneficio económico que se conseguiría con una sentencia favorable, esto es, la devolución de todos los intereses y la anulación de toda la deuda, el acuerdo se aceptará y ECONOMÍA ZERO cobrará por el trabajo de reclamación extrajudicial y mediación el 15 % + IVA del beneficio económico que se obtenga (importe recuperado y/o la cuantía que se reduzca de la deuda).

      Si como respuesta a la reclamación efectuada, se alcanzase un acuerdo en el que se consiguiese un beneficio económico inferior al que se conseguiría con una sentencia favorable, si decides aceptar el acuerdo, ECONOMÍA ZERO cobrará por el trabajo de reclamación extrajudicial y mediación el 15 % + IVA del beneficio económico que se obtenga (importe recuperado y/o la cuantía que se reduzca de la deuda).

      Si una vez remitida la reclamación por el abogado/a no se llega a un acuerdo, o éste no es satisfactorio para tus intereses, NO TE COBRAREMOS NADA por el servicio de reclamación extrajudicial y mediación y continuaremos adelante con el proceso judicial (siempre que tú así lo decidas) con las mismas condiciones que para el resto de los casos, es decir, sin que tengáis que pagar ninguna cantidad a nuestros abogados, ya que su remuneración serán las costas judiciales del proceso (que pagará la entidad demandada). Sólo tendréis que hacer frente al pago de la tarifa única de 60 € que tenemos establecida para las reclamaciones de nulidad de tarjetas y préstamos con intereses de usura, siempre que el beneficio que obtengáis sea superior a los 800 €. En el caso de que el beneficio que obtengáis sea inferior a los 800 €, no os cobraremos ninguna tarifa.

      El procedimiento judicial es el siguiente:

      Con la documentación que habremos recopilado durante el proceso extrajudicial, uno de los Despachos de Abogados que colabora con nosotros, presentará una demanda contra cada entidad de préstamo para conseguir la nulidad del contrato y la consecuente devolución de todos los intereses y comisiones.

      Somos conscientes de que es muchísima toda la información que te hemos dejado, por lo que te ofrecemos tratar la consulta por teléfono. Si nos dejas tu número podemos llamarte en la franja horaria que nos indiques. O si lo prefieres, puedes llamarnos tú al 689 661 685; 633 904 515 o 987 025 011.

      Finalmente, comentarte que los datos que necesitamos para elaborarte los documentos de encargo y las cartas son los siguientes:

      – Nombre y apellidos del titular.
      – Dirección completa.
      – Nº de DNI.
      – Nº de contacto (indícanos también una franja horaria en la estés disponible).
      – Nombre de la entidad.
      – Nº que identifique el producto (nº contrato/s; nº cliente, etc.).

      También puedes enviarnos documentación de los préstamos y las tarjetas. Ya sean recibos, extractos, contratos o cualquier otro documento donde se pueda comprobar la numeración del contrato de préstamo o tarjeta con la que indentificar cada producto y preparar las reclamaciones.

      Si tenéis recibos mensuales, extractos o contratos de los préstamos o tarjetas, ya sea en PDF o en papel, es muy importante que lo conservéis todo o directamente nos lo enviéis para conservarlo nosotros, ya que esta documentación podrá ser fundamental para el proceso de reclamación en el caso de que las entidades en su respuesta no nos envíen la documentación que les solicitamos.

      Aprovechamos para recomendarte que visites nuestro listado de entidades y productos reclamables por usura, por si tuvieras otro préstamo o crédito con intereses abusivos que pudieras reclamar.

      Como siempre, quedamos a tu disposición ante cualquier otra duda. Recuerda que si prefieres que te llamemos nos tienes que enviar un número de contacto, indicando una franja horaria en la que podemos llamarte (procura que sea lo más amplia posible).

      Un saludo.

MUY IMPORTANTE: Si vas a realizar una consulta debes leer antes toda la información de la página CONSULTAS.

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