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Anula la cláusula suelo y recupera el dinero pagado de más con Economía Zero, y no pagues nada si no lo conseguimos

Cómo anular la cláusula suelo de las hipotecas

MUY IMPORTANTE

Tienes el modelo de carta ACTUALIZADO para la reclamación de la cláusula suelo acogida al Real Decreto-Ley 1/2017 de 20 de enero de 2017 en ESTE ENLACE.

También te ofrecemos Los 7 puntos imprescindibles de un acuerdo por la cláusula suelo, un Decálogo básico de supervivencia para negociar la cláusula suelo, y el Servicio personalizado de asesoramiento de un abogado experto.

RECLAMA LA CLÁUSULA SUELO DE TU HIPOTECA Y RECUPERA LO COBRADO DE MÁS

Gracias a las recientes bajadas del Euribor, alcanzando mínimos históricos del 0 %, la gran mayoría de las familias y empresas que tienen una hipoteca, están viendo reducida su cuota hipotecaria mensual.

Si, en tu caso, el importe de las cuotas mensuales no está bajando, posiblemente estés sufriendo la llamada “cláusula suelo”. Esta cláusula la incluyó el banco en tu escritura pública de préstamo hipotecario, probablemente, sin ofrecerte la debida información y sin cumplir con la normativa sobre transparencia.

Por ello, el Tribunal Supremo, desde el 2013, así como las Audiencias Provinciales de todo el territorio nacional, en numerosas resoluciones dictadas, concluyen que la cláusula suelo es abusiva, si no ha mediado la correspondiente información y transparencia con respecto al cliente bancario.

Además, la cláusula suelo rompe el principio de reciprocidad que subyace en todos los contratos, pues convierte el préstamo a interés variable, en un préstamo a interés fijo sólo a la baja, en detrimento del consumidor, y en beneficio exclusivo del banco.

Ante ello, sólo cabe reclamar judicialmente la nulidad de la cláusula suelo y la devolución de todas las cantidades pagadas de más.

DEMANDA CON NUESTROS ABOGADOS ESPECIALIZADOS, Y SÓLO TENDRÁS QUE PAGAR SI CONSEGUIMOS LA ANULACIÓN DE LA CLÁUSULA SUELO, Y/O LA DEVOLUCIÓN DEL DINERO QUE TE HAN COBRADO DE MÁS.

Debido a que los bancos están perdiendo en casi todos los procedimientos judiciales, están proponiendo acuerdos, también abusivos, a los afectados por cláusulas suelo, accediendo a no aplicarlas, pero sin devolver lo cobrado indebidamente, y obligando al cliente a renunciar a emprender acciones legales.

Igualmente, algunos bancos están dejando de aplicar la cláusula de manera unilateral, con el objetivo de que el cliente no reclame judicialmente nada. No obstante, en estos supuestos, se puede exigir igualmente la devolución de lo cobrado abusivamente por el banco.

Gracias a la colaboración de nuestros Abogados y Abogadas expertos en la materia que prestan sus servicios en todas las Comunidades Autónomas, podemos ofrecer un servicio de asesoramiento gratuito, así como dirigir el procedimiento judicial para reclamar el dinero cobrado indebidamente, sin que suponga ningún coste inicial para el afectado.

Aunque no tenemos Abogados/as físicamente en todas las provincias de España, esto no es para nada un problema, puesto que os atenderán y estudiaran vuestro caso igualmente con todas las garantías, bien sea por e-mail o por teléfono, y en el caso de que tras el estudio de vuestro caso sea preciso presentar demanda en Juzgado, la distancia geográfica no incidirá de ninguna forma, ni en el compromiso adquirido, ni en la tarifa a abonar si se gana la demanda, y por supuesto, ni para que acudan a representaros el día del Juicio. No obstante, en el momento que se decida el acudir al Juzgado, se os enviará un documento de encargo, en el que aparecerán claramente, y sin letra pequeña, todas las condiciones.

CONSULTAS A NUESTROS ABOGADOS EXPERTOS EN CLÁUSULA SUELO

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Para saber cómo asegurase de que nuestras comunicaciones os llegan sin problemas, y más información importante a la hora de consultar, visita nuestra sección CONSULTAS.


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Las respuestas realizadas por los abogados de Economía Zero a consultas anteriores al día 12/02/2016, no deben ser tomadas como una orientación válida, ya que en dicha fecha actualizamos y modificamos toda la información referente a la cláusula suelo.


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1.370 comentarios para Anula la cláusula suelo y recupera el dinero pagado de más con Economía Zero, y no pagues nada si no lo conseguimos

  • juan carlos

    me dirijo a ustedes para que me puedan decir en que apartado de las escrituras viene reflejado la clausula de suelo.

    • Economiazero

      Hola Juan Carlos,

      Probablemente en la cláusula TERCERA BIS. Sin embargo en algunos casos de subrogación con novación de hipoteca, algunos bancos ni se molestaron en hacer constar la cláusula suelo y se refieren a que se aceptan las condiciones de la hipoteca del vendedor/promotor. Si ese es tu caso, y contrataste la hipoteca cómo particular y sobre una vivienda, no dudes en reclamar, puesto que tenían obligación de hacerlo constar en escritura.

      Para cualquier duda ponte en contacto conmigo y te indico.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com
      http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

    • Serafín

      Primeramente me gustaria agradecer su gran trabajo hacia personas que ignoramos lo que podemos luchar.

      Hace unos días consulte con el director de mi sucursal las posibilidades de la retirada de dicha clausula suelo. Me respondió que debería de hacer una nueva hipoteca con nuevas condiciones con todos los gastos a mi cargo: de tasación, etc. Otra opción era demandar y hacer un gran desembolso de abogados, costas del juicio, etc. Casi me convenció de que lo mejor era esperar a las elecciones para ver los posibles cambios del gobierno y de legislación.

      He leído la información sobre clausula suelo y ya he redactado e imprimido la carta para enviarla al SAC de la Caja Rural de Granada. Mi suelo es de 2.75 (euribor +0.5) y mi cuota es baja, no se si me merecerá la pena entrar en pleitos. De todas formas les agradezco mucho todo su trabajo y
      espero su respuesta.

      Saludos.

      • Economia Zero

        Hola Serafín

        Si el SAC no te anula la clausula suelo, en breve te podremos poner en contacto con un abogado colaborador especializado en cláusulas suelo, el cual contestará a todas tus dudas e incluso revisará tus escrituras para realizar un estudio previo, todo ello de forma gratuita. Y si finalmente quieres que te represente lo hará por unos honorarios muy ajustados, además de que lo normal es que al final consigas, además de la anulación de la cláusula suelo, que la entidad sea condenada en costas.

        Ahora mismo estamos reformando la sección dedicada a la cláusula suelo, aunque en una o dos semanas tendremos creada una red de abogados en toda España para que podáis acudir a ellos por cercanía geográfica, nada más esté todo publicado te enviaremos un e-mail personalizado avisándote.

        Un saludo.

        PD: Por favor, es MUY IMPORTANTE que continúes las futuras consultas sobre este caso en este mismo hilo de conversación en vez de abrir uno nuevo, así nos evitas tener que buscar tus anteriores comentarios entre tantos como tenemos, además de que es mucho más fácil para poder seguir los casos, lo mismo para nosotras, que para ti y las demás lectoras. Para no perder este hilo de conversación lo mejor es que conserves los e-mails que te enviamos avisándote de que te hemos contestado, ya que en ellos tienes los enlaces directos. También es muy importante que pongáis siempre la misma dirección de e-mail para comentar.

  • Charo

    Buenas tardes,

    Lo primero agradecer su ayuda.

    Tengo una hipoteca en Banco Popular con suelo de 3,75%.Envie al Sac la carta y hace unos dias me llamaron para pasar por la oficina y nos ofrecieron quitarnos dicho suelo durante 5 años despues de haber firmado un escrito en el que nos comprometiamos a no realizar mas reclamaciones sobre este tema.

    Me gustaria saber, a su parecer, si hacemos bien en no aceptar y cual seria el siguiente paso a seguir.

    Gracias.

    Un saludo.

    • Economiazero

      Hola Charo,

      Estás en el mismo caso que muchos a estas alturas. El banco propone acuerdos a aquellos con los que no se cumplió la ley, para evitar perder pleitos.

      Cuando se firma un acuerdo se hacen renuncias, y en caso de que el acuerdo lo proponga un banco aun se ha de ser mas precavido. Pero tampoco recomiendo a todo el mundo que demande en todo caso. Lo mejor antes de firmar nada es:

      a) Pedir una copia escrita al banco de su propuesta de acuerdo para estudiar lo que quieren que firmes, y para poder valorarlo (si no te lo quieren facilitar, desconfía mucho).

      b) Estudiar la hipoteca para saber si en tu caso es mejor un acuerdo, o demandar (solo si hay garantías suficientes para que te quiten la cláusula suelo y que el banco pague los gastos de reclamación). Sois muchos en este caso (sobretodo hipotecas de particulares sobre una vivienda) pero no todo el mundo puede demandar.

      En cuanto a los peligros de los acuerdos con el banco, que son varios e importantes, mira una respuesta mía a kukiki del 16 de enero, que los resumo un poco.

      Si quieres que me lo mire (gratuito y sin compromiso) ponte en contacto conmigo.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com
      http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

  • Maitxell

    Hola,

    Mi pregunta es: Tras enviar la carta al SAC y recibir una respuesta negándose a eliminarme la clausula suelo: Es obligatorio el paso de realizar un escrito al Banco de España???

    Y es necesario enviar a mi banco tambien un burofax?? porque igual si ese burofax lo firma un abogado tiene mas fuerza de cara a que me retiren la clausula suelo

    Muchas gracias

    • Economiazero

      Hola Maitxel,

      De hecho no es obligatorio. Por lo que se lee en la red, muchos afectados tienen esperanzas en este procedimiento, pero la mayoría se llevan desilusión incluso en los casos en los que se les da la razón:

      El trámite al Banco de España es simplemente informativo, no obliga al banco deshonesto a acatar lo que dice (de hecho nunca lo acatan y terminas de todos modos en el Juzgado), y cada vez es menos recomendable, ya que actualmente están tardando hasta 8 meses en responder. Durante esos meses el banco se va quedando con los intereses que estás pagando de más, sabiendo que probablemente no los recuperarás (ya que aunque el Tribunal Supremo dio motivos suficientes para que anuléis la cláusula suelo, también dijo que lo de devolver el dinero pagado de mas NO.)

      Solo lo recomiendo en los casos dónde las irregularidades de la hipoteca son débiles y se hace necesario saber cómo se posiciona el banco, o para saber el contenido de la oferta vinculante si existe y no la tenemos. Sin embargo cuando la propia escritura de la hipoteca no cumple con los requisitos legales obligatorios, no hay mas que decirni el Banco de España va a añadir argumentos a tu favor: se acude al Juzgado y se anula la cláusula suelo.

      Saludos.

      Martí Solà
      msy@solagalve.com
      http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

  • Pedro

    Hola gente:

    Tengo la hipoteca en caja duero, ya llevo con ella 4 añitos. Cuando hice la hipoteca, me fui convencido de que no me timaban y era la mejor del mercado, pero no era asi.

    La hipoteca se quedaba en 0,30+ euribor, si cumplia unas condiciones de (nomina, domiciliaciones, seguros, tarjetas) y los 2 primeros años no se revisaba y el interes era del 2%. Pasados los 2 años yo pensaba que al revisar la hipoteca ese 2% no servia para nada pero no fue asi, ya que es el interes minimo de mi hipoteca.

    He hablado de esto con el banco pero no quieren saber nada y me dicen que reclame.

    Me gustaria pasarte mi reclamacion donde tu quieras, para que me dieres tu opinion. Gracias

    • Economiazero

      Hola Pedro,

      Si quieres que me mire la hipoteca para saber si puedes reclamar, y hacer la carta inicial, desde hace un mes os ofrezco la posibilidad (gratuita y sin compromiso) de leerme vuestro caso y deciros si es viable la reclamación.

      Si te interesa, me remites copia de la hipoteca entera, un recibo de los más recientes, y un teléfono de contacto, por email a mi correo electrónico msy@solagalve.com o si lo prefieres a la dirección de mi bufete:

      A/a MARTI SOLA
      c/Muntaner, 269, 5, 1
      (08021) BARCELONA

      En una semana mas o menos desde que lo recibo, te llamo o te escribo para comentarte francamente cómo lo tienes.
      Anímate a estudiarlo y no lo dejes, además, en la mayoría de hipotecas variables que nunca se han beneficiado del suelo no se cumplió la ley, Saludos cordiales.

      Martí Solà.

      http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

  • Angeltecnico

    Buenos Días y gracias a todos los que nos ayudáis con las clausula suelo.

    Mi caso es que tengo una hipoteca con Cajasur, (actualmente kutxabanc) y que cumple con los requisitos de la ultima sentencia impuesta a Cajasur en Octubre 2013, de suelo 3% y techo 12%.

    Viendo que en Noviembre y Diciembre no me la han quitado me he llegado a mi sucursal y me dicen que no me la aplican porque mi hipoteca de 120.000€ que firme en el 2007 ante notario es de una ampliación de otra que tenía que hice para compra de un terreno. Antes de la ampliación tenia de suelo 4% y techo 12% que también entra dentro de la sentencia.

    Mi pregunta es si es cierto que a las ampliaciones de hipotecas quedan exentas de la sentencia impuesta a cajasur de eliminar las clausulas suelos que cumplan con los requisitos de suelo 3% y 4%???

    Atentamente, Angel

    • Economiazero

      Hola Angel,

      No es cierto. Deben eliminar la cláusula tuya porque SI queda incluida en el marco de la Sentencia. Te dejo el link de una carta de reclamación para que presentes que hice adaptada a afectados de cajasur en tu misma situación: https://docs.google.com/file/d/0B5sSF9UHd1zAT0pldUJOOEFiQVk/edit?pli=1

      Preséntala siguiendo las instrucciones que contiene al final. El banco tiene 2 meses para responder, si no responde o se niega a aplicarte la Sentencia, no pierdas mas el tiempo y ves al Juzgado. Ten en cuenta que las directrices de los bancos deshonestos son alargar el máximo de tiempo el tema de la cláusula suelo con cualquier excusa, ya que mientras tanto se quedan con tu dinero. Pero en tu caso ya tienes una sentencia a favor. Otros bancos también han hecho lo mismo, tienen una Sentencia que anula algún tipo de hipoteca y con cualquier excusa dicen que la del cliente no es exactamente igual, pero por lo que me comentas la tuya es 100% anulable.

      Cualquier duda ponte en contacto conmigo o a través de mi web.

      Martí Solà
      msy@solagalve.com
      http://www.solagalve.com

  • Lorena

    Buenas tardes,

    Estoy intentado saber el servicio de atención al cliente de mi Caja para poder proceder a la reclamación, pero no me sale.

    Mi banco es Catalunya Caixa, lo que sería la 2100 de entidad financiera. Mi nombre es lorena Lanza y soy la titular de esta cuenta.

    Espero que me puedan ayudar para proceder a la reclamación cuanto antes.

    Atentamente,

    Lorena Lanza

    • Economiazero

      Hola Lorena

      La dirección es esta:

      SERVICIO DE ATENCION AL CLIENTE DE CATALUNYA BANC, S.A.
      TITULAR: ANGELS BALSELLS SALTO
      DOMICILIO: PZ ANTONIO MAURA 6 3ª PLANTA – 08003 BARCELONA

      Un saludo.

  • Raul

    Hola, tengo una hipoteca con Cajastur (Liberbank) con un suelo del 2,5% y techo del 15% , y como abaladores mis padres( por motivos personales algo graves no tengo contacto con uno de ellos).

    La directora de la sucursal me ha ofrecido firmar un contrato privado en el que me anulan la clausula suelo a los 18 meses d firmar dicho contrato. En este contrato privado m exigen q tambien sea firmado por los abaladores ( m falta una firma )
    Mis dudas:

    1. Q te parece esta estratagema para tenerme 18 meses mas pagando el dichoso suelo?

    2. Son necesarias las firmas de los abaladores si dicho contrato no los perjudica en nada? No basta con los titulares?

    3. En el caso que quisiera demandar al banco serian necesarias las firmas de los abaladores?

    Muchas gracias

    • Economiazero

      Hola Raul,

      Esta estratagema es un modo más de seguir quedándose con el dinero del cliente y te aconsejo que, si tu tema es claro para reclamar la nulidad total, no firmes. Cuando los bancos que han puesto cláusulas suelo sin cumplir la ley y sin informar al consumidor, proponen llegar a un acuerdo no es porque te hagan un favor, sino porque saben que no cumplieron la ley y que van a perder ante una reclamación judicial (no quieren tener sentencias en contra).

      Los acuerdos (cómo el tuyo por 18 meses ) muchas veces son “pan para hoy y hambre para mañana”. Ten en cuenta que los intereses pueden subir en un tiempo pero pueden volver a bajar en el futuro, y tu seguirás pagando por la cláusula ilegal.

      Mi consejo es estudiar la viabilidad de tu tema a fondo y, si se dan las garantías suficientes, demandar al banco. Para demandar no hace falta la firma de los abaladores para nada. Si quieres que me lo mire entra en el enlace: http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/ o envíame un correo directo a msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Benjamín

    Tengo una hipoteca firmada con Caja España en 2007 por un importe superior a 150000 euros.

    Se trata de una subrogación del promotor y en mis escrituras no figura ninguna información sobre el tipo de interés y se remite a las escrituras del promotor donde se menciona que “conoce las condiciones de las mismas”.

    Efectivamente me explicaron las condiciones, pero solo la parte buena, pero en ningún momento que existía un interés mínimo que, de haberlo sabido, hubiese podido optar por otros bancos.

    Quisiera saber si por el mero hecho de que figure en mis escrituras que “conoce las condiciones” (sin figurar las mismas), me va a condicionar a la hora de demandar a Caja España para eliminar la cláusula suelo.

    • Economiazero

      Hola Benjamín,

      (Para ésta respuesta parto de que en la escritura de hipoteca consta la intervención del banco.)

      La frase que mencionas no te perjudica en nada, y si no se dice nada más del suelo ni del tipo de interés, el banco incumplió el deber de información que exige el Tribunal Supremo.

      Si firmaste cómo particular, y la hipoteca es sobre una vivienda, tienes el mayor grado de protección que ofrece la ley y la jurisprudencia: la de consumidor. Cómo tal el banco tenía la obligación de incorporar en la escritura la información esencial del producto contratado, independientemente de que fuera una subrogación, y si no lo hizo, tu cláusula suelo es anulable porque terminaste firmando una hipoteca en la que no se te explica que es lo que vas a pagar. Ten en cuenta

      Mi consejo es que envíes la carta inicial de reclamación al SAC y no dejes pasar el tema. Si tienes dudas envíame un email a msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • José Manuel

    Hola,

    En nuestro caso nos incluyeron la claúsila de suelo al hacer una novación (por tiempo e importe) de la hipoteca inicial.

    El banco con el que tenemos la hipoteca es el Pastor que actualmente pertenence al Popular al ser absorvido o comprado por éste último.

    ¿Cómo rellenaríamos la carta inicial que hay que dirigir al SAC?

    Gracias

    • Economiazero

      Hola José Manuel,

      En tu caso, deberían haberte informado previamente (de forma expresa mediante documento a parte u oferta vinculante) que la novación incluiría el añadido de la cláusula suelo. Además la escritura debe incluir, si o si, la advertencia expresa de que existe una limitación al tipo de interés.

      De todos modos el primer paso sigue siendo la carta al Servicio de Atención al cliente, y después esperar 2 meses para el siguiente paso (según el caso es acudir al Banco de España o demandar directamente).

      La carta es la misma, pero haces 2 cambios:

      a) En el primer párrafo haces el cambio siguiente (en negrita):

      Les remito la presente cómo parte deudora del Contrato de Hipoteca suscrito en fecha X de XXXX de XXXX, por importe de XXXXXXX euros, con (BANCO con el que se contrató) con el Notario (Notario con el que se firmó) protocolo XXXX. Que fue novado por escritura de fecha xx/xx/xxxx. La finca hipotecada consta inscrita en el Registro de la Propiedad número X de (localidad), al tomo xxxx, libro xxx , folio xxxx, finca número xxxxx.

      b) En el quinto párrafo haces el cambio siguiente (en negrita):

      Yo contraté con ustedes una Hipoteca a tipo de interés variable sin cláusula suelo. Sin embargo en la novación hipotecaria posterior ustedes añadieron una cláusula suelo sin darme la información suficiente para que supiera que limitaban el tipo de interés, y sin cumplir con los requisitos legales. Así se impide que me beneficie del interés del EURIBOR cuando este baja, por lo que realmente es un préstamo a un interés fijo. Dicha cláusula se introdujo sin darme información suficiente sobre los escenarios que pudieran producirse, ni permitirme negociar la misma, ni darme alternativas a su inclusión.

      Si cuando la hayas modificado quieres que le eche un vistazo, envíame un email a msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
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  • Roberto

    Buenas tardes.

    Les expongo mi caso.

    En el 2004 hice una subrogación y novación modificativa(sobre el préstamo de la constructora), de una VPP con Caja España, por importe de 100.400€.

    Por lo que me cuentan, tengo un suelo del 3% y un techo del 7%. Se supone que cuando firmamos las escrituras nos lo dijeron(o eso dicen).El caso es que en las escrituras lo único que figura es, el EURIBOR MAS 1 PUNTO. En ningún lado aparece nada de suelo o techo. Tampoco tengo ninguna oferta vinculante, que en caso de haber firmado, se habría hecho el mismo día de las escrituras.

    Puedo reclamar la anulación de la clausula suelo?

    Y que me devuelvan todo lo que les he pagado de más por la aplicación de la misma?

    Muchas gracias por vuestra ayuda.

    • Economiazero

      Hola Roberto,

      Por lo que expones puedes perfectamente reclamar la anulación de la cláusula suelo. En la escritura debería venir anexada la copia de la hipoteca anterior. Si no es así y en tu escritura no viene explicada de forma expresa la cláusula suelo, el banco cometió una ilegalidad contigo. Cómo hay novación hipotecaria, y por la fecha y cantidad de la hipoteca, tendrían que haber cumplido TODAS las condiciones de la Orden Ministerial de 1994 que os protege cómo consumidores.

      Por lo que me estoy encontrando en los Juzgados, es un error suficiente para que anulen la cláusula. Ni que aportaran la oferta vinculante (que tampoco viene adjunta a la escritura) siguen sin cumplir las normas de transparencia mínimas. Una anulación de la cláusula en toda regla.

      Si quieres que le eche un vistazo ponte en contacto por email, y valoro la viabilidad sin compromiso.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com
      msy@solagalve.com

  • Juan Antonio

    Hola,

    Tengo hipoteca firmada con el Sabadell en Octubre 2010. En ella se nos incluyó una cláusula suelo del 2% y un techo del 12%. Después de hablar con la entidad la posible eliminación de dicha cláusula, me enseñan una “Solicitud de hipoteca para particulares” que yo mismo rellené, donde entre otros datos (oficio, ingresos…), se incluye el suelo y el techo (todo esto rellenado a boli). Dicha solicitud no tiene fecha y sólo está firmada por nosotros (no por el banco). No existe oferta vinculante, pero el banco me comenta que esa “solicitud” es suficiente para ellos.

    Después de leer algo sobre el tema, me da la sensación que la oferta vinculante debería ser obligatoria y además habérnosla entregado con un mínimo de 3 días de antelación. Pero no sé si esta “solicitud” que rellenamos (y la verdad ni me acordaba) podría ser suficiente para el banco para alegar que nos informó del tema.

    ¿Cree que podríamos reclamar?

    Gracias,
    Un saludo

    • Economiazero

      Hola Juan Antonio,

      La verdad es que lejos de ser una mala noticia, el hecho de que tengan un documento de solicitud (que no es una oferta vinculante) sin firmar, y sin fecha, te va a servir de mucho para eliminar la cláusula. Mi pregunta sería, llegados a éste punto, si tienes copia de la misma, o si la puedes conseguir (una fotocopia aunque fuera) porque te ayudaría aun más.

      Es un buen primer paso y, salvo que la escritura sea muy diferente de las que he visto con el Banco Sabadell que contienen cláusula suelo, dudo mucho que cumpla con los otros requisitos legales ni con las otras exigencias del Tribunal Supremo de la Sentencia de mayo pasado. (piensa que un solo fallo en los requisitos legales es suficiente para ganar al banco la anulación de la cláusula).

      De todos modos para estar más seguro, si quieres que lo valore ponte en contacto en mi email sin compromiso y te digo cómo lo veo.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Daniel

    Hola, yo tengo una hipoteca del año 2005 con Ipar Kutxa (ahora Laboral Kutxa) refenciada al Euribor + 0,45.

    En las escrituras de la hipoteca tenía un suelo del 2,5% y un techo del 15%.

    En el año 2010 intenté que me quitaran la cláusula suelo pero lo único que me ofrecieron fue bajar el suelo al 2% a cambio de más vinculación con la entidad y se hizo una novación para incluir estos cambios en las escrituras de la hipoteca.

    Actualmente me gustaría que me eliminaran la cláusula suelo ya que por euribor me correspondería pagar alrededor del 1%.

    ¿qué posibilidades tendría tendiendo en cuenta que modífiqué las escrituras con esta novación, aunque no pone en ningún lado que renuncie a reclamar la eliminación del suelo?

    Gracias de antemano.

    • Economiazero

      Hola Daniel,

      El tipo de novación que comentas no modificará en nada las posibilidades de reclamar que tengas. Si tu primera hipoteca no cumplió con las obligaciones legales de defensa al consumidor, o las cláusulas que contenía son abusivas y faltas de transparencia, tu derecho está intacto (quizás depende de los cambios en la novación, aun te beneficie la misma por lo que significa que después de hacer una hipoteca tengas que cambiarla para poder pagar).

      En todo caso deberá leerse el contenido de las cláusulas y saber en que circunstancias se hizo la hipoteca. Quedo a tu disposición si quieres que lo valore.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

      • Daniel

        Hola, respecto la novación que se hizo en el 2010 en realidad es una hoja y media en la que se acuerda la bajada del suelo al 2% a cambio de aportaciones a una EPSV y de de consumo mínimo con tarjeta de crédito (te la puedo enviar si es necesario).

        En cuanto a si las cláusulas de la hipoteca cumplen los requisitos, en mi caso sí que hay oferta vinculante (un folio añadido a las escrituras de la hipoteca) pero como no aparece ninguna fecha en ese folio no consigo saber si me la entregaron con antelación a la firma ante notario (yo creo que no), y ellos tampoco me lo han sabido decir hasta ahora. Si fuera útil también podría enviarte las cláusulas oportunas.

        Por otro lado ya hice la reclamación al SAC de Laboral Kutxa y me han respondido diciendo que se está cumpliendo lo “pactado por ambas partes”, habiéndose cumplido todos los requisitos exigidos normativamente.

        En caso de verse viable la reclamación vía judicial me gustaría saber también qué coste aproximado tendría para mí.

        Gracias y un saludo.

        • Economiazero

          Hola de nuevo Daniel,

          La respuesta del SAC es la habitual, no te preocupes. Responden así no bajo criterios de justicia sino bajo el criterio de seguir cobrando el máximo tiempo posible de tu cláusula suelo. Y esto lo hacen así incluso cuando la ilegalidad es flagrante. En todo el tiempo que llevo respondiendo a afectados, y viendo vuestras cláusulas, cartas, etc, no he visto ninguna respuesta del SAC admitiendo el error, ninguna de cientos de ellas. Sin embargo cuando reciben la demanda judicial, cómo saben que están en situaciones ilegales de un modo u otro, proponen cerrar los asuntos mediante acuerdo, y terminan pagando…

          En tu caso, a parte de la infracción de los requisitos del Tribunal Supremo, si resulta que la oferta vinculante que consta anexada en la propia escritura no tiene fecha quiere decir que te la dieron el mismo día (y no tres días antes cómo dice la ley), por lo que añade otro motivo contra tu cláusula. De todos modos lo más prudente es estudiarse las escrituras con garantías antes de decidir si se demanda o no al banco. Si quieres puedo hacerte un estudio previo de viabilidad (gratuito) para lo que me tendrías que remitir copia de las escrituras como mínimo, y los documentos que tengas de los que señalo en el link: http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

          Los costes también los encontrarás publicados en éste otro link, aunque tómalo cómo una inversión porque de momento todos los estáis recuperando: http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

          Si tienes dudas envíame un correo.

          Saludos cordiales.
          Martí Solà.
          msy@solagalve.com

  • Esther Mejías

    Hola.

    Mi hipoteca es con La Caixa y siguiendo los pasos, hablé con la subdirectora para pedir que me retiraran la clausula suelo, la respuesta fue negativa y le dí la carta para el SAC que me selló tres días más tarde porque antes tubo que consultar con jurídica si la sellaba o no.

    El dia 18 me llamó la subdirectora para decirme que habían respondido que no me la quitaban y que seguramente recibiré una carta. Aún no me la han mandado.

    ¿Qué pasos he de dar ahora?

    Muchísimas gracias.

    Esther Mejías.

    • Economiazero

      Hola Esther,

      El siguiente paso es valorar si tienes que reclamar al Banco de España o no.

      Si tu hipoteca es anterior a diciembre de 2007, y lo es por más de 150.000€, y no tienes en tu poder la oferta vinculante (si se dan las tres circunstancias a la vez), en ese caso recomiendo acudir al Banco de España para reclamar.

      Si tu caso no está en el anterior triple supuesto, entonces no es conveniente acudir al Banco de España. El siguiente paso sería valorar la viabilidad de demandar al banco judicialmente para que quiten la cláusula. La mayoría de hipotecas tienen defectos suficientes para poder reclamar, pero se debe comprobar una a una.

      Si quieres que te eche una mano al respecto, sin compromiso alguno, ponte en contacto en mi email y me lo miro.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Herminia Mendez

    Hola! tengo una hipoteca con La Caixa desde el año 2003, firmada por 65.000€, la cual, siendo el tipo de Interés Nominal la suma del Índice de Referencia y del Diferencial.

    Teniendo como Índice de Referencia(Tipo Medio de los Prestamos Hipotecarios a mas de tres de años de cajas de ahorro). Diferencial 1,250%.

    Siendo el sustitutivo (Tipo Activo de Referencia de las Cajas de Ahorro).

    Mi pregunta es la siguiente:

    Sabiendo que Desde el 1 de noviembre de 2013, el Banco de España ha dejado de publicar el Tipo activo de referencia de cajas de ahorros
    -Indicador CECA-, y los Tipos medios de préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre de bancos, y cajas de ahorro de conformidad con la legislación vigentes.

    Las referencias a estos tipos serán sustituidas4, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

    En el caso de que no exista un tipo sustitutivo en el contrato, o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, (que es mi caso) la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

    El diferencial aplicable en cada caso puede calcularse utilizando el simulador publicado a tal efecto en el Portal del Cliente Bancario (http://app.bde.es/gnt/clientebanca/calculo_diferencial.jsp).

    Como puedo saber si me beneficio de esto que ha desaparecido desde el 01/11/2013, ya que por mis conocimientos en este tema no logro entender estos términos, ya que encima me este mes me han subido la hipoteca.

    Muchas gracias de antemano!!! y felicidades por la labor que estáis realizando.

    • Economiazero

      Hola,

      La aplicación la notarás cuando te toque la próxima revisión según tu hipoteca. En tu caso no se si es anual, o es semestral… Para calcularlo me faltaría que me dieras un poco más de información; si quieres me la puedes remitir directamente a mi correo y te contesto desde allí:

      – De que fecha es la hipoteca.
      – Cada cuanto tienes la revisión del interés
      – Que tipo de interés te aplicaron en el recibo de octubre, noviembre y diciembre

      Saludos cordiales

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Marivi

    Hola,

    Quiero enviar la carta a la SAC de la CAI de Zaragoza lo que no encuentro cual es la dirección esacta dónde la tengo que remitir. Además no sé si será mejor enviarla por correo electrónico o por correo ordinario.

    Muchas Gracias!

    • Economiazero

      Hola Marivi

      La dirección del SAC es esta:

      SERVICIO DE ATENCION AL CLIENTE DEL GRUPO IBERCAJA BANCO, S.A.
      TITULAR: JOSE FRANCISCO BERGUA LORENTE
      DOMICILIO: PZ BASILIO PARAISO 2 – 50008 ZARAGOZA

      Respecto a la forma de enviar la carta al SAC están en este mismo post y son las siguientes:

      – En una sucursal de tu entidad, siempre que accedan a sellarte una copia de la carta (Llévala por duplicado para tener una copia sellada en tu poder).

      – Por carta certificada con acuse de recibo. (Es MUY IMPORTANTE que conserves la tarjeta rosa que nos remite correos confirmando la entrega, ya que si el SAC no te contesta será la forma que tendrás para demostrar el envío)

      Un saludo.

  • oscar

    Hola,gracias de antemano por el estupendo trabajo e información que ofrecéis.Mis padres tienen contratada una hipoteca con subrogación sin novación del promotor con Caja de Extremadura (Liberbank).

    No poseen oferta vinculante pues no era necesaria en este tipo de hipotecas y también carecen de la escritura de préstamo hipotecario,y esta última se niegan a dársela porque aluden a la protección de datos del promotor,que son los que constan en la escritura original.

    Sólo poseen escritura de compra venta donde se menciona que el tipo será euribor + 0,5.Sabemos que tienen una claúsula suelo del 4% y techo del 12% porque es la única información que se “dignan” a ofrecer y además sólo de forma verbal.

    Supongo que es más complicado demostrar la falta de transparencia al no haber obligatoriedad de oferta vinculante,pero sí podríamos demandar por falta de proporcionalidad entre suelo y techo.

    Hay alguna forma de obtener las escrituras del préstamo hipotecario que no sea acudir al notario que cobra bastante por ello?

    Muchas gracias y un saludo.

    • Economiazero

      Hola Oscar,

      En primer lugar, es poco habitual que no haya novación en la hipoteca (ni en los plazos, ni en la cantidad ya que normalmente al promotor le dieron una hipoteca mucho mayor que la vuestra). Sería mejor leer la escritura para saberlo ya que a veces no lo pone en el título pero si hay novación.

      En cuanto a la Oferta Vinculante, esta es exigible también en casos sin novación cuando el banco intervino en la firma o en la negociación de la hipoteca (su presencia en el momento de la firma, o que el dinero del precio saliera de la misma entidad, o que la promotora sea del banco, etc) …

      En todo caso, la forma de pedir copia de la primera escritura al banco es hacerlo por escrito. Si se les pide que te den copia de las cláusulas que te aplican en el cálculo del tipo tendrán que dártelo. De otro modo será un argumento más para demandarles.

      Finalmente en cuanto a la Oferta vinculante recordaros que aunque no sea de aplicación (no se si es tu caso) si en las escritura se hace mención a la misma o a la orden Ministerial de 1994, entonces SÍ puede exigirse

      Si quieres que te indique que poner en la carta para pedir la escritura anterior o que mire la viabilidad de tu asunto, sin compromiso, envíame un correo.

      Saludos cordiales y Buen Año!

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • david

    vaya currada te pegas Martí.

    soy David con una hipoteca en caja Duero (ahora caja España) de 200.000 euros a 30 años firmada en octubre de 2009. ya sabes un montón de clausulas, y de repente en la 8 hoja de la escritura un interés min. del 2.5, y además sin techo!!

    mi pregunta es: tenían obligación en ese momento de darme la oferta vinculante?? no dispongo de ella.

    es legal esa cláusula suelo que tengo?

    Gracias por tu respuesta y tiempo

    • Economiazero

      Hola David,

      Siento haber tardado un poco en responder, la verdad es una currada pero lo hago a gusto.

      En cuanto a tu caso, por la fecha y la cuantía, SÍ tenían obligación de darte Oferta Vinculante. Si además contrataste la hipoteca sobre una vivienda y cómo particular, resulta que estás en el grupo de mayor protección ante la ley, y por lo tanto dentro del 90% de hipotecas con cláusula suelo anulable! (son las hipotecas con más errores).

      Te recomiendo que envíes la carta de reclamación a tu banco (tienen 2 meses para contestar) y vayas preparando la documentación por si no te la quitan. Si quieres que valore la viabilidad de demandarles envíame un correo.

      Si tienes dudas con la carta me lo dices.

      Saludos y espero que hayas tenido una buena entrada al Año Nuevo!

      Martí Solà.
      http://solagalve.com/agrupacion-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Olga

    Hola . yo tengo la hipoteca con un suelo de 2,75 y un techo de 18 . Hice una reclamacion y me contestaron que todo estaba claro cuando firme y que no se podia hacer nada .Ya les gane un juicio por un suaw .La hipoteca esta firmada en 2006 . Un saludo .

    • Economiazero

      Hola Olga,

      Pues te animo a que recopiles la escritura, la oferta vinculante, el último recibo y los documentos que guardes de la contratación y te valoren la viabilidad para reclamar que te quiten la cláusula. La mayoría de hipotecas de particulares tienen defectos suficientes cómo para que les ganes otra vez.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Sabrina

    Hola,

    Primero, quiero agradeceros por toda la información sobre el tema.

    Mi marido y yo tenemos una hipoteca con Banc Sabadell de 130.000€, firmada en el 2009, con un diferencial de 0.70 puntos y 480 cuotas. Tenemos la oferta vinculante firmada.

    En las escrituras dice: “Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será superior al 15,00 por ciento ni inferior al 2,50 por ciento.”

    Suponemos que esta es la clausula suelo. La pregunta es: Podemos reclamar la anulación de la clausula suelo por abusiva, aunque fuimos informados en su momento?

    • Economiazero

      Hola Sabrina,

      Si fuisteis debidamente informados no podéis reclamar.

      Para saber si fuisteis debidamente informados debéis preguntaros, en primer lugar, si entendisteis que incorporaban una cláusula limitativa del tipo de interés a vuestra hipoteca de modo que a partir de cierto momento esta se podía convertir en hipoteca de tipo fijo a la baja.

      Si no os informaron bien, entonces llega el momento de valorar si en la escritura se cumplen los requisitos legales o no. Quedo a tu disposición si quieres que lo valore.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

      • Dani

        Buenos días Martí,

        Estoy en el mismo caso que Sabrina, en lo que creo que llamaban “hipoteca joven” (hipoteca en el 2009, Euribor+0.7, oferta vinculante firmada, etc.) cuotas.

        Entiendo, al igual que opinabas tu, que nuestro tema parece bastante claro, pero no quiero dejar pasar la oportunidad de que los bancos “se aprieten un poco el cinturón” con sus clientes y quería apuntar un par de cosas por si son de ayuda:

        – Productos obligatorios: Me obligaron a contratar seguro de vida, seguro del piso (ya cambiado) y seguro de protección de pago, aparte de las comisiones de apertura, etc.
        – Envié un correo a mi gestor hace casi un mes, consultando amablemente qué se podía hacer en mi caso y no he tenido respuesta, y eso que he ido recordándole el tema cada semana también via mail. También lo he intentado por teléfono y no tengo respuesta tampoco. Esto hace que me huela un poco mal el asunto. Sí, quizás soy demasiado paciente…

        Te agradezco todas la respuestas que puedas darme en mi caso, así como por todas las que he ido leyendo.

        Saludos,

        • Economiazero

          Hola Dani,

          Me parece que no me expliqué muy bien con la respuesta a Sabrina.

          Cuando dije “si fuisteis debidamente informados no podéis reclamar” daba por sentado todo lo que explico en mi artículo, es decir, el 90% de las hipotecas de particulares sobre una casa y que tienen cláusula suelo no cumplen la ley; no cumplen los requisitos legales para que se entienda que “fuisteis debidamente informados” y su cláusula suelo no puede defenderse y terminará anulada.

          Con el hecho de que en la hipoteca se mencione la cláusula no se cumple con la ley. El Tribunal Supremo ha dicho que para que sea válida la cláusula para los consumidores, junto ella deben cumplirse una serie de requisitos obligatorios suplementarios que la mayoría de hipotecas de las que hablo no cumplen:

          Ejemplos de motivos por los que una cláusula suelo no es legal y se anulará si reclamáis:

          – Si el banco no tiene la oferta vinculante, o no viene firmada por ti con tres días de antelación a la firma, o esta es defectuosa en su texto, la cláusula suelo es anulable.
          – Si no hay en la hipoteca las advertencias de la Orden Ministerial de 1994, la cláusula suelo es anulable.
          – Si el banco no demuestra que te dieron a elegir diversos tipos de hipoteca, la cláusula suelo es anulable.
          – Si el banco no demuestra que te mostraron diversos escenarios de cómo podía evolucionar tu interés de referencia, la cláusula suelo es anulable.
          – Si en la hipoteca y/o la oferta vinculante no se refleja la cláusula cómo algo principal y ocupa tres lineas entre mas de 50 folios de hipoteca, la cláusula suelo es anulable.
          – Si en la hipoteca y/o la oferta vinculante no se dice que esa cláusula es un elemento esencial del contrato, la cláusula suelo es anulable.
          – Cuando en tu hipoteca habla del tipo mínimo y máximo, ¿Te advierte que en caso de aplicarse el mínimo tu hipoteca pasa a ser de tipo fijo? y te remito un pequeño cuestionario para hacer una valoración de tus posibilidades.

          y un etc que yo cifro en hasta 20 errores frecuentes algunos de los cuales ya he observado en mas de una “hipoteca joven” cómo la tuya. Cualquiera de ellos harán que un juez elimine la cláusula de la hipoteca. Así que os animo a que presentéis la carta al SAC y si no la quitan no lo dejési, es dinero vuestro que termina en el bolsillo de un banco deshonesto.

          Saludos cordiales.

          Martí Solà.
          msy@solagalve.com
          http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

  • Elena García

    Buenas tardes, firmé una subrogación hipotecaria por importe de 210.000 € con Caja España en el 2005, en la que textualmente se dice:

    “En ningún caso el tipo de interés nominal anual restante de cada variación podrá ser superior al 12’50% ni nferior al 3%”. En mi opinión estamos ante cláusulas suelo, por lo que puse una reclamación al SAC, solicitándole dos cosas: que me aportaran copia de la OV firmada por mi 3 días antes de la fecha de firma ante Notario, y por supuesto la eliminación de la cláusula suelo.

    Obtuve respuesta de la Caja diciendo: las cláusulas suelo son legales, y la OV no es necesaria por ser el importe superior a 150.000 €.

    He llevado el caso al Banco de España, lo ha admitido, dando traslado a la Caja para que presente alegaciones y me ha comunicado la Caja lo siguiente: sigue siendo válida la cláusula suelo, y me aporta un documento llamado “Solicitud de Operación de activo”, (que yo sepa por algo se llamará Oferta Vinculante y además, hay que recordar lo que dijo en su primer momento la Caja cuando alegó que no era necesario por ser el importe superior a 150.000 €), donde consta las condiciones pero no se dice en ningún momento el derecho que tengo a revisar la escritura en sede Notarial, y por supuesto no se llama OV.

    Estoy dispuesto a seguir hasta las últimas consecuencias, y necesitaría saber que pasos debo seguir a partir de ahora. Gracias.

    • Economiazero

      Hola Elena,

      Haces bien si sigues hasta el final, ya que se enriquecen a costa de los que no se atreven a reclamar. Por suerte ahora el panorama para el consumidor es diferente y ya podéis reclamar con mayor fiabilidad. Ahora son los bancos que tienen que demostrar que te informaron bien.

      En tu caso, que ya has enviado carta al SAC y al Banco de España, lo recomendable es, por un lado, esperar a que responda éste último, y mientras tanto recopilar la información para estudiar si hay más defectos o no en tu escritura y decirte si es viable al reclamación judicial. Si te interesa que me lo mire envíame un correo a msy@solagalve.com. Una vez tengas la respuesta del SAC, si el tema es viable, demandas.

      De todos modos ya te informo que una solicitud de activo no es una oferta vinculante, y también es posible que por cómo esté redactada la escritura, esta se sometiera a la Orden Ministerial que regula las Ofertas, en cuyo caso les sería exigible.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.

  • Ignacio Garcia

    Hola
    Gracias por toda esta información, gracias a ella mande una carta al SAC.
    Tenemos clausula de suelo en nuestra hipoteca de la Caixa que dice así.

    5. LIMITE A LA VARIACION DEL TIPO DE INTERES APLICABLE.
    “A efectos obligacionales tal limitación del tipo de interés no existirá respecto de la parte acreditada, cuya responsabilidad, conforme a la ley, será por tanto ilimitada, a excepción de la primera disposición del crédito, cuyo tipo máximo y mínimo de interés nominal anual aplicable durante la fase sujeta de intereses variables será del ocho por ciento (8%) y del tres por ciento(3%), respectivamente.

    Nos llamo el director de la sucursal y nos dijo que era una clausula legal, y yo claro me estudie todo esto y le dije que lo que no era legal era la forma en la que se firmo y que si no nos la quitaban demandaríamos. Dijo que quitarla no la iban a quitar, y que como mucho lo que harian seria rebajar un punto durante un año(ja,ja..pense yo)

    Le pedí oferta vinculante, me dijo que al ser una subrogacion, esta no era necesaria, no se si sera verdad pero yo le conteste que tenían obligación de hacerla en el momento que los titulares y las condiciones del contrato cambian.

    En fin que nos entrego una carta que viene a decir que tienen un mes para decidir lo que hacen , o al menos eso entiendo yo. Quede con el la semana que viene para que me entregue todo el expediente de la hipoteca que yo no tengo y ellos si.

    A todo esto el director intento engatusarme, de que si era necesaria esta clausula, que si el euribor subirá a mas del 9( cosa a la que yo me reí no pude evitarlo)….En fin yo le contestaba por todo lados gracias a ti y a tu información ya que me lo había estudiado todo.
    Quería saber tu opinión al respecto y cual es el siguiente paso.
    Me espero un mes? Los demando Ya? Crees que tengo las de ganar?.

    Muchísimas gracias.

    • Economiazero

      Hola Ignacio,

      De salida ya veo un defecto en la própia cláusula: Al intercalar las palabras “conforme a la ley” se da a entender al consumidor que la cláusula de ese párrafo, dónde está el suelo, es obligada conforme a la ley.

      Es un engaño y falta totalmente a la transparencia; cuando el TS dice que debe estar muy claro que es una circunstancia pactada libremente, y bien conocida por el cliente, no que parezca que es otro legalismo obligatorio como en tu cláusula.

      Además si no tienen Oferta Vinculante lo van a tener mal (y tu muy bien). La excusa de la subrogación solo es para casos en los que te quedaste la hipoteca de otro sin que se moviera una coma de la anterior. Tienes toda la razón, si hubo cambios en la hipoteca tuya tenían obligación de dártela.

      Mi consejo es que:

      1. Ves a recoger el expediente del banco sin armar mucho ruido, si lo consigues tendrás más argumentos para demandar. Si no te lo dan te daré una carta para que presentes a parte en la oficina.

      2. No corras, espera a la respuesta del banco (tiene dos meses de plazo legal para hacerlo).

      3. Si quieres demandar lo antes posible, mientras no se cumplen los 2 meses, recoges la documentación que tengas y si te parece bien me lo remites para que valore la viabilidad. Generalmente sólo con leer las escriuras ya encuentro varios errores más; un poco más técnicos pero igula de eficaces para que anulen la cláusula (falta de advertencias legales, o advertencias erróneas, incumplimientos del orden Ministerial, defectos de los establecidos por el Tribunal Supremo etc…

      Ponte en contacto conmigo por email en msy@solagalve.com y lo hablamos.

      Saludos.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • J. Ramón Pino

    Hola buenas tardes, solo quiero saber como y si les puedo enviarle mi escritura de hipoteca escaneada para que me la echaran un vistazo, pues creo que se puede anular la clausula suelo, gracias anticipadas y saludos

  • Angeles

    Tengo una hipoteca con caja Castilla la Mancha con un suelo de 4% el Banco de España me reconoce que hay mala praxis pero la caja me pide que los demande.
    Busco un abogado que me pueda ayudar

    • Economiazero

      Hola Ángeles,

      Si tienes certificado del Banco de España conforme hay mala praxis, lo tienes bastante bien. Solo hace falta comprobar que errores son los que tiene tu hipoteca y si existen otros que no valore el Banco de España.

      Además ya tienes hecha toda la parte mas administrativa de la reclamación y eso significa que probablemente lo puedes reclamar ya mismo. Ponte en contacto conmigo en msy@solagalve.com para enviarme los documentos y te diré si es viable la reclamación.

      Quedo a la espera.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • CARMEN

    Buenas tardes:

    Mis padres tienen una hipoteca en Cajasur con clausula suelo y pensaban que se la iban a quitar a raiz de la sentencia que los obliga, pero segun nos han dicho, solo se ciñen a los datos de la sentenecia en la cual el suelo es el 4 y el techo el 12 y mis padres tienen el 4 y 16. Por lo tanto no les corresponde la anulacion. Nos han dicho que pongamos una reclamacion.

    Queria preguntaros para que me orienteis, por que la carta modelo que teneis en la pagina no me serviria, ya que es totalmente distinto nuestro caso

    Muchas gracias

    Carmen

  • José Manuel y Eva

    Hola a todos,

    Nos han anulado la cláusula!, nos han pagado una parte de los intereses!, y nos han pagado los gastos de abogado!

    Esta vez no queremos consultar nada, solamente AGRADECER vuestra ayuda.
    En primer lugar agradecer a Economía Zero mantenga esta iniciativa que tanto nos ayuda contra los p… bancos que han jugado con nosotros y nos han engañado durante tanto tiempo.

    En segundo lugar agradecer de todo corazón al abogado Martí Solà por sus consejos y su profesionalidad. Nos recomendó no firmar el ofrecimiento “generoso” del banco. Hicimos lo que nos dijo y todo ha ido cómo nos dijo. Después de presentar la demanda contra el banco, nos han llamado para no llegar a juicio, quitan la cláusula, nos pagan una cantidad por intereses que ni habíamos pedido y le pagan a Martí sus honorarios.

    No podemos decir el banco ni las cantidades porque está en confidencialidad, pero lo explicamos para deciros que… SÍ SE PUEDE!

    GRACIAS, GRACIAS, GRACIAS, y ánimo a todos!

  • Mª Dolores

    Hola, le expongo mi caso, en 2007, tuve que ampliar mi hipoteca, y el director me aconsejó anular la que ya tenía y hacer otra nueva. La hipoteca se firmó con caixa sabadell, en enero del 2007, por importe de 145000.00 E.

    De lo único que me enteré por que fué lo que más se me remarcó es que tenia hrph de cajas y que mi hipoteca era creciente, al año siguiente, había bajado los intereses y al ver que mi recibo subía pregunté como era posible si habíamos pactado además que tendría bonificaciones por hacer el plan de pensiones, el seguro de vida, por las tarjetas, y la nomina, etc… y fué ahí cuando me enteré que mi interés no podía bajar de un 3,75, después de todo, el director no se como se las arreglo, pero me me dijo que si llevaba todos los seguros alli, me rebajaba un punto, y así lo hice, el del hogar, y hasta el del coche. Ese año pasó así, después pasamos a unnim, y ya no había acuerdo! o por lo menos no quisieron reconocérmelo.

    Ahora somos del bbva, y antes del verano, en julio, ya estaba yo preocupada por que indice me quedaría para la próxima revisión… Pero oh! de eso no quiso hablar, y muy atentamente me dijo que me iban a quitar la clausula suelo y me pagarían con carácter retroactivo desde mayo lo cobrado de mas. Yo tengo un diferencial de 0,35 y una bonificación del 0,50, aun tengo todos los seguros alli.

    Bien a dia de hoy 3 de diciembre de 20013, no se me ha quitado la clausula suelo, y cuando miro en mi cuenta online, en mi prestamo hipotecario por obra de gracia, me pone HIPOTECA: NEGOCIO VARIABLE UNNIM.

    Yo no hice mi hipoteca con unnim, la hice con la caixa sabadell, y mi hipoteca es una hipoteca de un piso normal, nada de negocio, he hablado mil veces con la directora y nada… ya no se que hacer!

    Y otra cosa, cuando yo les pedí la copia de mi hipoteca y la oferta vinculante todo fueron excusas, no me quisieron dar, y en tal caso me decian que tardarían unos 6 meses, por eso yo fui al notario y la pedí.

    Que puedo hacer?

    • Economiazero

      Hola Mª Dolores,

      Por la fecha y los comentarios de tu hipoteca, creo que podrás anularla. Sin embargo hablando no lo vas a lograr. La estrategia del banco es dilatar las reclamaciones porque así saben que la mayoría de personas terminan por callar y aceptar lo que nos han impuesto.

      El objetivo de mi artículo era explicar que los consumidores estamos en una situación única para reclamar contra los bancos cómo no habíamos tenido antes. Los que se están atreviendo están logrando anular sus cláusulas suelo.

      Lo primero que tendrías que hacer es reclamar al banco por escrito la nulidad de la cláusula y la copia de la oferta vinculante. (en esta web tienes cómo hacerlo y si necesitas ayuda ponte en contacto en mi email msy@solagalve.com). Con la respuesta de ellos tendrás gran parte del camino hecho y muchas dudas resueltas. Incluso si no responden te estarán dando un argumento definitivo para eliminar la cláusula…

      Saludos

      Martí Solà
      http://www.solagalve.com

  • Fco. Javier

    Hola, no se sí en mi caso es posible la eliminación total de la cláusula suelo.

    La hipoteca se firmó el 18/09/2006 por valor de 175000€, con una cláusula suelo del 3.25% y un techo del 12% con Euribor mas diferencial del 0.5% a 30años. He revisado mis escrituras y SI que figura el 3.25 y el 12 pero yo no lo eh sabido ver en la oferta vinculante que eh solicitado en mi banco ya que no aparece por ningún lado dichas condiciones, si que lo tengo firmado pero no pone fecha.

    El director del banco nos habló muy por encima en fechas posteriores a la firma de la hipoteca, y nos aseguró de palabra (error por mi parte de que no se hubiera echo por escrito en su momento y por lo que si no lo aceptaba no se hacía la hipoteca), que si nunca bajara el interés por debajo del mínimo al que yo lo tengo, que lo arreglaría.

    Por este motivo me siento engañado, me presenté recientemente a hablar con el director del banco (estoy con banco sabadell),para preguntar si podría haber algúna solución, y lo que me dijo, que eliminar la cláusula suelo es imposible, que en todo caso lo máximo que podía hacer es bajarme un 0.5% o sea un 2.75% para toda la vida, y a cambio tendría que poner mi seguro del hogar con ellos como mínimo el primer año como algo a cambio por esa oferta. Y aparte me hacia firmar otro papel conforme que si aceptaba esa oferta que no podía volver a solicitar una nueva bajada de interés en un futuro.

    Bueno sería saber si tengo posibilidades de la eliminación total o que es lo que se pude hacer.

    • Economiazero

      Hola Francisco Javier,

      De boquilla decían muchas cosas pero todo era para vender. Por suerte actuaron con tanta prepotencia (y lo siguen haciendo a la vista de lo que te ha dicho recientemente el director) que la mayoría de hipotecas no cumplen con los requisitos legales de información , ni con los que ha establecido el Tribunal Supremo.

      Ponte en contacto conmigo en mi email msy@solagalve.com y miraré la oferta y las escrituras, para valorarte las posibilidades. Además te comentaré como están yendo las reclamaciones contra este banco en la actualidad. De momento no firmes porque si lo haces nunca más podrás reclamar al banco la anulación de las ilegalidades de la hipoteca. Ya te avanzo que si en la Oferta no sale el mínimo, podrás anular totalmente la cláusula suelo.

      Saludos cordiales

      Martí Solà.
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

      ATENCIÓN NOVEDAD interesados en demandar al banco la nulidad de la cláusula suelo, he habilitado 644 29 77 49 (preferiblemente por las tardes).

  • Susana

    Buenas tardes,

    Mi consulta es la siguiente.

    Tengo 2 hipotecas con el BBVA(en realidad las firmé en su día con Caixa Sabadell).Nunca me explicaron nada de clausulas antes de firmar ni me dieron ofertas vinculantes antes de la firma ante notario.

    Cuando salió la sentencia en mayo, me quitaron la clausula suelo de la hipoteca de la vivienda habitual pero sin devolverme los intereses , por supuesto.

    Me dijeron que la otra clausula me la habían quitado desde la central pero que por ser una segunda vivienda no me vendría aplicada hasta la revisión anual en noviembre.
    Ahora me dicen que no me la van a quitar porque es una hipoteca sobre una segunda vivienda.

    Me he informado y tengo muy claro que la sentencia no habla del uso del inmueble.

    Pero quiero estar bien informada antes de enviar la reclamación al SAC del BBVA.

    Muchas gracias de antemano

    • Economiazero

      Hola Susana,

      La Sentencia del Tribunal Supremo no dice nada de segunda vivienda, sería diferente que en la hipoteca diga que es para uso comercial que lo dudo.

      Envía la carta al SAC y según la respuesta sigue sin dudarlo con la reclamación.

      Si tienes dudas de cómo reclamar después, me lo haces saber en mi email.

      Saludos.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Mª Jose

    Buenos días, soy Mª Jose, quisiera consultar con vosotros,si tengo posibilidad de anular la clausula de suelo:

    Compré mi vivienda con subrogación de hipoteca al promotor que era Caja San Fernando en diciembre 2003,en la cual en mi escrituras pone.

    Tipo de interés variable, para el futuro adquiriente subrogado, el préstamo devengara un tipo de interés nominal anual que sera la suma resultante de añadir 0,10 puntos al tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años del conjunto de entidades de crédito, que sera el correspondiente a la fecha de cada revisión anualmente, que tendrá lugar el primer día de cada periodo de revisión, hasta el vencimiento del préstamo.

    2- En el supuesto de no poderse determinar el tipo de interés por el sistema anteriormente descrito, tendrá carácter de sustitutivo el TAR (tipo activo de referencia de la confederación española de cajas de ahorros de los dos meses anteriores).

    La aplicación de dicho tipo sustitutivo tendrá lugar todo el tiempo en que no sea posible aplicar el tipo de referencia, reanudándose la aplicación en cuanto pueda ser determinado y con efecto a fecha de reanudación..—-

    3- El tipo indicado de interés al que se ha echo mención en el nº 1 anterior, se redondeara al alza hasta el cuarto punto siguiente.—-

    4- En razón de que los tipos de referencia establecidos en esta escritura para la determinación del interés nominal aplicable a este préstamo son oficiales, conforme al nº 3 de la norma sexta bis de la circular 8/90, modificada por la 5/94 del Banco de España, no es precisa comunicación a la parte prestataria de la variación del tipo de referencia en cada periodo.

    mi pregunta es:

    – ¿Como se yo, si me pusieron un tipo de interés mínimo de un 3,50, que es lo que estoy pagando ahora?.

    – ¿Tengo posibilidad de que me quiten ese suelo?, el banco era antes Caja San Fernando, luego Cajasol y actualmente La Caixa.

    – La oferta vinculante no la tengo, porque no me la han dado, al igual la firme el mismo día de firma de escritura, pero no me acuerdo,he ido al banco a pedirla, me dijeron que la pidiera por escrito, pero al mismo tiempo me quisieron ofertar seguros de vida, de vivienda y así me bajaban el interés, todo eso sin pedir la OV, ¿eso es normal? pido la OV por escrito, y si me aconseja usted que la haga, ¿como seria el escrito para pedirla?.

    Muchas gracias de antemano, espero me ayudéis.

    • Economiazero

      Hola Mª José,

      Así son: vas a que te informen de algo que tienen el en cajón de al lado, te dicen que lo pidas por escrito a un servicio que puede tardar 2 meses en responder, y además te quieren sacar más dinero…

      En cuanto a tu asunto, en lo que dices no veo que haya una cláusula suelo. Probablemente no esté ni en tu hipoteca, sino en la hipoteca del promotor. Eso no significa que no puedas reclamar, pero hará falta tener un poco más de información. Lo primero que me tendrías que decir es si en la escritura pone que es una hipoteca de subrogación y novación, y si el banco actual intervino en la firma de la Notaría. Si te parece responde a mi correo msy@solagalve.com y te lo termino de valorar.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Mari

    Hola, yo firme una hipoteca en abril de 2011, luego vi que tengo un suelo de 3% y techo del 14%. Diferencial 1,05. He puesto una reclamacion en el banco sobre este tema:presente una carta para el SAC en la oficina, pero antes de enviarla al SAC me llamaron para pasar por la oficina para hablar del tema.

    El Banco me ha ofrecido firmar un contrato de dos años en los que pagaria un 0,25 menos de los que pago actualmente (es decir un 3,80 en vez de 4,05) y a los dos años se me anularia la clausula automaticamente.

    No me presentaron oferta viculante, ni se me informo en ningun momento de el suelo.

    No se muy bien que hacer, aceptar y ya me aseguro que en 2 años me desaparece el suelo, o luchar por que me la quiten y me devuelvan lo pagado de mas, con el tiempo y gasto que eso conlleva?

    • Economiazero

      Hola Mari,

      Para estar más seguro de lo que aceptas y lo que renuncias, yo primero haría el cálculo de lo que te cuesta cada mes pagar al 4’05% en vez del 1’55% que te toca sin cláusula suelo. Haz el cálculo sobre tu último recibo y multiplica por 24 meses! Si no sabes cómo calcularlo envíame tu último recibo de hipoteca por email a msy@solagalve.com y te lo miro yo. A parte está todo lo que llevas pagado de intereses así que mira los años que llevas con el mínimo aplicado…

      Quedo a tu disposición si quieres mirarlo. Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Jose Maria Perez

    Buenos dias,tengo una hipoteca firmada con Cajasur, actualmente Kutxa Bank, segun sentencia dictada por el juzgado mercantil de Cordoba, la entidad debe anular la clausula suelo si esta 3% de interes minimo y 12% maximo, en mi caso lo cumplo pero la sucursal me dice que no tengo derecho porque aunque la hipoteca es sobre una casa, el dinero lo destine a la compra de un local, decir que este local lo utilizo como vivienda y estoy empadronado en el.

    Me he leido la sentencia y en ningun momento habla de expeciones en referencia a donde se ha destinado el dinero de la vivienda.

    Un saludo y gracias de antemano

  • anyma

    Buenos días!

    No tengo mucha idea de esto, lo que sé, es que en mi hipoteca, pone:

    4.LIMITES DE VARIABILIDAD DEL TIPO DE INTERÉS

    Las partes acuerdan que, en todo caso, el tipo resultante de la revisión del tipo de interés aplicable, sea éste el ordinario o el sustitutivo, no podrá ser inferior al 3,250 POR CIENTO nominal anual, ni superior al 9,750 POR CIENTO nominal anual.

    ¿ Esto es una clausula suelo, no? ¿Necesitáis que os informe de algo más antes de enviar la carta al SAC?

    Muchas gracias por todo, un saludo

  • ana belen

    En estos momentos mi reclamacion esta admitida a tramite por el banco de españa.

    Me llamaron del banco popular y me ofrecer elimimar el suelo durante 2 años, hoy lo han vuelto hacer y me han ofrecido 5 años.

    No tengo oferta vinculante ni techo deningun tipo. Mi suelo es del 2%.

    No se si aceptar porque de lo contrario ir a juicio tampoco lo veo muy claro. Gracias

    • Economiazero

      Hola Ana Belén,

      Ante todo disculpa la tardanza en la respuesta ;).

      En lo legal, el asunto es más claro que el agua: si deberías tener oferta vinculante y no la tienes tu tema no tiene complicación: TU HIPOTECA NO CUMPLE LA LEY. Un Juez deberá anular la cláusula suelo. Lo que hayas gastado: o lo amortizarás rápidamente o en el mejor de los casos lo cubrirá el banco.

      Otra cosa es que en tu caso te convenga un acuerdo. 5 años no está mal si tenemos la seguridad que en 5 años el EURIBOR ya estaría por encima del 2%, pero no se sabe. Ten en cuenta cuantos años te quedan de hipoteca, porque es posible que en unos años suba el EURIBOR y que en unos cuantos más vuelva a bajar y estés en la misma situación. Recuerda que con un acuerdo estarás admitiendo que te informaron correctamente, y renunciado a reclamarles en el futuro.

      Si tienes más dudas envíame un correo.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Pedro J.

    Estimados Srs.:

    Gracias a Uds. y a su modelo de escrito, he presentado un requerimiento contra la clausula suelo que venía ejerciendo CAJA LABORAL, contra mi hipoteca.

    Han considerado eliminar dicha clausula. No obstante, me obligan a firmar renuncia de cualquier reclamación sobre los intereses devengados hasta la actualidad.

    Me gustaría conocer su opinión.

    Dándoles las gracias de antemano.

    • Economiazero

      Hola Pedro,

      Me alegro mucho de lo que has conseguido y espero que los clientes afectados de Caja Laboral tomen nota y envíen la carta. Algunos bancos están viendo que lo tienen crudo para ganar en el Juzgado, y prefieren llegar a un acuerdo; lamentablemente otros prefieren alargar la agonía hasta recibir las demandas (aunque les sale a cuenta porque muchos afectados no se atreven a demandar).

      De salida mi primera recomendación es que firmes el acuerdo. La demanda para eliminar la cláusula suelo es muy efectiva (con un correcto estudio previo legal, claro), pero la de los intereses lo es mucho menos, ya que la primera reacción del tribunal Supremo fue no concederlos. Para acabarte de convencer deberías calcular un poco cuantos intereses has pagado de más, no es lo mismo que renuncies a 10.000€ que hacerlo a 20.000€.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Ana M.

    Hola mi marido firmó una hipoteca con CajaRioja (actualmente Bankia) en el 2005, en las condiciones del prestamo no aparece por ningún lado el suelo y el techo pero en la escritura si, el 2,5% y 12% respectivamente.

    Ya he hablado con el director del banco y me dijo que la clausula era legal pero que podiamos negociar bajar medio punto de interes, le dije que no y entonces envié una reclamación al departamento de atención al cliente de Bankia.

    El jueves volvió a llamarme el director para sentarnos y negociar de nuevo me dijo que podía intentar modificar el suelo al 1,5% pero si nos anularían el suelo el interés que nos tendrían que aplicar es el 1,22% mas o menos (euribor + 1% – bonificaciones). También le pregunté si nos devolverían los intereses pagados de mas y me dijo que de eso nada de nada.

    Tengo que darle una contestación esta semana y no sabemos que es lo mas conveniente si seguir adelante con demanda, aceptar el acuerdo o lanzar otra propuesta diciendo que nos olvidamos de la devolución y de ir a juicio (ya que podríamos ganar) y de que tengan que pagar las tasas judiciales a cambio de que nos lo anulen.

    Necesitamos una ayudita por favor, ¿qué opinas?

    Muchas gracias.

    • Economiazero

      Hola,

      En primer lugar decirte que para aceptar la propuesta no tienes plazo, porque son ellos los que les conviene que no les demanden (saben que no cumplen con los requisitos). Así que piénsalo con calma. Si te dan prisa es para que firmes un acuerdo sin pensar y a cambio de bien poco, se aseguren que ya no les podrás demandar.

      Las hipotecas de Caja Rioja que he leído no cumplen con los requisitos del Tribunal Supremo. Si quieres envíame un correo a msy@solagalve.com y hoy te remitiré un pequeño cuestionario para saber si en tu caso te puedes beneficiar de esa sentencia. Si es tu caso te recomendaré que no llegues a un acuerdo y que lo ganes en el Juzgado, porque los costes se amortizan rápido y porque tienes muchas posibilidades de que el banco termine pagando los costes tuyos a parte de anular la cláusula para siempre de tu hipoteca.

      Quedo a la espera, recibe un cordial saludo.

      Martí Solà.
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • JOSÉ MANUEL GAC

    Hola, agradeciendo de antemano su atención, paso a comentarle mi caso por si pueden asesorarme.

    Hipoteca de 106.000 € con escritura (de fecha 09/01/2007) donde aparece en el apartado D)1. Tipo Variable: El préstamo devengará un tipo de interés nominal del Euribor + 0,60% y en el Punto 4. El tipo de interés que devengue el préstamo no podrá ser inferior al 4,50% ni superior al 15%…..Es decir, la dichosa “cláusula suelo”.

    Acudo a la oficina de la Caixa y el director me ofrece rebajar, por un año, 1 punto, en principio sin contraprestación…claro, tengo todo domiciliado y seguros, plan de pensiones, tarjetas,…, y todo con ellos. El acuerdo conlleva que si en este año se anulan las cláusulas suelo (por Sentencia o similiar) tendría que esperar a la finalización del año, para anular la mía.

    Para ello, tuve que presentar el escrito de reclamación estándar, hace ya dos meses y aún no he obtenido respuesta. Tengo constancia de que alguna oficina de la Caixa, presionando con quitar las domiciliaciones, nóminas, seguros, … etc. y una vez presentado escrito en el Banco de España, han llamado al cliente y le han quitado totalmente la cl.suelo, por 1 año, prorrogable.

    No sé qué hacer; si presentar escrito en el Banco de España y presionarles como el caso anterior o aceptar el punto menos. Es que tampoco sé si mi cláusula suelo es transparente o se ajusta a la STS para obtener algún resultado positivo si acudo a vía judicial…. En fín estoy hecho un lío.

    Si podéis aclararme algo. Muchas gracias.

    • Economiazero

      Hola José Manuel

      Si tu hipoteca es cómo las que estoy viendo de la Caixa de otros afectados, te vale la pena reclamar judicialmente. Parece un camino más difícil pero el resultado es que te quiten la cláusula suelo y, en muchos casos que te terminen pagando los gastos. Esto se debe a que los requisitos del Tribunal Supremo no los reúne casi nadie.

      Además, últimamente nos estamos encontrando que los bancos, para evitar que haya sentencias en su contra (y el efecto llamada que esto supone) en muchos casos cuando reciben la demanda judicial, nos llaman para llegar a un acuerdo y terminan aceptando la retirada TOTAL y PARA SIEMPRE de la cláusula suelo y pagando los gastos de la demanda del cliente.

      De todos modos antes de tomar una decisión, lo más prudente es asegurarte bien si tu caso es de los se puede beneficiar de la Sentencia del Tribunal Supremo. Ponte en contacto en mi correo msy@solagalve.com y te remitiré un pequeño cuestionario para valorarlo.

      Saludos cordiales

      Martí Solà
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Jesus

    Tengo firmada una hipoteca con fecha 01 de Abril de 2005 por un importe de 315.000 euros con la entidad Ipar Kutxa, actualmente Laboral Kutxa. No se si firmé oferta vinculante pero no tengo copia.

    Tampoco tengo copia de la escritura del prestamo. Según figura en la banca online a hipoteca es de interes variable con un margen de 0,45. Tipo minimo 2,500 y tipo máximo 15,000.

    Para hacer la reclamación, me vale la carta tipo que has publicado ??? Tengo que añadir algún párrafo mas??? Puede tener recorrido la reclamación ???

    saludos

    • Economiazero

      Hola Jesús,

      Si tu hipoteca es cómo las que estoy leyendo de LaboralKutxa, tu reclamación tendrá el recorrido que tu quieras.

      Mi recomendación es que primero envíes la carta para que te respondan por escrito y, a lo mejor, te hagan una oferta de mejora/suspensión/modificación de la cláusula suelo. Si no te ofrecen nada o no te gusta lo que ofrecen tendrás el recorrido demandarles para que se aplique a tu caso la Sentencia del tribunal Supremo y la eliminen totalmente. Si te pones e insistes al final lo lograrás. Te animo a hacerlo porque cada día sois más los que lo estáis consiguiendo.

      En cuanto a la carta, se deberá cambiar un poco al inicio ya que al no tener la escritura tendrás que poner otros datos de identificación de la hipoteca. (la fecha de firma en Notaría, dirección de la vivienda hipotecada, número de crédito si lo tienes y cuenta de cargo de los recibos será suficiente). Si quieres que la haga yo mismo o de un repaso a tu borrador ponte en contacto en mi email msy@solagalve.com

      En cuanto al modelo de carta he hecho uno actualizado con un par de cambios y te lo puedes bajar desde aquí: >>Modelo de Carta de reclamación previa al banco (EDITABLE y con INSTRUCCIONES)

      También he hecho modificaciones en la página Agrupación de Afectados y Guía Básica para anular la cláusula suelo de la hipoteca de la web del bufete.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà

  • Anto

    Hola a todos,

    Me pongo en contacto con ustedes despues de haber estado leyendo varios casos sobre las posibilidades y metodos a seguir para quitar la clausula suelo de un hipoteca; y entendiendo que la mia se puede quitar…

    Les expongo mi caso,

    El 02-12-2010 firme la hipoteca por importe de 168000€ (la vivienda me costo 210000).
    Las condicciones de la misma a groso modo son
    -Los dos primeros años a un tipo fijo del 2%
    -Clausula suelo del 2%
    -No existe techo.
    -Diferencial €uribor +0,95€. Y en el caso de cumplir ciertos requisitos (ej. seguro vivienda, vida, nomina domiciliada..) podria quedar en +0,30€.

    La oferta vinculante me la entregaron el dia 01-12-2010, un dia antes de la firma de la hipoteca, y esta firmada por mi y por el banco.

    Como creeis que puedo empezar a tratar el tema con el banco??
    Vivo en Mallorca y la unica oficina que habia de Caja España/Caja Duero la han cerrado debido a los ajustes de las cajas.

    Un saludo

    • Economiazero

      Hola Anto,

      La reclamación al banco tiene 2 fases: la primera es solicitar al banco que la quiten, y la segunda es reclamar judicialmente. por lo tanto lo primero que te recomiendo es que envíes la carta que tenemos colgada pero añadiendo un párrafo al final que diga:

      “En último lugar también les requiero para que en el mismo plazo den respuesta al hecho de haberme entregado oferta vinculante solamente un día antes de la firma en la Notaría, de modo que infringieron mi derecho a ser informado con antelación suficiente o poder informarme yo mismo, conforme viene estipulado en la Ley 41/2007, de 7 de Diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de Marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario (BOE del 8 de diciembre de 2007) en relación a la Orden Ministerial de Mayo de 1994, para proteger mi derecho como consumidor ”

      La envías al Servicio de Atención al Cliente de Caja España/Caja Duero, con acuse de recibo. no te preocupes por el cierre de la oficina, lo tienes que enviar al servicio oficial:
      Banco de Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria
      Departamento de Atención al Cliente.
      Avda. de Madrid, 120
      24005 – LEÓN

      Si quieres que me repase la carta antes de enviarla, o dudas de los pasos a seguir, mándame un email a mi correo personal.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Manu

    Buenas días con fecha 08/02/2011, firmé una escritura de compraventa, subrogación y modificación de préstamo hipotecario por la cantidad de 134000 euros (me subrogué en el préstamo del promotor y además amplié el importe).

    La oferta vinculante está firmada con fecha 07/02/2011. Tengo un suelo del 3% y un techo del 8%. En la oferta vinculante expone que tengo derecho a examinar la escritura en los tres días hábiles anteriores a su otorgamiento, por lo que dicho esto, entiendo que la oferta vinculante se tendría que haber firmado como mínimo con tres días hábiles anteriores a su firma. ¿Es suficiente para reclamar la clausula suelo?.

    Me gustaría saber si tengo derecho y que tipo de vía para proceder a la reclamación para la inaplicación del suelo hipotecario, gracias.

    Un saludo

    • Economiazero

      Hola Manu,

      La falta de oferta vinculante, siendo obligatoria, o su comunicación fuera de plazo es un motivo importante cómo para reclamar la anulación. Sin embargo seguro que en tu caso hay más motivos (¿si vas a reclamar no vas a dejarte motivos por decir, verdad?). Por ejemplo:

      – ¿Te dieron a elegir diversos tipos de hipoteca?
      – ¿Te mostraron diversos escenarios de cómo podía evolucionar tu interés de referencia?
      – ¿Se entiende la cláusula suelo tal y como se está escrita?
      – ¿Dice la hipoteca que esa cláusula es un elemento esencial del contrato?
      – Cuando en tu hipoteca habla del tipo mínimo y máximo, ¿Te advierte que en caso de aplicarse el mínimo tu hipoteca pasa a ser de tipo fijo?

      Cada NO que hayas respondido es un motivo más para reclamar la nulidad de la cláusula.

      La vía para reclamar es presentar una carta al Servicio de Atención al cliente y, si no aceptan retirar la cláusula o te ofrecen un trato interesante, el segundo paso es demandar al Juzgado que la quite. Cada vez sois más y cada vez hay más Sentencias a vuestro favor. Si estás interesado envíame un email a msy@solagalve.com y te remito un pequeño cuestionario para hacer una valoración de tus posibilidades.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.

  • rafael

    Buenas, el motivo de mi consulta es que tengo una hipoteca con globalcaja desde julio de 2012 a 30 años con tipo de interes 1.50%+ euribor con clausula suelo de 4.75% y techo de 12%

    Les mande carta para que me rebajaran la hipoteca y aceptan quitarme la clausula suelo pero subiendome el diferencial al 2% mas euribor en un contrato privado con los gastos notariales a mi costa.

    No se si debo aceptar o no, que me aconsejais.

    Gracias de antemano por vuestra preocupacion

    • Economiazero

      Hola Rafael,

      Antes de aceptar un acuerdo con el banco, lo más prudente sería saber a cuanto dinero estás renunciando cada mes llegando a ese acuerdo, y cuanto pagarás de los gastos Notariales (Si no lo has calculado ya). También se podría valorar si en tu caso concreto hay más o menos indicios de que tu cláusula suelo sea ilegal para saber si vale la pena acudir al Juzgado o no. Si quieres que te eche una mano al respecto envíame un email a msy@solagalve.com y te remitiré algunas preguntas generales que me ayudarán a valorarlo.

      Sin embargo también entiendo a quién no quiere líos, por lo que si valoras la tranquilidad, y la rebaja que te ofrecen ya te parece bien y puedes pagarla, y si crees que ya te informaron suficientemente antes de firmar, en esos casos te recomiendo que firmes el acuerdo y te olvides del tema (una vez firmado ya no podrás reclamar sobre este asunto nunca más).

      Saludos cordiales,

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • manu

    Buenas noches, mi nombre es manu, mi pregunta es la siguiente: hace 2 años firme hipoteca con cajasur, actualmente kutxabanc.

    En ningún momento fui informado de lo que era la cláusula suelo y techo. Tengo un suelo de 1.9 y un techo de 11. Un diferencial de 1.20 más Euribor pero domiciliando nómina, uso de tarjetas, seguros y demás se me queda en Euribor más 0.70. Se considera abusiva ésta cláusula suelo ? Me podría decir pasos a seguir?

    Le saluda atentamente manu. Espero respuesta por su parte muchas gracias.

    • Economiazero

      Hola Manu,

      Si cómo dices no fuiste informado debidamente (lo deben demostrar ellos), o la cláusula no es clara, o no te dieron oferta vinculante teniendo obligación de ello, o se contradice con otras cláusulas de la misma escritura, o vulnera alguno de los requisitos que el tribunal Supremo dijo (y yo comento en el artículo), en todos estos casos puedes eliminar la cláusula. De hecho casi todas las hipotecas con esa cláusula suelo que he leído son anulables por no cumplir con la transparencia legal obligatoria. Para valorar lo anterior sobre tu caso concreto, me hace falta más información. Si quieres, envíame un correo a mi email personal y te envío unas preguntas sobre información que necesito antes de darte una opinión.

      ya me dirás, saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Jose Mª Fuentes Bautista

    Buenos dias, y muchas gracias por toda la información de cómo hacer una reclamación.

    Yo firme una hipoteca con el Banco de Sabadell el día 12 de diciembre 2003 ante notario, pero no recordamos que firmáramos nada en la oficina, ya que nosotros le llevamos una oferta de otra entidad y le comente que si la me igualaban la hacía con ellos, el asesor que nos llevaba nos dijo que lo tenía que consultar con su superior que ya nos dirían algo, y a los 2 días nos llamo y nos dijo que nos igualaban la oferta por ser clientes de mucha antigüedad y, que si nos iba bien el día 12 teníamos la firma ante notario, que allí estaría un compañero suyo con toda la documentación y que no nos teníamos que preocupar de nada.

    El otro día leyendo los foros leí lo de la oferta vinculante y lo del suelo, se lo comente a mi esposa y tanto ella como yo no recordamos a ver firmado nada porque casi todo se realizo telefónicamente.

    El otro día me pase por la oficina a comentarles lo del suelo y su respuesta fue que lo que vale esta en las escrituras, le dije que por favor me dieran la oferta vinculante y me dijo que en esa fecha la oferta vinculante no estaba informatizada, que la tendría que pedir a la central, y que me llamaría cuando la tuviera ,al cabo de una semana al ver que no me llamaba fui otra vez a verlo y me dijo que me la dieron en su día con las escrituras y que no tenían obligación de darme copia y, con las escrituras no me dieron nada que yo recuerde, además guardamos toda la documentación al respecto y no lo tenemos.

    De la manera que he visto que me están tratando, sospecho que no exista oferta vinculante o bien que no esté firmada.

    Que sería lo que se les puede reclamar, y que tramites tengo que hacer.

    Agradecería su ayuda
    Saludos cordiales
    Jose Maria Fuentes

    • Economiazero

      Hola José María,

      Puedes reclamar que te quiten la cláusula suelo de la hipoteca tanto si te dieron la oferta vinculante como si no te la dieron. La diferencia es que en el caso de que no te dieran, teniendo obligación de ello, se suma un argumento más a los motivos que ya dio el Tribunal Supremo.

      Para reclamar debes empezar por presentar al Servicio de Atención al cliente de tu banco, presentando una carta por escrito (carta certificada ya que debe quedar constancia). En esta página tenemos un modelo colgado, sin embargo en tu caso debe añadirse la petición de que quieres una copia de la oferta vinculante dónde conste vuestra firma y la fecha que demuestre la antelación legal suficiente. Si quieres que te eche una mano sin compromiso con la carta, ponte en contacto en mi email. Además te comentaré en concreto cómo están terminando las últimas reclamaciones que hemos hecho con esta entidad en concreto.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

      • Jose Mª Fuentes Bautista

        Buenas tardes, me gustaria que me ayudara a redactar la carta, me informara como están terminando las últimas reclamaciones

        Le hado la aportación de mi clausula para ver que opina usted y haber si hay posibilidad.

        Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión de tipo de interés, el tipo aplicable en ningun caso será superior al 12% ni inferior al 3,25%.

        La oferta vinculante no la tenemos, y no recordamos haber firmado nada.

        Agradecería su ayuda

        Saludos cordiales
        Jose Maria Fuentes

        • Economiazero

          Hola José María,

          Efectivamente tienes cláusula suelo. Ahora falta valorar si estás entre los que pueden beneficiarse de la Sentencia del Tribunal Supremo. Si estás entre ellos tienes muchas posibilidades de eliminar la cláusula, y en concreto con el Banco Sabadell.

          Si quieres que te haga una valoración concreta de vuestro caso, envíame un correo con tus datos de contacto a mi correo msy@solagalve.com y te remitiré un pequeño cuestionario.

          Quedo a la espera, saludos cordiales.

  • Rafa

    Hola ; Tengo un prestamo hipotecario con la CAM actualmente Banco Sabadell y quisiera saber si mi hipoteca tiene clausula suelo pues me es difícil el poder detectarla.,si es así, me gustaría saber que es lo que puedo hacer .

    Estos son los datos –Prestamo importe 66111,30 € -Duración 20 años- Desde 21-06-2002-

    Tercera-Intereses. El tipo de interés será el del 3,967 por ciento nominal anual, devengable por meses sobre la base de cálculo de 12 meses año .

    Tipo de interés variable.- de conformidad con el articulo 5, apartado b) del Real decreto 1186/1998, de 12 de junio, modificado por el Real
    Decreto 115/2001 de 9 de febrero , el tipo de interés establecido en la estipulación Tercera será revisado por acuerdo del consejo de ministros a propuesta de la comisión delegada del Gobierno en el primer trimestre de cada año hasta el 2002 y bienalmente desde este último.

    El tipo de interés efectivo no sufrirá variación siempre que en la revisió que se efectue en el primer trimestre de cada año en que se proceda se cumpla la siguiente relación “MT-MO (en valor absoluto)sea menor o igual a 0,70”.

    La alteración del tipo de interés como consecuencia de la revisión no podrá ser Superior o INFERIOR en CINCO al originalmente pactado en
    este contrato,si bien dicha limitación no afectará el prestatario toda vez que ante la Caja responde en todo momento por la totalidad del interés pactado y en su caso revisado , pudiendo sin embargo acogerse a la facultad que se le confiere en la estipulación Segunda para cancelar anticipadamente el préstamo…

    Esperando una aclaración sobre si tiene clausula suelo, le doy las gracias, si necesita que le envie algún documento hágamelo saber .

    Atentamente un saludo

    Rafa

    • Economiazero

      Hola Rafa,

      No había visto la cláusula de éste modo, pero de salida ya te digo que no tiene nada de clara. De todos modos para darte una respuesta definitiva prefiero poder ver toda la escritura. Puedes enviarla a mi email o ponte en contacto y te digo cómo enviarla.

      Saludos.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • sonia llamas

    Hola, hace tiempo pregunte por aquí los pasos a seguir para quitar la clausula suelo que tengo de mi hipoteca que es del 3.50, bien pues envié la carta al sac de unicaja y ya me ha llegado la contestación, a lo que me ponen: (Copia exacta de la carta)

    Estimada Sr. LLamas:

    En relación a su escrito sobre aplicación de clausula suelo en su hipoteca, le participamos cuanto sigue:
    Al respecto se ha de significar que tanto el Banco de España como los Tribunales de Justicia han considerado licitas dichas clausulas, salvo en casos excepcionales en que no fueran transparentes.En este sentido por parte de Unicaja se ha cumplido con la legalidad vigente, con el debido control de los Fedatarios Públicos.
    Así, cualquier cuestión relativa a una posible consideración como abusiva de la citada clausula escaparía a nuestras competencias, debiendo ser valorada en su casa por los Tribunales de Justicia.
    No obstante, la Entidad va a proceder a analizar su caso.De apreciarse algún tipo de error, se le comunicaría, a los efectos oportunos.

    Atentamente.
    Departamento de atencion al Cliente.

    Y ahora que hago?¿, la oferta vinculante no la tengo firmada por mi,tengo la copia que en su dia me dieron.A mis padres les envie tambien la carta y le han enviado la misma carta que a nosotros, solo cambia el apellido mio por el de mi padre, se ve que tienen la misma contestacion para todos….

    Cual es el siguiente paso?¿yo tengo dos prestamos hipotecarios(de la misma casa vaya)y en los 2 tengo el suelo…

    • Economiazero

      Hola Sonia,

      Te han dado la respuesta genérica para cubrir el expediente. Es lo que dicen a todo el mundo, y en los próximos días es posible que te llamen de la oficina para hacerte alguna “oferta” al respecto. Ten cuidado de no firmar nada que no hayas podido consultar antes con tranquilidad, porque ya hemos visto desde esta página lo que están ofreciendo y en muchas ocasiones es vergonzoso.

      El siguiente paso es reclamar judicialmente que eliminen la cláusula. Si quieres que valore vuestra situación envíame un correo a msy@solagalve.com y te remitiré algunas preguntas generales para que respondáis.

      Saludos cordiales

      • Sonia LLamas

        Hola Martí,

        gracias por tu ayuda,te escribo a tu correo entonces para que nos orientes mejor sobre nuestra situación, un saludo.

  • agustina hernandez garcia

    Hola

    mi motivo de esta consulta es la siguiente, ha raiz de enterarme de la existente clausula suelo que añaden los bancos, me decidí a mirar mis escrituras,les dire que firme las escrituras el 30 noviembre del 2011, tenemos 3 años de carencia, después pagaremos cuotas de unos 800 euros.

    Nos dimos cuenta de el tipo de interés un mínimo de 3.75 y un máximo de 14 por ciento. Nos ha parecido abusivo, después de enterarme de todo esto, pedí en mi banco la oferta vinculante que yo no poseía, me dieron una copia de dos hojas,que esta firmada por nosotros, solo una de las hojas,esta fechada del 30 de noviembre a las 7 y media de la mañana.

    Me entere que están obligados a dar esa oferta al menos tres días antes a firmar la hipoteca,que tienen que estar firmadas todas y cada una de las hojas,tanto por nosotros como por el banco.

    Quería saber si esto que hicieron lo pueden hacer, o lo han hecho mal.Nos hemos dado cuenta tambien que los seguros de casa y de vida los tenemos que tener con ellos sino no nos hacen la reducciones pertinentes.Tenemos previsto reclamar al banco, el banco es banco sabadell, aunque en un principio era mare nostrum, después caixa penedes y finalmente banco sabadell.

    Quería que alguien me confirmara lo de la oferta vinculante y si esto me puede ayudar a la hora de negociar esto con el banco, ya que creo que han actuado de mala fe y no han sido nada claro con nosotros, escondiendo y no explicando las clausulas que nos han colocado en la hipoteca.

    Me gustaría saber si tenemos alguna posibilidad de que nos quiten la dichosa clausula y como puedo hacerlo.

    Gracias

    • Economiazero

      Hola Agustina,

      Por lo que me dices lo tienes muy bien para que te la quiten. El primer paso en es presentar la carta al Servicio de Atención al cliente de tu banco, que tenemos colgada aquí, pero añadiendo un párrafo al final que diga:

      “En último lugar, en relación a la oferta vinculante que firmamos, resulta que la misma no se nos explicó y sólo se nos dio a firmar el mismo al día de la firma en la Notaría, y sólo cómo un simple trámite más de la escritura, por lo que se vulneró nuestro derecho a una información transparente previa, motivo por el cual nunca supimos el verdadero alcance de lo que se denomina cláusula suelo. La falta de la antelación previa de tres días provocó falta de información, falta de transparencia y engaño en nosotros, por lo que exigimos la anulación de la cláusula suelo.”

      En un plazo máximo de 2 meses deben responder. Con la respuesta que te den se decide si presentar o no carta al Banco de España y, finalmente, cómo demandar al banco.

      Quedo a tu disposición si tienes dudas en cómo hacer la carta o cómo proceder después. Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Raul Cabrera

    Muchas gracias por crear este soporte de informacion y consultas

    He firmado hace 8 años una Hipoteca Joven con La Caja de Canarias que en el Título “CONDICIONES COMUNES” expresa claramente que “En ambos supuestos de tipo ordinario o sustitutivo, el tipo nominal se aplicará con un mínimo del 2,75% anual”, por lo que mi duda es si esta frase tan clara elimina cualquier posibilidad de reclamar a la entidad, ahora Bankia, la eliminación de la cláusula suelo.

    Además están ofertando rebajarla, a cambio de que te comprometas con contrato a contratar nuevos productos y a renunciar a futuras reclamaciones sobre la clausula suelo.

    Es decir, no solo se protegen jurídicamente sino que además hacen caja con los que piquen con esta oferta. Mas de lo mismo.

    Muchas gracias por su tiempo

    Raul

    • Economiazero

      Hola Raúl,

      La frase vista ahora (sabiendo lo que sabemos ) es clara, y éste es el argumento de los bancos. Pero por suerte el Tribunal Supremo puso las cosas en su sitio y en su contexto, y lo valoró desde el punto de vista de un consumidor. Por ello entendió que frases cómo estas, aparentemente simples, no se entendían dentro de todas las cláusulas que hay en una escritura, ni destacaba lo suficiente, ni fue debidamente explicada a los consumidores.

      El Tribunal Supremo entendió que esta cláusla debía estar claramente visible y destacada dentro de las cláusulas de la hipoteca. Que en la hipoteca debería constar con la cláusula que esta limitación al interés era un elemento esencial del contrato. Que deberían haberte ofrecido otros tipos de hipoteca a elegir y explicarte las diferencias. Que deberían constar simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, y todo ello de forma terminantemente clara y comprensible de toda la hipoteca. Es decir, que casi todas las hipotecas que he leído, no cumplen estos requisitos.

      Si te ofrecen quitar inmediatamente la cláusula puedes pensarte en no demandar y renunciar a los intereses (también según de la cantidad de intereses que estamos hablando). Pero si además te piden otras vinculaciones y quieren volver ha hacer negocio a tu costa, reclama todo.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

      • Raul Cabrera

        Hola,

        Muchas gracias por su respuesta.

        Bankia es tajante a la hora de decir que no está dispuesta a eliminar la clausula suelo, sólo ofrece su reducción a cambio de que renuncies a reclamar en el futuro, y además que contrates servicios de forma perpetua. Por lo tanto, y en base a su consejo, presentaré reclamación formal a su Departamento de Atención al Cliente solicitando la eliminación total, en base al dictamen del Supremo, y esperaré su respuesta.

        Intuyo, conociéndoles, que será negativa pero voy a intentarlo.

        Muchas gracias nuevamente por su soporte, un saludo!

  • miguel

    Hola, en primer lugar gracias de antemano. Expongo mi caso:

    Hipoteca firmada en marzo 2004,con el antiguo banco de Castilla(ahora popular)
    importe 165300
    Suelo 3% , techo 7,5&

    En la escritura figura en las advertencias finales del notario que tiene a la vista la oferta vinculante,pero yo no tengo ninguna copia de la misma. De todas creo que con 165000 euros no era necesaria presentarla.

    También en las advertencias finales del notario figura textualmente “Que NO se han establecido limites a la variación del tipo de interés”. Yo lo que entiendo en este apartado es; como que no debería tener suelo ni techo. No lo entiendo muy bien.

    Quiero presentar la reclamación ante el SAC, y no se como exponer este apartado

    MUchisimas gracias

    • Economiazero

      Hola Miguel,

      No dudes en presentar la carta al SAC, y si no te hacen caso llevarlo al Juzgado. Los dos argumentos son de sobras suficientes para que te den la razón:

      a) No tienes oferta vinculante pero la hipoteca dice que sí. Aunque no fuera obligatoria la oferta vinculante, si la hipoteca dice que había, tienen que traerla o significará que te informaron mal, es decir, falta de transparencia/engaño.

      b) La hipoteca dice que no hay límites al interés. Esta contradicción deberá interpretarse a tu favor según el Código Civil, porque tu eres la parte débil del contrato.

      c) Además, por lo que conozco las hipotecas del popular, sus cláusulas no cumplen con los requisitos de transparencia que dijo el Tribunal Supremo.

      Te recomiendo que envíes la carta que tenemos publicada y añadas un penúltimo párrafo que diga:

      “Cómo prueba de ésta falta de transparencia se da el caso de que la propia escritura de la hipoteca dice, en sus advertencias finales, que NO se han establecido limites a la variación del tipo de interés, por lo que tal manifestación impone la anulación de la cláusula suelo. En este sentido, aprovecho la presente para requerirles, en el mismo plazo abajo señalado, que me hagan llegar al domicilio indicado al pie de este escrito, la oferta vinculante de la operación hipotecaria que la escritura dice que el Notario tuvo a la vista, firmada por mi y con la fecha de recepción.”

      Si cuando lo tengas modificado tienes dudas de cómo queda envíamela por email a msy@solagalve.com y la superviso.

      Quedo a tu disposición, saludos cordiales,

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • raquel rodriguez

    hola, me gustaría agradeceles la información que nos estais haciendo llegar, mi caso es el siguiente:

    Tengo una hipoteca contraida con Bankia de 180.000 euros desde el 2006, con un suelo de 4,5.firme euribor + 1.5 que por los servicios contratados con la entidad ( tarjetas/domiciliación de nominas….) se podrían quedar en 0.5 puntos.

    Hace unos dias envie furofax al servicio de atencion al cliente de Bankia donde solicito la eliminación de la clausula suelo me llaman por tf.el director del la oficina y me ofrecen que firme un contrato donde me quitan la clausula pero renunciado a la devolución de cualquier cantidad.
    Estoy un poco confundida, por que llevo intentando durante algún tiempo la supresión de esta clausula y realizando un calculo aproximado en una de las calculadoras de de ACU me sale a devolver unos 17.000 euros.

    ¿que debería hacer ?
    -Renunciar a la reclamación de las cantidades.
    -Reclamara por via judicial y espera a ver que pasa.

    saludos cordiales

    • Economiazero

      Hola Raquel,

      Hace de mal aconsejar porque la decisión es muy trascendente y no tengo información suficiente para valorar hasta que punto en tu caso es viable reclamar la anulación y la devolución del dinero judicialmente. (Te recomiendo una valoración más profunda de tu caso antes de elegir). Pero incluso si parto de que estás en un claro caso de anulación de cláusula suelo (y que lo ganarías en juicio), el tema de la devolución de los intereses en juicio nadie te lo puede asegurar: por un lado el Tribunal Supremo argumentó que los intereses no se debían devolver, y por el otro la ley dice que sí se deberían devolver…. ahora encontramos jueces que se decantan por cualquiera de las dos opciones sin un criterio general para todos…

      Por ello, de salida, viendo la cantidad que dices que deberían devolverte, yo firmaría el acuerdo y empezaría a disfrutar ahora de la rebaja del tipo. te ahorras gastos de juicio, te ahorras la incertidumbre del resultado y te ahorras entre 1 y 2 años de juicios. Ahora bien, una vez firmes olvídate de los intereses porque ya no los podrás reclamar jamás.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Magdalena

    Buenas tardes;

    Tengo hipoteca con subrogación de la promotora en(Caja Canarias)ahora La Caixa.

    Tengo cláusula suelo del 3% y techo 7,75%,lo sé porque me lo comunicó el Director del Banco,no tengo oferta vinculante y en mi escritura figura interés variable revisable a la alta o la baja anualmente, tengo EUR360 más diferencial 1,25.

    El Banco me dice que la promotora debió informarme en su dia, de las condiciones de la cláusula suelo y no ellos, y que al ser una subrogación no hace falta tener la oferta vinculante.

    La verdad es que no entiendo nada… me gustaría saber con las condiciones de subrogación que tengo, al denunciarles tengo la seguridad de que me anulen la “dichosa cláusula suelo” que solamente he tenido constancia de ello porque obviamente llevo 3 años pagando el 3% y he tenido que ir hablar con el Banco para informarme etc.

    Gracias por vuestra ayuda, atentamente

    • Economiazero

      Hola Magdalena,

      Si el banco intervino en la firma de tu hipoteca deberían haberte informado de todo igualmente. Para saber si intervino lee al inicio de la escritura y busca si dice que interviene algún apoderado del banco (es lo más habitual). Y si tu hipoteca, por la fecha de la firma y la cantidad que pediste, es de las que requiere de oferta vinculante, deberían habértela dado de todos modos.

      En este caso tienes el mismo derecho a reclamar porque ellos tenían las mismas obligaciones contigo por ser consumidora.

      Si no lo encuentras y quieres que me mire la escritura yo, envíame un un correo directo a msy@solagalve.com

      Saludos.

      Martí Solà.

      • Nuria

        Yo estoy en el mismo caso…subrogación de la promotora con Cajacanarias – La Caixa, más o menos las mistas cantidades…qué puedo hacer??

        • Economiazero

          Hola Nuria,

          Si estás en el mismo caso te recomiendo lo mismo que ya dije, que si el banco intervino en la firma de tu hipoteca. Para saber si intervino lee al inicio de la escritura y busca si dice que interviene algún apoderado del banco (es lo más habitual). En este caso tienes el mismo derecho a reclamar porque ellos tenían las mismas obligaciones contigo por ser consumidora; deberían haberte informado de todo igualmente y la hipoteca debería cumplir con los requisitos del Tribunal Supremo. Si no los cumple demanda para que te retiren la cláusula.

          Envíame un un correo directo a msy@solagalve.com Y te remitiré un pequeño cuestionario para saber si estás en los casos del Tribunal Supremo o no.
          También puedes pasarte por la AGRUPACIÓN DE AFECTADOS y GUÍA BÁSICA PARA ANULAR LA CLÁUSULA SUELO DE LA HIPOTECA y te lo envío.

          Saludos.

          Martí Solà.

  • ANA

    Hola, tengo un préstamo hipotecario de 70000 € contratado en el año 2005 con Caja Rural de Albacete. Tengo un suelo de 3.50 y un techo de un 15. No se si firmé O.V., yo no la tengo en mi poder. He reclamado al SAC para que me la den y la respuesta por escrito ha sido que si. Al pasarme a recogerla a la sucursal se han negado en rotundo a facilitarmela.

    ¿Qué pasos he de seguir? Muchas gracias de antemano

    • Economiazero

      Hola Ana,

      Si no te la han facilitado es que, o no la tienen, o no la tienen firmada, o no la tienen firmada con un mínimo de 3 días de antelación a la firma de la escritura. En cualquiera de los 3 casos lo tendrás de cara para reclamar la nulidad de la cláusula suelo. En todo caso ya ves el respeto que han tenido contigo, aunque es una actitud que no me sorprende en absoluto viendo lo que estas entidades incorporaron a vuestras hipotecas.

      El paso siguiente sería presentar un nuevo escrito al Servicio de Atención al Cliente con tus datos y, simplemente, diciendo que :

      a) Les requieres para que te remitan copia de la oferta vinculante firmada por ti, en la que conste tu firma y la fecha de la misma.

      b) Que cuando han afirmado tenerla para después no dártela, han vulnerando las buenas prácticas y usos bancarios.

      c) Que en caso de no tener dicho documento y ponerlo a tu disposición, consideras vulneradas las normas de transparencia y protección a la clientela bancaria.

      Si no responden y te entregan la Oferta Vinculante, siendo tu caso de aquellos en los que debería existir la misma, lo tendrás todo a favor para reclamar judicialmente la anulación de la cláusula suelo. Si quieres que te eche una mano con la carta o tienes más dudas envíame un correo a msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Javier

    Hola, y gracias de antemano.

    Tengo una hipoteca con Cajamurcia – Banco Mare Nostrum firmada en Diciembre de 2011 por un importe de 165.000 con un suelo de 2.90% y un techo del 12% sin oferta vinculante ni ningún tipo de hoja informativa parecida. La mencionada claúsula suelo aparece en la página 32 de la escritura redactada de la siguiente manera “límite máximo el doce (12,00%) por ciento nominal anual y como límite mínimo el dos coma noventa (2,90%) por ciento nominal anual.

    Envié una reclamación al servico de atención al cliente de la entidad solicitando la anulación de dicha claúsula y en su contestación se niegan a ello. Mi duda es si puedo seguir reclamando al banco de España y por vía judicial con argumentos de peso.

    Muchas gracias por su atención.

    • Economiazero

      Hola Javier,

      Por lo que me dices, en tu caso no dudes en demandarles. La no existencia de Oferta Vinculante cuando es obligatoria, cómo en tu caso, significa que hay falta de información legal. Esto es falta de transparencia y nulidad de la cláusula.

      Puedes hacer dos cosas para seguir reclamando:

      Primera. Presentar carta al Banco de España de forma previa a la demanda. (Plazo:cuenta desde que presentaste la carta al Servicio de Atención al Cliente, unos 8 meses hasta tener resolución). Éste trámite cada vez lo recomiendo menos, sobretodo en los casos más claros de falta de transparencia, por cuatro motivos:

      1) Porque no puedes presentar solicitud al Banco de España hasta que no han pasado 2 meses desde que presentaste la carta al Servicio de Atención al cliente de tu banco (con carta certificada o sello del banco para demostrarlo).

      2) Porque estas reclamaciones han pasado de tramitarse en 4 meses a tramitarse en muchos casos en hasta 8 meses, sin que puedas saber con antelación lo que tardarán en tu caso.

      3) Porque la resolución del Banco de España no obliga al banco ha hacer nada (aunque te de la razón). Y actualmente lo más habitual es que después de lo meses de tramitación, el banco diga que de todos modos no quita la cláusula y tengas que ir de todos modos al Juzgado.
      4) Porque los intereses que estás pagando de más durante los meses que pasan, lo más probable es que no los recuperes. Actualmente algunos jueces han dado los intereses cobrados de más, pero no todos, y no los dio el tribunal Supremo en la única sentencia al respecto que crea jurisprudencia.

      Segunda: Preparar la demanda judicial (Plazo: puedes hacerlo inmediatamente). Es lo que recomiendo hacer directamente en los casos más claros. tiene costes ajustados y con muchas posibilidades de ser recuperados, es de presentación muy rápida por lo que se amortiza en pocos meses. Actualmente muchas entidades están quitando las cláusulas cuando reciben la demanda judicial.

      De todos modos si quieres que te de más información y valore más al detalle tu caso o te eche una mano con la carta, ponte en contacto en mi email msy@solagalve.com

      Saludos cordiales

  • Ivan Marcos

    Hace tiempo escribi en este (fenomenal) foro.

    La cuestion que os planteaba era que tenia una hipoteca subrogada en global caja con clausula suelo, y que las condiciones de clausula suelo no aparecian en mi escritura pero si en la del promotor (las cuales había conseguido por mis medios)y no tengo ningun tipo de oferta vinculante.

    Al final me he aventurado a reclamarles la anulacion de dicha clausula, con las modificaciones que me indicasteis en la carta modelo. El asunto es que desde el SAC me han enviado una carta con una parrafada legal brutal, y hasta donde llego yo, entiendo que me están denegando dicha anulación alegando que es el promotor el que me deberia haber informado de las condiciones, ya os digo que este solo me informo del plan de pago hasta la firma de escritura (y firma de hipoteca subrogada claro), pero no de las condiciones de la subrogacion.

    El caso es que al final de la misma carta donde me estan denegando la anulacion me invitan a pasar por mi oficina, para llegar a un acuerdo amistoso y privado entre las dos partes. Lo que me ofrecen ahora es Euribor+1 cuando lo que tengo es euribor+0.60 y claro esta me anulan la clausula suelo, eso si, con el parrafo de no presentar ningun tipo de reclamacion. Esto me tiene confundido, por un lado me deniegan de manera oficial la anulacion de la clausula y por otro de “tapadillo” me ofrecen quitarmela a cambio de subirme el diferencial. Como creeeis que debo proceder, acepto, no acepto.

    En caso de no aceptar cual seria el siguiente paso?

    Un saludo y gracias (y perdon por el tocho)

    • Economiazero

      Hola Ivan Marcos,

      No es extraño que tengas 2 respuestas. Una es la que legalmente vienen obligados a darte en el plazo de 2 meses desde que recibieron tu carta y la otra es con la que pretenden evitar que les demandes. En cuanto a lo que te ofrecen, tiene la ventaja de ahorrarte el pleito y que te quitan la cláusula, a cambio de añadirte un 0’40% para toda la hipoteca. Lo que te supone al mes ya lo calcularás y si no sabes cómo me lo dices y te echo una mano.

      Sin embargo, por prudencia no termino de hacerte una recomendación clara ya que me falta un par de detalles de tu situación que son importantes para valorar las posibilidades de demandar:
      -¿Cuando hiciste subrogación de hipoteca hubo novación de las cláusulas?
      -¿Estuvo presente en la firma de la Notaría algún representante del banco?

      Léelo atentamente en la escritura y me das respuesta. Si no te queda claro envíame la respuesta a mi correo msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • antonio

    yo tengo una hipoteca firmada con el Banco Gallego en el 2008, con euribor + 0.30 pero me pusieron una clausula suelo del 3%, La oferta vinculante que yo firme no ponía nada de clausula suelo (menos mal que cuando me la hicieron firmar les pedí una copia que tengo) (el notario si que la leyó) pero creo que al tener una oferta vinculante sin clausula suelo puedo exigir la anulación de dicha clausula.

    Puedo emplear su carta modificando

    • Economiazero

      Hola Antonio,

      Si no coincide la oferta vinculante con la hipoteca lo tienes muy bien, no solo para que te quiten la cláusula sino para que te devuelvan el dinero pagado de intereses de más, porqué se trata de mala fé contractual del banco. En tu caso la carta genérica que tenemos publicada en la web se debe variar un poco. Si estás interesado ponte en contacto conmigo, sin compromiso, y te retoco el modelo. Mi email msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • david

    disculpen las molestias queria saber si podia mandarle mi escritura y usted poder decirme si es normal las clausulas que tengo porque nunca me baja la hipoteca.muchas gracias.

  • almudena

    mi pregunta es llevo muchos años que no me baja la hipoteca ni me sube los dos ultimos años me e dado cuenta que me han ido subiendo centimo por año.en mi hipoteca pone: la revison efectuada en ningun caso sera inferior al 3,25 por ciento nominal anual.

    El tipo de interes nominal aplicable se fijara al inicio de cada sucesivo periodo anual adicionando un diferencial de 0.65 puntos porcentuales al indice de referencia denominado euribor, no entiendo que quiere decir y no encuentro lo del suelo y techo en mi hipoteca, porque nunca me baja eso es legal.

    Muchas gracias estamos desesperados

    • Economiazero

      Hola Almudena,

      Lo que has escrito es la cláusula suelo, y la tuya es del 3’25 % anual.

      Las cláusulas suelo en general no son ilegales, pero pueden declararse ilegales por varios motivos: si no te informaron de su existencia y efectos, o si no te dieron alternativas a un tipo de interés diferente en tu caso, o si no te informaron de cómo evolucionaría el tipo de interés y que si bajaba no te podrías beneficiar de la rebaja, también si son confusas, o si no te dieron la información obligatoria antes de firmar en la Notaría. También pueden condenar al banco a devolver el dinero pagado de más.

      Te recomiendo que reclames.

      Saludos cordiales
      Martí Solà
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Manuel

    Buenos días,

    Tengo a mi nombre dos hipotecas de la casa familiar (vivo con mi madre y con mi hermano). El coste mensual de ambas letras es de 1.050€ aproximadamente, con un 4% y 3,75€ de cláusula suelo. La hipoteca está a mi nombre porque mis padres son insolventes.

    Mi padre falleció en diciembre del año pasado y con él se fueron la mayor parte de los ingresos familiares, puesto que yo estoy desempleado desde 2009.

    En estos momentos nos es imposible hacer frente a una hipoteca tan alta. La otra fuente de ingresos familiar es el negocio de mi madre, que está a nombre de mi hermano, y que tampoco tiene unos ingresos muy altos.

    Nuestra intención es que nos acepten la dación en pago e irnos a vivir a una casa familiar de nuestros abuelos. Desde junio no hemos pagado la hipoteca intentando buscar la dación en pago u otra solución consensuada con el banco.

    También solicité por escrito la eliminación de la cláusula suelo pero verbalmente me comentaron que mientras haya deuda no procede la eliminación.

    Pues bien, la semana pasada me reuní con el director del banco y dice que van a ejecutar mi hipoteca, que tiene como avalista a mi hermano.

    Esto es un problema porque yo tengo a mi nombre un tercio de la herencia de mis abuelos (1/3 de la casa familiar y de algún terreno rústico con poco valor) y sobretodo el negocio y los ingresos de mi hermano.

    En este caso no sé lo que hacer. Si llegar a un acuerdo con el banco para que bajen la cláusula y dejar una hipoteca algo más asequible, para que no la ejecuten. O si hay alguna posibilidad de traspasar todo lo que tenemos a nuestro nombre a una tercera persona para protegerlo.

    Estamos buscando asesoramiento legal especializado en el tema para solucionar de la mejor manera posible nuestra situación, que es bastante delicada y urgente.

    Muchas gracias de antemano y un saludo

    Manuel

    • Economiazero

      Hola Manuel,

      Por lo que me explicas y dado que vuestra situación es difícil, lo primero que deberías preguntarte es si con la bajada de la hipoteca (en caso de llegar llegues a un acuerdo con el banco que paralice/suprima la cláusula suelo), si en ese caso podrás hacer efectivo el crédito de forma regular. En caso de que esa bajada te asegure poder pagar normalmente el crédito, entonces yo te aconsejaría que llegues a un acuerdo. Pero solo en ese caso, ya que si llegas a un acuerdo por la cláusula después lo tendrás muy difícil para reclamar nada por ese motivo.

      Por otro lado, si estás en el caso de que ya tienes encima la ejecución hipotecaria y no puedes pararla pagando, te recomiendo que no toques la cláusula y pide por escrito que te la quiten (no verbalmente porque lo que te interesa es que quede constancia por escrito). Algunos jueces están aceptando la paralización de las ejecuciones hipotecarias por existir cláusula suelo (es un último recurso pero una carta que puede darte buen resultado en ese caso).

      Quedo a tu disposición

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.

      (Disculpa el retraso en la respuesta, pero un par de preguntas vuestras me quedaron en la carpeta de borradores y pensé que ya las había respondido).

  • Elisabeth Martinez Cortes

    Hola buenos días.

    Como puedo saber si mi hipoteca tiene clausula cero?La firmamos el 15/05/2007 y entonces tenia tipo interés 5,00% y desde el 04/06/2009 es 3,500%.
    REFER. INTERBANCARIA A 1 AÑO (EURIBOR) POR B.E. + 1,25 Anual .

    Gracias de antemano.

    • Economiazero

      Hola,

      Tienes cláusula suelo del 3’5%. Tendrías que estar pagando un 2’75% de interés, aproximadamente, y estás pagando un 3’5%. Pueden ser cientos de euros pagados de más cada mes por culpa de la cláusula.

      Si quieres calcularlo es muy fácil:

      1) Coge el último recibo de la hipoteca.
      2) Aplica al capital pendiente a fecha del recibo el 2’75%
      3) Divide el resultado entre 12.

      Lo que te da son los intereses que deberías haber pagado con un 2’75% en vez de los que dice tu recibo.

      ¿A que empiezas a tener interés en anular la cláusula de tu hipoteca? ;).

      Saludos
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

      • Elisabeth Martinez Cortes

        Claro que si. Voy a leerme claramente el articulo y voy a reclamar.

        Gracias.

      • Elisabeth Martinez Cortes

        He leído en la pagina de la OCU que te pueden ayudar a recuperar el dinero pagado de mas hasta hoy. Pero aquí e leído que no están obligados a devolver el dinero cobrado antes de la sentencia.

        Me podeis explicar un poco, por favor.

        Ya tengo la carta rellenada y la voy a mandar por correo certificado a la entidad.

        Esta es la clausula que debo poner???

        3.3 Limite a la variación del tipo de interés aplicable. – No obstante lo previsto en los apartados anteriores, se acuerda y pacta expresamente por ambas partes, que el tipo de interés nominal anual mínimo aplicable en este contrato será del TRES CON CINCUENTA POR CIENTO (3.50%)

        o abra alguna otra?

        • Economiazero

          Hola Elisabeth,

          Si has pagado intereses de más por una cláusula suelo que no cumple los requisitos, puedes reclamarlos. Pero el banco no está obligado a devolverlos hasta que no se lo dice un Juez en una Sentencia. Eso quiere decir interponer un juicio contra el banco. En dicho juicio puedes pedir que anulen la cláusula, o que anulen la cláusula y además te devuelvan el dinero de los intereses. Y según el caso no siempre vale la pena pedir los intereses, ya que cuando los pides tienes menos posibilidades de que el banco quiera negociar, tienes más posibilidades de que se interpongan recursos y el juicio dure mucho más tiempo, tienes menos posibilidades de que condenen al banco a que pague tus gastos de juicio, etc…). Así que lo que aconsejo es valorar caso por caso si vale la pena reclamar los intereses o no. Por que cada asunto es diferente y no todo vale para todos.

          En cuanto a la carta, efectivamente esa es la cláusula que debes poner. Cuando tengas la respuesta (o hayan pasado 2 meses) envíame un correo y te digo el siguiente paso.

          Quedo a tu disposición
          Martí Solà.
          msy@solagalve.com

  • Julia

    Buenas noches, mi consulta se refiere a q hace un mes presenté la reclamación de la cláusula suelo en kutxabanc, y no me sellaron la copia. Además he cancelado la hipoteca este mes, terminando de pagar el total de la hipoteca. No me han contestado.

    ¿Tengo posibilidades de devolución teniendo en cuenta estas circunstancias?

    En espera de su respuesta, muchas gracias y un saludo

    • Economiazero

      Hola,

      Aunque hayas terminado de pagar la hipoteca, puedes reclamar la anulación de la cláusula y la devolución de lo cobrado de más. Además, si no te han sellado la carta es porqué no tienen respeto por los clientes. Te deberían haber sellado la carta o informarte que podías enviarla por correo a: Kutxabank – Servicio de Atención a Clientes, Apartado de correos nº 5, 48080 Bilbao. (enviar con acuse de recibo)

      En tu caso, si tu hipoteca terminó, se debería modificar un poco la carta ya que lo que pides no es que dejen de aplicar la cláusula suelo (ya no la aplican porque la hipoteca se canceló) sinó una anulación con efectos retroactivos. Yo aprovecharía para añadir que te den copia de la Oferta Vinculante, y pedir un cuadro de amortización para que puedas calcular las cantidades que puedes reclamar.

      Cómo tu carta no es el modelo general, si lo quieres reclamar ponte en contacto conmigo por email, me envías la carta tuya y te echo una mano.

      Saludos

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Yolanda

    Hola!

    Mi suegra tiene la hipoteca en CATALUNYA CAIXA y tiene cláusula suelo. Envíe una carta al SAC y le han contestado que en la hipoteca lo ponía y ellos la firmaron, es decir, que es culpa de ellos por no haberse fijado. Que si no están conformes con esto, se pongan en contacto con el Banco de España.

    Así que me gustaría saber que modelo de carta hay que enviar, no lo he visto en la web.

    Muchas gracias por vuestra dedicación.

    • Economiazero

      Hola,

      Lo que te han respondido es precisamente el argumento que los tribunales han echado por tierra: no es suficiente que lo ponga en la hipoteca ni que lo firmara el cliente, porque quien firmó no es un profesional del derecho. Los tribunales exigen que antes de firmar el banco hubiera informado totalmente al particular, y esto no se da en el 99% de los casos. Por esto las Sentencias están anulando estas cláusulas.

      Probablemente no has de cambiar de modelo de carta. El 99% de respuestas a la carta que se remite al propio banco son negativas. Los bancos no dan el brazo a torcer de inicio porque saben que mucha gente se queda en el camino antes de reclamar y así salen ganando. La carta la envías para que conste que has reclamado que quiten la cláusula antes de poner una demanda judicial.

      Si ya has enviado la carta y tienes la respuesta negativa, el siguiente paso es estudiar si tu cláusula suelo es de las que, según las normas del Tribunal Supremo, puede anularse. Si se valora correctamente (y para eso estamos los profesionales) las posibilidades de que la quiten son enormes.

      Si te interesa mirarlo porque a tu suegra no la informaron bien, ponte en contacto en mi email (msy@solagalve.com) y te enviaré un pequeño cuestionario para valorar vuestra situación.

      Saludos cordiales,

      Martí Solà.

  • Magdalena

    Buenas tardes;

    Gracias por vuestra respuesta recibida el 18/10.

    Os comento que ya fui hablar con el Director del Banco y me dijeron que me estaban aplicando la cláusula suelo,porque ésta viene indicada en la escritura matriz que firmó la promotora con el Banco.

    Pero en la subrogación sólo aparece cómo interés variable, el cual, se revisará tanto a la alza como a la baja anualmente.

    El director me ha comentado que al subrogarme estoy aceptando dichas condiciones.

    No me parece justo, ya que es obvio la falta de transparencia en un dato tan relevante, dónde no aparece la cláusula suelo que me están aplicando.

    Les he solicitado la hoja de la escritura matriz dónde aparece la cláusula suelo y estoy esperando una respuesta, después presentaré carta de reclamación al Banco.

    Os agradecería me informaseis si es el caso, si me falta algún dato importante a tener en cuenta antes de presentar la carta de reclamación a la entidad (La Caixa)

    Gracias y Saludos

    • Economiazero

      Hola Magdalena,

      El director del banco (figura sobrevalorada por los clientes, y de ello se aprovechan), responde a la voz de su jefe, no es abogado, no conoce los Tribunales ni los criterios judiciales. Todos los directores de banco de las hipotecas que estan anulando los Juzgados cada día, también dijeron a los clientes (por un motivo u otro) que esas cláusulas suelo eran legales. Ahora sólo se justifican con la intención de amedrentar a los clientes enfadados, y seguir manteniendo las cláusulas y embolsarse los intereses.

      Aunque sea una hipoteca subrogada deberían haberte informado clara y exhaustivamente (y con más motivo ya que sabían que eres un consumidor que no tiene toda la información porque tuno firmaste la hipoteca anterior). No sirve cómo excusa que la escritura diga que ya conocías los pactos de la hipoteca anterior, porque tu eres una consumidora y la ley te da especial protección. Si era para adquirir una vivienda también existe generalmente la obligación de darte una oferta vinculante como mínimo tres días antes de la firma.

      Yo no esperaría la hoja de la escritura matriz para presentar la reclamación al Servicio de Atención al Cliente conforme tenemos aquí publicado. La hoja matriz evidentemente dirá que existe un tipo mínimo aplicable, pero que esté escrita la clausula allí no la hace más o menos legal. Lo que la hace anulable esa cláusula es que no te informaran individualizadamente, ni claramente, el día de tu firma.(en la del promotor con el banco no estuviste, ¿verdad?)

      Te recomiendo que envíes la carta que tenemos colgada pero añadiendo un párrafo al final que diga:

      “En último lugar también les requiero en el mismo plazo para que me hagan llegar la oferta vinculante de la operación hipotecaria al domicilio indicado al pie de este escrito firmada por mi y con la fecha de recepción antes de la firma en Notaría, ya que pese a tratarse de un elemento meramente formal según afirma la misma Sentencia del Tribunal Supremo referida, resulta que tampoco me la entregaron con la antelación legalmente establecida para proteger mi derecho como consumidor ”

      Con la respuesta que te den se decide si presentar o no carta al Banco de España y, finalmente, cómo demandar al banco.

      Quedo a tu disposición

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Jose

    Hola,

    Yo he llegado hasta el Banco de España y he recibido contestación por parte de Caja Laboral, dando sus motivos para desestimar reclamación respecto a la eliminación de la clausula suelo. Entiendo que tengo derecho a replica, puesto que la contestación no se ajusta al conjunto de los hechos, solo hace referencia a que se ha firmdado ante notario y a que no es una clausula abusiva. En ningún caso referencia mi solicitud de presentar oferta vinculante, ni el hecho de no haber ofrecido una información clara, presentar otro tipo de productos…, etc.

    Si hay posisbilidad de contestar al escrito enviado por la Caja al Banco de España, que plazo exsite? Le tengo que enviar copia de la contestación a la Caja?

    Un saludo.

    • Economiazero

      Hola José,

      No hay plazo, pero no lo demores, y no hace falta que envíes copia a la Caja. Yo presentaría una carta al Banco de España, con la referencia de la carta que te han respondido, diciendo que no han dado respuesta al hecho de la inexistencia de oferta vinculante, y que solicitas que respondan a este extremo.

      También puede ser que no hayan respondido porque en su día no lo comentaras en la carta inicial a SAC de tu banco. Si fuera así, vuelve a presentar una carta nueva a la Caja mencionando ese extremo. No hay límite para presentar cartas al SAC de tu Caja o Banco.

      En todo caso y aunque responda negativamente el Banco de España, os recuerdo a todos que este organismo solo supervisa la existencia o no de los requisitos administrativos de la hipoteca, pero si estos se cumplieron ello no hace más legal la cláusula suelo. Así la Sentencia del Tribunal Supremo que os comento, anuló las cláusulas con independencia de haber o no Oferta Vinculante y de lo hubiere dicho el Banco de España, esas cláusulas son nulas porque no reúnen los requisitos de transparencia e información previa exigibles conforme a la Buena Fe.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://solagalve.com/union-de-afectados-para-presentar-demandas-y-rebajar-costes/

  • Begoña

    buenos días tras la consulta que realizé el pasado 20-10-2013 sobre mi hipoteca con LABORALKUTXA, le comento que presenté mi carta de reclamación en el SAC, sin haber recibido respuesta alguna al respecto. Mi pregunta es¿qué debo hacer? seguir esperando un tiempo prudencial, enviar otra carta solicitando respuesta o directamente demandar.

    Gracias anticipadas por su respuesta,

    Begoña

    • Economiazero

      Hola Begoña,

      Puedes esperar hasta que se cumplan los dos meses legales que tienen de margen para responder, y pasado el plazo demandarles. Te recomiendo que lo hagas ya que las escrituras que he visto de LABORALKUTXA no cumplen los requisitos del tribunal Supremo.

      Si durante este tiempo quieres valorar tus posibilidades y adelantar faena, envíame un email (msy@solagalve.com) y te hago llegar algunas preguntas.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Ana

    Buenas tardes

    Mi madre tiene una hipoteca con el Banco Gallego desde 2008, tiene una cláusula suelo de 3.40%, en el mes de julio hicimos una reclamación al banco y le han contestado hace poco diciendo que se la rebajan al 1.70%, aún así me parece injusto porque es una cláusula abusiva, pero no sabemos cómo actuar (además teniendo en cuenta que ahora pasa a ser del Banco Sabadell), intentamos luchar porque nos la quiten o aceptamos esa rebaja?

    Muchas gracias,

    Ana

    • Economiazero

      Hola Ana,

      Con la Sentencia del Tribunal Supremo las cláusulas, en su gran mayoría no cumplen los requisitos de transparencia y por lo tanto pueden ser anuladas. El Banco gallego no es una excepción, además algunos bancos están aceptando quitar el suelo cuando reciben la demanda pagando parte de los gastos que hayas tenido. El Sabadell ha sido uno de ellos un caso que he visto esta misma semana en Barcelona.

      Yo os recomiendo que lo luchéis. Ahora el EURIBOR está a 0’5€ aprox y ellos te ofrecen 1,7%. Esta es mucha diferencia, y para todo el tiempo que te quede de hipoteca(siempre que el tipo esté por debajo, claro está). Si no estás muy convencida haz el cálculo de lo que te supone cada mes en tu recibo.

      Quedo a vuestra disposición,
      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

      • Ana

        Muchas gracias por la contestación.

        Hace unos días le han comunicado a mi madre que le han quitado la cláusula suelo!!

        Ánimo a todo el mundo a luchar por ello!!!

        • Economiazero

          Hola Ana

          Te agradecemos mucho el aporte, ya que es la mejor forma de animar a que todas las personas afectadas reclamen y acabar de una vez con esta estafa, aunque no se pueda estimar la cuantía del ahorro añadimos igualmente tu caso a la “hucha de reclamaciones” ;).

          También te agradeceríamos que nos ayudaras a mantener esta web con una donación.

          Un saludo.

  • Xabier

    Firme una hipoteca por un valor de 270.000 euros en junio de 2010 con Ipar Kutxa con un suelo del 2,5% y un techo del 19%. Ahora al fusionarse con Caja Laboral en las condiciones de mi prestamo me aparece un suelo del 2,5% y un techo del 99,99%.

    El año pasado fui a la caja para pedir que me quitasen el suelo. Me modificaban las condiciones del préstamo de un EURIBOR+0,96 a un EURIBOR+1,98 sin suelo. Naturalemente les dije que no.

    Cuando firmamos la hipoteca nos insistian que el euribor tenía que subir (estaba si no recuerdo mal por el 1,5%).

    Escribi al SAC de Laboral Kutxa, me dijeron que esa no era la vía que lo tenía que hacer a través de mi Banca online. Lo hice y no me han contestado.

    ¿Se puede hacer algo?
    Gracias,

    • Economiazero

      Hola Xavier

      Claro que se puede hacer algo! Te recomiendo que hagas algo!

      La mayoría de hipotecas de Caja Laboral que he visto no reúnen los requisitos que dijo el Tribunal Supremo. Además hay muchos casos en los que no hubo Oferta Vinculante o esta no se entregó con la antelación suficiente. Además no entiendo lo de que no aceptaran vía de enviar la carta a atención al cliente. No hay nada que aceptar y creo que te han liado, si lo remites por correo certificado a: Servicio de Atención al Cliente de LABORAL KUTXA, Apto. F.D. nº , 20500 Arrasate – Mondragón, lo recogen y punto. Si te lo dijeron por escrito envíame por emai copia de tu carta y aquella primera respuesta y te comento que pudo pasar. Depende del caso te recomendaré hacer una nueva carta con algunos cambios y si no responden acudir al Banco de España o a los Tribunales según tu situación.

      Ten en cuenta que cada mes se embolsan cientos de euros tuyos por una cláusula que se está anulando por muchos juzgados, pero a ellos les conviene alargar las reclamaciones porque les sale a cuenta.

      Saludos cordiales,
      Martí Solà.
      msy@solaqgalve.com

  • Jose Roque

    Hola!!

    tengo una hipoteca joven con caja canarias desde el 2007 con un interés del 2,750% mínimo y un máximo del 5,950%, el tema es que fui a preguntar a mi banco que es ahora caixa el tema de la cláusula suelo para que me informaran y su respuesta fue que la dejara así porque me conviene no tocarla porque estas condiciones que tengo son favorables para mi, porque si reclamo esa cláusula suelo ya me cambiarían esas condiciones que tengo ahora con ese mínimo y esa máximo.

    Bueno mi pregunta a todo esto es teniendo esa clase de interés con esta hipoteca joven me beneficiaria o me perjudicaría reclamar la cláusula suelo??.

    Un saludo y muchas gracias por la ayuda.

    • Economiazero

      Hola Jose,

      Lo que te ha respondido no es cierto. Pero ten en cuenta que lo que te diga no es por tu bien sino por el del que le paga cada mes. Si reclamas el fin de tu cláusula suelo solo te quitan la cláusula suelo y la techo, pero nada más. El resto es inalterable.

      Ahora pagas un 2’75 cuando tendrías que pagar un 0’5 mas tu diferencial, si lo aplicas a lo que te queda de hipoteca verás lo que estás pagando de más al mes (si quieres que te lo calcule yo envíame el último recibo pagado a mi email msy@solagalve.com).

      El único perjuicio que podrías tener en el futuro es si los intereses subieran a más del 5’950 por ciento, un máximo que nunca se ha alcanzado y que las previsiones dicen que no se alcanzará. En todo caso, si quieres estar más seguro sobre las previsiones futuras, consulta con un economista, pero nunca con el del banco, que te informará lo que más beneficie al banco y no a ti.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Rocio

    Hola buenos días, hace ya tiempo que me había infirmado de esta noticia, y sabía de esta página, pero no me había decidido a reclamar ni ni clausula suelo, ni las comisiones por números rojos.
    Esta semana salió en el periódico de mi ciudad esta noticia:

    http://www.eldiariomontanes.es/20131024/local/cantabria-general/setencia-clausua-suelo-cantabria-201310241112.html

    La entidad bancaria deberá devolver a los clientes las cantidades cobradas indebidamente por este concepto
    La sentencia concluye que la redacción del contrato “no cumple los requisitos de claridad y transparencia indicados”

    me gustaría alegar esto en mi carta de reclamación a mi entidad, ya que es la misma en la que yo tengo la hipoteca, con mismo suelo y mismo techo.
    No solo quiero reclamarles la anulación de la clausula, si no que esta sea retroactiva.

    • Economiazero

      Hola Rocío,

      Es un buen aporte. Lo tendremos en cuenta para las reclamaciones. En cuanto a tu pregunta, sí puedes hacer referencia a este dato en la carta. Sólo debes añadir un párrafo diciendo que: ‘En el sentido de mi reclamación existe sentencia contra su entidad del Juzgado… que suscribo enteramente’.

      La devolución de los intereses pagados de más puedes añadirla en la reclamación judicial.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Mª CARMEN

    Buenos días

    Mi nombre es Maria del Carmen Quesada Jimenez y soy una de las miles afectadas por la clausula suelo. estoy buscando asesoramiento por que no se que paso dar ahora.

    Resumiendo yo ya he gestionado la queja y ya tengo la respuesta del Banco de España siéndome favorable a mis pretensiones por falta de transparencia y falta de buena fe por parte del banco., el queridisimo banco popular

    Para mas “inri” decir que tengo IRPH asi que se podra imaginar lo bien que funciona este indicador hipotecario.

    Esta semana me llamo el banco para negociar y me ofrece reducir el suelo a la mitad durante 2 años. el tercer año todo vuelve a su situación normal. mi suelo es del 3,5 con irph + 0%.

    Les dije claramente que no porque el IRPH a día de hoy esta en 3,47 y ofrecerme una bajada al 1,75 para no disfrutarlo no es oferta y no es nada. esto fue una oferta verbal y les pedí que me la dieran por escrito para yo seguir por mi lado la alegación. me dijeron que no me daban nada y que cuando supieran algo me llamarían. esta gente no me va a llamar.

    Mi duda es que hacer ahora, porque no se si el banco se pondrá en contacto con el BDE contándole lo que quiera sobre mi negativa a la oferta. estoy en una situación en la no se si volver a quejarme al SAC, al BDE o directamente demandar.

    He leido por otros foros que se debe realizar otra carta de ultimatum al SAC, pero creo que no va a servir de mucho.

    ¿como puedo calcular lo que se ha llevado de más mi banco? no encuentro calculadora en la web para el IRPH?

    Espero su respuesta.
    Un saludo

    • Economiazero

      Hola Mª Carmen,

      Si tienes resolución del Banco de España que dice que hubo falta de transparencia, no tienes que negociar nada.
      Tienes que exigir-les que la quiten en un plazo muy corto y si no lo hacen, presentar una demanda. No conozco juez que no te vaya a dar la razón.

      Además, si el banco de España hace mención a la mala fe lo tienes muy bien para que además de quitar la cláusula: a) Obligue al banco a devolver los intereses cobrados de más. y b)condene a costas al banco (es decir que al terminar el juicio el banco deba pagar los gastos que hayas tenido de abogado,procurador, etc…).

      Llegar a un acuerdo con el banco es hacerle el regalo de algo que ya tiene perdido…

      Quedo a tu disposición, Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com
      http://www.solagalve.com

  • Tito Rafael

    Hola, mi inquietud es la siguiente, contraté un prestamo hipotecario en caja españa, por un importe de 10.700.000 ptas(64.300€) en marzo de 1996, el cual terminé de pagar en marzo de 2011, dicho prestamo tenia un interes fijo el primer año de un interes de 6,90%, y a partir del segundo año y durante toda la vida del prestamo el tipo de interes nominal anual tenia caracter variable, tanto al alza como a la baja, consistiendo dicha variacion en la aplicacion automatica al comienzo de cada anualidad del tipo de interes MIBOR, incrementado en 1,25 puntos. segun el contrato de prestamo hipotecario, decia en un apartado, ( que descubrí al cabo de unos años),”que en ningún caso, el tipo de interes nominal anual resultante de cada variación podrá ser mayor al 12% ni inferior al 6%.

    Mis preguntas, son las siguientes:

    1º.- ¿Estamos ante un caso de hipoteca con clausula suelo?

    2º._ ¿Estoy dentro del plazo para poder hacer la reclamacion de la devolucion del dinero cobrado indebidamente, teniendo en cuenta que dicha hipoteca fué constituida en marzo de 1996, y que ya terminé de pagar en marzo de 2011?

    3º._¿ Si puedo solicitar al servicio de atencion al cliente de mi entidad que me proporcione el cuadro de amortizacion de mi hipoteca, teniendo en cuenta que con la nueva normativa no la puedo solicitar al banco de españa si han pasado más de seis años( y estos en el banco lo saben y me pueden negar lo que les solicito).

    4º._ ¿ Y si me decido a hacer la reclamacion con uds, cuanto dinero me costaria, teniendo en cuenta que primero tengo que averiguar si me compensa el dinero que pueda gastar en reclamar con el dinero que pueda obtener del banco?. muchas gracias.

    • Economiazero

      Hola Tito,

      Te respondo:

      1.- Sí. Tienes cláusula suelo del 6 y techo del 12%.

      2.- Sí estás en plazo. Las reclamaciones por responsabilidad contractual tienen un plazo de 15 años por lo que podrías reclamar desde 1998.

      3.- Pídelo de todos modos. El plazo de 6 años es un plazo administrativo, pero no el del código civil.

      4.- Tu caso no es cómo el de los demás (tu hipoteca está concluida) y dependerá, en parte, de las cantidades a reclamar. Mínimo muy aproximado de costes de reclamación 2500€ incluyendo honorarios abogado para demanda y juicio, procurador y tasas.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Carlos

    Hola, mi caso es el siguiente:

    Formalizé una SUBROGACIÓN el 18/05/2005 con hipoteca de 76240 euros.No tengo firmada oferta vinculante ni nada de eso, y todo se resumió a una información verbal de las condiciones genéricas de tipo de interés ( euribor + 1,00 con revisión anual y punto. Después fué directamente la visita y firma en la notaría.

    Resulta que pasa el tiempo y llegamos a la clausula suelo,con la que llevamos un tiempo anclados. Leyendo la escritura, viene la mención al tipo de interés mínimo ( no lo llama clausula suelo ) del 3,25%, pero en NINGUN MOMENTO APARECE MENCIÓN A ALGÚN VALOR TECHO. Osea ( nunca mejor dicho, la banca, en este caso B Popular, gana ). ¿ es eso defecto de forma o abuso ??.

    Mi consulta a vosotros, es que me digais los pasos a dar, que posibilidades hay y si utilizando el modelo de carta que proponeis, debo hacer mención a la no existencia del techo, reclamar intereses pagados, etc…

    Muchas gracias de antemano por vuestro servicio.

    • Economiazero

      Hola Carlos,

      Por la cantidad que solicitabas de hipoteca y la fecha de la firma, en tu caso deberías tener oferta vinculante. Si no demuestran que te la entregaron y la recibiste con al menos 3 días de antelación a la firma habrá un error en los requisitos de información y tu podrás reclamar que te la quiten por falta de información. (habrán incumplido un requisito legal).

      La carta que debes enviar es la misma que tenemos colgada pero añadiendo un párrafo al final que diga:

      “En último lugar también les requiero en el mismo plazo para que me hagan llegar la oferta vinculante de la operación hipotecaria al domicilio indicado al pie de este escrito firmada por mi y con la fecha de recepción antes de la firma en Notaría, ya que pese a tratarse de un elemento meramente formal según afirma la misma Sentencia del Tribunal Supremo referida, resulta que tampoco me la entregaron con la antelación legalmente establecida para proteger mi derecho como consumidor y así es de ver en el propio documento notarial sin darme la antelación suficiente legalmente establecida. Dicha actuación es solo un elemento más (pero muy revelador) de cómo se actuó en mi caso y de qué modo limitaron mi acceso a la información del producto que les contraté, por lo que en todo caso estamos ante una actuación deficiente por su parte que limitó mi capacidad de decidir con libertad el producto que contrataba, siendo a todas luces una contratación anulable en cuanto a la cláusula suelo se refiere, por lo que pido que la quiten voluntariamente”

      En tu caso una vez pasados 2 meses desde el envío, deberíamos valorar si enviar reclamación al banco de España o demandar directamente (dependiendo de la respuesta que den, si dan).

      Si quieres que me lo mire antes de enviar nada, y valore la viabilidad, ponte en contacto a mi email personal.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

      • Carlos

        Gracias por la respuesta, lo incluiré y presentaré. Al respecto de la INEXISTENCIA en mi hipoteca de la clausula TECHO. ¿ No es también abusivo ?. ¿ Debo hacer mención a ello en el escrito ???

        De nuevo, gracias por la ayuda.

        • Economiazero

          Hola de nuevo,

          En la carta no hace falta que menciones lo de la inexistencia de techo. Los otros argumentos son más que suficientes.

          Saludos cordiales.

  • Ana

    Hola,

    Yo tengo hipoteca con el Banco Popular con una cláusula suelo del 2,75% (Euríbor+0,75%). Después de enviar la carta al SAC me convocan a una reunión y me ofrecen reducir lo que ellos llaman “límite a la variación del tipo de interés aplicable” del 2,75% al 1,75% durante 2 años, a cambio de que no reclame nada durante ese tiempo.

    Tengo dudas de si aceptar o no, ya que en el documento hay una frase (la cual pediría anular en caso de aceptar) que dice así: “reducción temporal del límite a la variación del tipo de interés aplicable…, del que fui debidamente informado con carácter previo a la celebración del contrato”

    Me da miedo que esa frase sea vinculante para futuras reclamaciones.

    El problema de la vía judicial, es que no puedo demostrar que no me informaron debidamente de la cláusula suelo.

    Algún consejo?

    Atentamente,
    Ana

    • Economiazero

      Hola Ana,

      En primer lugar decirte que lo que ellos te proponen es sólo una reducción temporal. Es decir, cuando acaben los 2 años tendrás de nuevo la cláusula suelo. Lo otro que añaden es para que en el futuro no puedas reclamar. Si quieres reclamar en el futuro: no firmes.
      Te aseguro que no quitarán nada de lo que te parece sospechoso. Si firmas no podrás reclamar en el futuro.

      En cuanto a la vía judicial, estás muy equivocada: tu no debes demostrar que no te informaron debidamente, sino que ellos deben demostrar que sí te informaron más allá de lo que diga la escritura. por esto tienen los casos prácticamente perdidos, porque el Tribunal Supremo dice que son ellos que deben demostrar más información que lo que dice la escritura generalmente, y no he visto caso que lo demuestren.

      Mi consejo es que no firmes una renuncia a reclamar que sólo es ‘pan para hoy’…, y que les demandes.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • alejandro

    Hola, mi duda es la siguiente:

    Tras dar la carta en mi sucursal (que es de Bankia), me ofrecen rebajarme el suelo de un 3 a un 2%; a cambio de renunciar a cualquier accion juridica en un futuro. ¿Hay perspectivas de que Bankia esté obligada a quitar esta clausula totalmente?, ¿ Solo esta obligada BBVA y el resto de cajas mencionadas en la sentencia?.

    A parte, he leido hoy una noticia que comenta que los bancos están recurriendo la sentencia y que puede que la anulen, ¿que hay de cierto en esta noticia?

    Gracias por la atencion

    • Economiazero

      Hola,

      Están obligadas a retirar la cláusula suelo de forma masiva a todos los clientes, las entidades que estén expresamente condenadas por una Sentencia firme por demanda colectiva (cómo la Sentencia que comento para BBVA, CAJAMAR, NOVACAIXA GALICIA). Actualmente también hay una demanda colectiva contra BANKIA, pero sin visos de rápida solución (estaba aun en Primera instancia y si se decide anular la cláusula seguro que se recurre al Tribunal Supremo, unos 3 años para resolver, creo yo.

      La otra opción es ganar una demanda individual que, a mi entender, es de más fácil defender en un juicio. Esta es la opción de todos aquellos que no quieren esperar, y la de los que quieren reclamar los intereses pagados de más. No es que en las colectivas no puedan reclamarse los intereses, sino que en esas es más fácil que el Tribunal no los conceda (como `pasó en la del BBVA).

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Cristina

    Hola!!

    Soy Cristina, ya me dirigi a usted el pasado día 13 comentándole que tengo una hipoteca con el Banco Gallego con cláusula suelo y oferta vinculante firmada.

    Me dirijo de nuevo a usted porque le presenté el formulario que viene un poco más arriba el pasado día 14 al SAC del citado banco y hoy me llego la carta-respuesta donde me indican que NO me anulan la clásula suelo porque según ellos “no quebranta la normativa vigente”… del auto del Tribunal Supremo que viene en la carta ni me lo nombran pero si nombran una Orden de 5 de Mayo de 1994 que es en lo que ellos se amparan para no eliminarla, alegando que el notario leyó la escritura delante de nosotros y que previamente habíamos firmado una oferta vinculante, también se amparan en el artículo 1255 del Codigo Civil donde “dicen” que encuentran amparo legal en la autonomía de la voluntad de las partes y que la citada orden prevé la posibilidad de pactar límite a la variación del tipo de interés…

    La carta de reclamación se la presenté personalmente a la Directora de la Oficina y ella mismo me dijo que a algunos clientes se la estaban eliminando y a otros le exigían contratar seguros o planes de pensiones y así les rebajaban algunos puntos…esto también me sigue pareciendo abusivo y consultándolo con la directora de otra entidad bancaria pues me ha dado la razón…

    Mi pregunta: Como estoy totalmente en desacuerdo con la respuesta, por donde más puedo seguir?

    Gracias y saludos.

    • Economiazero

      Hola Cristina,

      Lo que te ha pasado no es nuevo. A muchos les deniegan quitar la cláusula simplemente alegando generalidades (cómo en tu caso), y a otros les ofrecen acuerdos abusivos cómo condición para quitarla; son muy pocos los que he visto que les hagan una oferta razonable. Los bancos que actúan así lo hacen convencidos de que la mayoría de gente no les demandará (aunque cada día sois más), y de éste modo cada mes se van llenando los bolsillos, con una clausula que el Tribunal Supremo ha acotado y cuyos requisitos la mayoría de bancos no cumplen.

      La opción inteligente es presentar una demanda al banco, previo estudio del caso. En la mayoría de asuntos que he visto terminan por dar la razón a los consumidores por aplicación de los criterios que terminó señalando el Tribunal Supremo. Envíame un correo si lo quieres estudiar en detalle.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • lillo

    Hola buenas, en mi caso tengo dos hipotecas con caixa penedes ahora banc sabadell.

    La primera es una compraventa con subrogacion y novacion de 180.000 euros firmada en mayo de 2008 con un minimo de 3% y maximo de 19% la cual no tienen oferta vinculante pero si una solicitud de operacion de activos firmada 12 dias antes.

    La segunda es un prestamo hipotecario de 50.000 euros tambien firmada el mismo dia, con los mismos intereses y sin oferta vinculante pero con la solicitud tambien firmada.

    Seria correcto hacer una reclamacion por no tener oferta vinculante??

    Saludos y gracias.

    • Economiazero

      Hola,

      En tu caso deberías tener una oferta vinculante. Sin oferta vinculante el banco habrá incumplido uno de los requisitos de información que dice la ley y podrás demandar un motivo muy poderoso.De todos modos la falta de oferta vinculante no lo es todo, sino que viene a añadir motivos a tu favor a parte de los que ha dado el Tribunal Supremo, y dudo que el resto de la hipoteca cumpla los otros requisitos (al menos así pasa en la gran mayoría de hipotecas que he leído). Si es tu caso, mi recomendación es que hagas la reclamación por escrito y, si no responden, demandes al banco por falta de transparencia.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Carlos Prado

    Hola, ¿se puede interpretar que el IRPH cajas es una claúsula suelo, cuando no para de subir, mientras que el Euribor la tendencia es a la baja? Desde que firmé la hipoteca núnca me ha bajado la cuota, y en la Caixa me dijeron que era un tipo de interés variable.

    • Economiazero

      Hola Carlos,

      A mi parecer no, ya que el IRPH tiene funcionamiento de índice de referencia y está regulado por ley como tal.

      Parece injusto ya que el tipo es muy inferior entre EURIBOR e IRPH, pero no le veo forma de atacarlo. Además a partir del 1 de noviembre el IRPH desaparece y entra otro indice sustitutivo regulado por ley y que parce que será un poco inferior al IRPH.

      De todos modos os recomiendo que miréis la hipoteca porque es posible que en la vuestra se estipule otro índice en caso de desaparecer el IRPH por lo que no se os aplicaría el nuevo sino el que diga la hipoteca; los que estareis más de suerte soys aquellos que tenéis estipulado un EURIBOR cómo sustitutivo en estos casos, ya que el euribor está a un 0’540% aproximado.

      Saludos cordiales.

      • Carlos Prado

        Muchas gracias por contestarme, pero no estoy de acuerdo con su apreciación. Si bien tiene razón que está regulado por Ley, eso no quiere decir que no se pueda hacer nada para que se consiga que un juez dictamine que el Irph sea considerado como clausula abusiva. En éste sentido, tenemos precedentes como por ejemplo el de Noviembre de 2012, donde la abogada general del Tribunal de Justicia de la UE (TUE), Juliane Kokott, dictaminó este jueves que la ley española sobre los desahucios viola la Directiva 93/13 de la Unión Europea al permitir la introducción de cláusulas abusivas en los contratos de préstamos hipotecarios que establecen los bancos.

        Otro precedente más reciente lo recoge la sentencia, fechada el pasado 5 de septiembre, del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid) que dice textualmente: “Establecer el IRPH como índice en sustitución del Euribor resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”.

        Saludos cordiales.

  • Begoña

    Buenas noches, tengo un préstamo hipotecario firmado el 31 de octubre de 2008 con IPAR KUTXA. Cuando firmamos la hipoteca no nos comentaron la cláusula suelo.

    Al año siguiente en la revisión al ver que la cuota no se ajustaba a lo que nos habían dicho que teníamos (el euribor + o,8o)hablamos con el banco y fue cuando nos comentaron la clausula suelo del 3%. He visto su modelo de carta que ya he preparado para entregar en el SAC. Mi pregunta es que al haberse fusionado IPAR KUTXA con CAJA LABORAL, ahora son LABORAL KUTXA, puedo reclamar que anulen esa clausula. He visto una sentencia del 28-06-13 en el que el Juzgado de lo Mercantil Nº 1 de Bilbao condena a IPAR KUTXA a eliminar esa clausula a 20 afectados. ¿Tengo alguna posibilidad?

    Le adjunto parte de la cláusula, que es larguísima y en el último párrafo es donde señala la clausula suelo:

    “Tercera bis.- Variabilidad tipo de interés: Dado el carácter mercantil del préstamo, IPAR KUTXA podrá variar, ANUALMENTE, a partir del día 10 de Noviembre de 2009, incluido, el tipo de interés de este préstamo.
    El nuevo tipo de interés nominal anual a aplicar con carácter ordinario, será el que resulte de adicionar al tipo básico de referencia, el margen de CERO CON OCHENTA puntos (0,80) porcentuales anuales.
    ……
    Si la parte prestataria decidiera no continuar con el préstamo al nuevo tipo resultante, comunicará en un plazo máximo de 20 días a partir de la fecha del inicio del devengo del nuevo tipo de interés, a IPAR KUTXA su intención de cancelar la deuda, teniendo hasta el día 10 del mes siguiente para proceder al ingreso del importe necesario para cancelar, ese día, la deuda total pendiente liquidándose al último tipo de interés aplicado antes de la notificación. …
    ………
    El tipo aplicable al devengo de los intereses ordinarios no podrá ser, en ningún caso, superior al QUINCE por ciento ni inferior al TRES por ciento nominal anual.”

    Muchísimas gracias por su ayuda.

    • Economiazero

      Hola Begoña,

      Lamentablemente no te puedes acoger a la sentencia de los 20 afectados porque no era una acción genérica sino de 20 personas en concreto. Sin embargo esa Sentencia más la Sentencia del Tribunal Supremo que comento en el artículo sí te servirá, y mucho, para argumentar tu reclamación.

      En cuanto al extracto de tu cláusula, por lo que leo (y a falta de leer toda la escritura), en tu caso la cláusula es deficiente y no cumple los requisitos que ordenó el Tribunal Supremo a los bancos, por lo que sí tienes posibilidades de éxito; además si tu hipoteca se parece a la de los 20 afectados (cosa muy probable) aún lo tienes más de cara. Si quieres que te diga que lo valore mas en concreto ponte en contacto en mi email msy@solagalve.com y te diré que documentos necesito leer.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Ana Corral

    Buenas noches,

    Quisiera saber si esto también sirve para las hipotecas firmadas recientemente en las que te hacen firmar ante notario, escribiendo tu mismo, que sabes que tienes la cláusula suelo.

    Supongo que no, verdad? Que con eso evitan que podamos tomar medidas.

    Muchas gracias.
    Atentamente:
    Ana C

    • Economiazero

      Hola Ana,

      Si firmaste después del 9 de mayo de 2013, supongo que aparte de hacerte escribir de tu puño y letra que hay cláusula también habrán adecuado el texto de la cláusula y de toda la hipoteca a lo que ha dicho el Tribunal Supremo. Si firmaste antes de esa fecha es posible que en el texto y en la forma de redactarlo existan vicios de los que señaló el Tribunal y puedas demandar que te la quiten.

      Es cuestión de verlo, quedo a tu disposición si me quieres enviar copia por email.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Magdalena

    Agradezco de antemano vuestra colaboración y valiosa ayuda!!

    Tengo una hipoteca de 108,000.-€ firmada en el 2005 con Caja Canarias (ahora la Caixa).

    Tengo una duda ya que firmé escritura el 24 de febrero del 2005 y volví a firmar otra escritura el 14 de abril(entiendo que sea un anexo) en el cual, figura lo de la cláusula suelo pero no definido como tal sino cómo “interés variable” mínimo el 3% máximo 7,75%.Esto sería la oferta vinculante? tengo euribor + 1,25

    Podría considerar cómo abusivas las condiciones que tengo?

    Estoy bastante desorientada y me gustaría saber antes de proceder si merece la pena reclamar para que me la quiten ó no.

    Quedo a la espera de vuestras noticias, atentamente

    • Economiazero

      Hola,

      La verdad es que no se que firmaste la segunda vez… si fuiste a la Notaría y firmaste delante de Notario dudo que sea la oferta vinculante, si te llamaron a la oficina y te hicieron firmar un documento con fecha de febrero de 2005, entonces seguro que lo es.
      De todos modos tu cláusula SÍ es una cláusula suelo y además:

      Si el texto de tu hipoteca es enrevesado… puede considerarse nula la cláusula suelo.
      Si cuando describe el interés variable mínimo no advierte que es un elemento esencial del contrato… puede considerarse nula la cláusula suelo.
      Si no te ofrecieron otro tipo de hipoteca… puede considerarse nula la cláusula suelo.
      Si no existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar… puede considerarse nula la cláusula suelo.
      Si no hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad… puede considerarse nula la cláusula suelo.

      Hacer una primera reclamación, sin que te cueste nada ni te suponga mucho esfuerzo es MUY FÁCIL:
      1) Completa la la carta modelo que facilitamos en éste artículo.
      2) Preséntala al Servicio de Atención al cliente de tu banco.
      3) Espera a ver que te responden.

      Saludos
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • JOSÉ MANUEL PORTILLO

    Buenos días Sr.Martí, el otro día le deje un email ha su correo electrónico donde también le dejo la supuesta oferta vinculante para que le eche un vistazo y le comento lo que le dije: el otro día me llamaron del banco para que firmara un documento donde me bajaban en un punto la clausula suelo durante un año sin poder en dicho año tomar ninguna acción judicial en contra de ellos, ya le hable en otro comentario de dicha oferta.

    ¿En la carta modelo hay que poner el registro de la propiedad o basta con el número de hipoteca, es que en mi hipoteca consta este número a nombre del antiguo propietario? Y si tengo que poner el registro que estará a mi nombre hay alguna manera de mirarlo por Internet, es que la vivienda esta en otra provincia.

    También he leído que el único seguro obligatorio de una hipoteca es el de hogar, yo tengo contratado este mas uno de vida mio y otro de vida de mi mujer, ¿le puedo decir en esta carta modelo que si no atienden mi petición quitaré los seguros de vida ya que lo he mirado en la hipoteca y no pone nada de ser obligatorios con dicha hipoteca?

    Muchas gracias a usted y todo su equipo por toda la información que facilitan, un saludo

    • Economiazero

      Hola José Manuel,

      En cuanto a tu envío a mi email, si no te sabe mal, reenvíamelo ya que no lo he encontrado y no se si te dí respuesta. Así lo tendré presente.

      En cuanto a tu pregunta, debes poner los datos del Registro que pone en tu escritura, no hace falta consultar el Registro. Evidentemente cuando compraste estaba a nombre del vendedor, pero ahora ya está al tuyo, seguro. En todo caso si sigues teniendo dudas, envíame copia de la escritura y de la carta cómo la tienes hecha y le doy un repaso antes de que la envíes.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

      • mari dolores

        buenas a razón de lo que preguntaba este señor yo también tengo una duda y es que no encuentro en la hipoteca el nº de contrato. ¿Es imprescindible para hacer la reclamación? ¿o con el resto de datos es suficiente? .

        Mi hipoteca esta con Unicaja y no se si puedo reclamar, no se manejarme entre tanto dato. Le puedo enviar de algún modo la hipoteca para que me diga si puedo reclamar? donde pone lo del suelo esta en negrita y pone:

        En ningún caso, el tipo de interes aplicable al prestatario sera inferior al TRES ENEROS CINCUENTA CENTESIMAS 3,50 por ciento nominal anual.

        • Economiazero

          Hola Mari Dolores,

          Si no tienes número de contrato, pones la fecha de la firma en la Notaría y el número de protocolo (están el la portada y en la primera hoja de la hipoteca).

          Si antes de hacerlo quieres que me mire tu carta y tu hipoteca para saber que me parece y si está bien, puedes enviarlas por correo electrónico a msy@solagalve.com ,o a mi despacho por correo ordinario:

          A la atención de MARTI SOLA
          c/MUNTANER, 269, 5, 1
          08021 BARCELONA

          En unos días te doy respuesta por email.

          Saludos cordiales.
          Martí Solà.

  • Cristina

    Hola!

    Tengo hipoteca firmada con el Banco Gallego en Noviembre de 2002. En la escritura venía la clausula suelo del 3.95%. Dias antes de la firma de la hipoteca, firme una oferta vinculante donde se hablaba de esa clausula suelo pero que nadie me explico y yo desconocía que era abusiva hasta que apareció en las noticias (crei que era legal!!!).

    Lo que quería saber es si aunque tenga firmada esa oferta vinculante puede presentar reclamación ante el SAC y si como ustedes dicen, tendrían que responderme en 15 días ya que en su página web aparecen 2 meses.

    Gracias y saludos.

    • Economiazero

      Hola,

      Efectivamente aunque tengas la oferta vinculante firmada puedes presentar la carta al SAC, y aunque coincida el contenido de la oferta con tu escritura, puedes demandar para que eliminen la cláusula ya que según el Tribunal Supremo lo definitivo no es la oferta vinculante sino cómo se redactó la cláusula en la hipoteca y cómo fuiste realmente informado.

      En cuanto al plazo de 15 días es el que damos nosotros (para los casos en que la gente no quiere esperar la respuesta para poder demandar) sin embargo ellos tienen 2 meses para responder.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Manu

    Buenas días con fecha 08/02/2011, firmé una escritura de compraventa, subrogación y modificación de préstamo hipotecario (me subrogué en el préstamo del promotor y además amplié el importe).

    La oferta vinculante está firmada con fecha 07/02/2011. Tengo un suelo del 3% y un techo del 8%.

    En la oferta vinculante expone que tengo derecho a examinar la escritura en los tres días hábiles anteriores a su otorgamiento, por lo que dicho esto, entiendo que la oferta vinculante se tendría que haber firmado como mínimo tres días hábiles anteriores a su firma.

    ¿Es suficiente para reclamar la clausula suelo?.

    Me gustaría saber si tengo derecho y que tipo de vía para proceder a la reclamación para la inaplicación del suelo hipotecario.

    • Economiazero

      Hola Manu,

      Falta poder ver la escritura y saber el importe que solicitaste, pero si no han respetado el plazo mínimo legal tienes un motivo muy poderoso para reclamar que te la quiten. Asimismo, ni que hubieran respetado el plazo, la mayoría de hipotecas vuestras con cláusula suelo que he leído no cumplen con los requisitos que exigió el Tribunal Supremo y por los que anuló cláusulas suelo de BBVA y CAJAMAR; requisitos que os son aplicables a todos los consumidores.

      En cuanto a la vía para reclamar es idéntica en todos los casos: 1) enviar la carta de reclamación para que quede constancia, 2) intentar llegar a un acuerdo amistoso, 3) Demandar al banco ante los Juzgados.

      Si tienes dudas quedo a tu disposición en msy@solagalve.com

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

      • Manu

        El importe total solicitado fueron 137.097 euros.

        • Economiazero

          Hola,

          Con las fechas e importe que dices de tu hipoteca, sí deberían haberte entregado la Oferta Vinculante con la antelación de tres días.

          Mírate bien el asunto y reclama que te quiten la cláusula, tanto por falta de transparencia cómo por no cumplir con los requisitos legales de la oferta vinculante.

          Si tienes alguna duda envíame un email. Saludos.

          Martí Solà.
          msy@solagalve.com

  • Ricardo

    Buenas, mi banco (BBVA) me ha cobrado suelo en mi hipoteca indebidamente.

    Digo indebidamente porque no aparece nada de suelo en mi escritura. Llevan cobrandome suelo desde el 2003.

    Despues de 6 meses, varias reclamaciones al banco de España y mil correos al director de la oficina he conseguido que me digan la cantidad a devolver.

    Los cáculos que me han dicho cuadran mas o menos con los mios, pero la pregunta es ¿que tipo de intereses legales debo de aplicarle al monto?.

    Otra pregunta y esta es un poco más fina……

    Resulta que tirando para atras a la hora de quitar el supuesto suelo (era un 3,5%), desde el 2003 hasta el 2007 para hacer los cálculos, me quitan el supuesto suelo, pero me meten el redondeo, ya que el BBVA los quitó a partir del 2007.

    ¿es legal?. Realmente me lo están quitando ahora y retroactivamente, ya que en su momento me aplicaron el suelo que les era más favorable.

  • JOSE

    Hola,

    Envié al SAC de Cajasur un escrito solicitando la anulación de la cláusula suelo de mi hipoteca que es de un 3%. El SAC me envió una carta denegando la eliminación de la cláusula suelo.

    Tras recibir esta carta envié una reclamación al banco de España, solicitando la anulación de la cláusula suelo.

    Hoy 09/10/2013 he recibido una carta certificada de Cajasur en la que me dicen que han enviado las siguientes alegaciones al BDE.

    ALEGACIONES

    Nº de Reclamación: xxxxxxx
    Nombre del Reclamante: xxxx

    Extracto de los hechos reclamados:

    Disconformidad con el tipo mínimo aplicado a su préstamo hipotecario.
    En caso de no allanamiento, indicar brevemente las razones en las que basa su discrepancia:

    La cláusula está incluida en la escritura de préstamo original firmada ante Notario.

    Antecedentes (Detalle de los hechos que han dado lugar a la reclamación aportando toda la documentación que obre en su poder justificativa de los mismos).

    En primer lugar, reconocemos y rogamos disculpen el retraso en la respuesta, imputable exclusivamente a carga de trabajo de este Servicio y necesidades de documentación del expediente.

    – Recibida en este Departamento, reclamación presentada por el cliente, le remitimos respuesta en la que esta Entidad se retifica en todos sus términos. No enviamos copia de dichos documentos por haberlos aportado el cliente a ese SRBE.

    – En la propia Escritura del préstamo hipotecario del cliente se prevé tanto la cláusula suelo como la cláusula techo preservándose por tanto la proporcionalidad y el equilibrio contractual ya indicados.

    El informe emitido por el Banco de España en el año 2010 avala el establecimiento tanto de tipos de interés mínimos como máximos indicando que los mismos son acordes con la legalidad vigente y con la defensa de los derechos de los usuarios y consumidores.

    Las salvaguardas de la posición contractual del consumidor que contrata un préstamo hipotecario con arreglo a la Orden de 5 de mayo de 1994 no acaban en las obligaciones que ha de cumplir la entidad financiera, sino que dicha norma también introduce importantes obligaciones de información al consumidor a cargo del NOTARIO AUTORIZANTE, quién deberá:

    – Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras que, tras ser negociadas entre la entidad y el consumidor, son objeto de constancia en la oferta vinculante, y el contenido de las cláusulas financieras del proyecto de escritura notarial, advirtiendo al consumidor, su existieren, de tales diferencias y de su derecho a desistir de la operación, por la discrepancia existente con las condiciones individualmente negociadas con la entidad.

    – En caso de préstamos a interés variable, advertir expresamente al prestatario, entre otras cosas, el establecimiento de límites a la variación del tipo de interés; en particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el Notario consignará expresamente en la escritura esta circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.

    Teniendo en cuenta lo expuesto, puesto que el contrato de préstamo se ha formalizado ante fedatario público, el cliente no puede alegar desconocimiento del límite mínimo de su préstamo.

    En base a lo anteriormente expuesto, solicitamos a ese Servicio de Reclamaciones el sobreseimiento y archivo del asunto, aprovechando la ocasión para saludarles atentamente.

    No sé cómo proceder ahora. Os agradecería que por favor me indicaráis cómo proceder.
    A la espera de vuestras noticias, recibir un saludo,

    JOSE

    • Economiazero

      Hola Jose,

      En esta carta solo te informan de los argumentos que han enviado al BDE para que se pronuncie en tu contra.

      Debes esperar a que te responda el BDE y ya te advierto que el BDE no resuelve bajo los mismos criterios que el Tribunal Supremo ya que ellos solamente miran si se han dado los requisitos formales para tu hipoteca, por lo que aunque denegaran tu solicitud ello no significa que no tengas derecho a anularla ante los Tribunales.

      Del mismo modo puede pasar que digan que tienes razón y el banco siga sin eliminar la cláusula y tengas que ir igualmente al Juzgado (me a pasado con varios clientes que hemos terminado en el Juzgado pese a informe del BDE favorable!). Eso ocurre porque a la entidad le sale más a cuenta alargar el asunto y seguir cobrando los intereses…

      Cuando tengas respuesta me informas y lo comentamos.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Monica

    Buenos dias, me subrrogué en la hipoteca del promotor en caixa Penedes en el año 2006, en la negociación no me hablarón en ningún momento de la clausula suelo, solo se habló de interes variable.

    Cuando se empecé a escuchar lo de la clausula suelo, lo miré y resultó que en las escrituras si que lo pone; 3% de suelo y 19% techo.

    Fuí hablar con el director y me dijo que no había nada que hacer, despues de varias reuniones con el me dan largas que si ahora pasa a BMN que si ahora SABADELL aver si la quitan con los cambio….

    Les solicité la oferta vinculante que no la tenia adjunta en la escritura y resulta que la tengo firmada un dia antes de la firma de la escritura por la tarde, por lo que dudo, creo que me la dieron a firmar en la notaria.

    El 17/10 tengo una nueva reunión con el director y ya le daré la carta que adjuntais en vuestro articulo para que me la firme y selle (Si quiere por supuesto) si no la enviaré por burofax.

    El prestamo fué de 243.000€ y la fecha de la escritura fur 11/05/2006. Me gustaria que me aconsejaras si tengo posibilidades de que me la quiten, si no es negociando con ello sería ya por la via judicial.

    Muchas gracias.

    Monica

    • Economiazero

      Hola Mónica,

      La oferta vinculante no era obligatoria en el momento y por la cantidad que solicitabas hipoteca, sin embargo es el texto de la hipoteca dónde el tribunal Supremo encuentra los motivos para anular las cláusulas, y es suficiente con que en tu caso se de solo uno de los requisitos que señalo en mi artículo:

      a) Por la creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia repercuten en una disminución del precio del dinero.

      b) Por faltar información suficientemente clara de que la cláusula suelo es un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

      c) Por la creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación la fijación de un techo.

      d) Por la ubicación de la cláusula suelo entre una abrumadora cantidad de datos entre los que queda enmascarada y que diluye la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA.

      e) Por la ausencia de simulaciones de escenarios diversos de comportamiento del tipo de interés en el momento de contratar, de forma que el consumidor no está informado del comportamiento previsible del índice de referencia a corto plazo.

      f) Por la inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros préstamos de la propia entidad.

      De todos modos haría falta ver la hipoteca y saber algunas circunstancias mas:

      -¿Para que contratasteis la hipoteca?
      -¿La firmasteis cómo particulares?
      -¿Os ofrecieron otras alternativas de tipo de interés en la hipoteca?
      -¿Os informaron de escenarios posibles de evolución de los intereses en el futuro?
      -¿Tenéis algún documento que os diera el del banco antes de firmar en la Notaría -folleto, apunte,etc.-?

      Me puedes enviar la hipoteca y las respuestas a mi correo msy@solagalve.com y te daré una respuesta más concreta.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Eva

    Hola!!! en primer lugar felicitarte por la labor que estas haciendo. Muchas grácias.

    Mi marido y yo tenemos una hipoteca con La Caixa con una clausula suelo del 3% y una techo del 8% y tenemos oferta vinculante firmada. En junio enviamos la carta de reclamación de anulación de la clausula suelo al SAC de La Caixa y también la presentamos en nuestra oficina. Nos respondieron al cabo de dos meses con una carta en la que nos decían que por ser buenos clientes y a modo particular nos ofrecían no cobrarnos la clausula suelo durante un año pero a cambio nosotros nos comprometíamos a no emprender acciones legales.

    Contestamos por escrito que no estabamos de acuerdo, que no queríamos una solución provisional sino una solución definitiva así que seguíamos solicitando la anulación de la claúsula suelo y que nos devolvieran el dinero de más que nos han cobrado.

    Ahora nos han contestado que de acuerdo, que nos eliminan la clausula suelo pero que también nos quitaran la clausula techo. Pero, quieren que paguemos nosotros el notario para la novación de la hipoteca.De devolvernos lo cobrado de más no hacen ningún comentario.

    Nosotros pensamos que ya que reclamamos porque es una claúsula abusiva, no debemos pagar el notario. Que crees que debemos hacer?

    Muchísimas grácias y esperamos tu respeusta.

    • Economiazero

      Hola,

      Mi parecer es que si quieren ir al Notario que lo paguen ellos. Por vosotros, con un acuerdo por escrito tendríais suficiente. Así que no pierdes nada en insistir que lo paguen. En todo caso para valorarlo objetivamente hacen falta otras variables:

      1) ¿Que vale ir al Notario para hacer el cambio y después inscribirlo en el Registro de la Propiedad? Diles que te lo digan ellos, que lo pregunten a su Notario de la zona con el que trabajen. También puedes preguntar en una Notaría de tu confianza y te harán una aproximación.

      2) ¿A cuanto dinero en intereses cobrados de más estás renunciando con el acuerdo? Para calcularlo deberías mirar lo que has pagado de intereses desde que te aplican el suelo y compararlo a lo que habrías pagado sin suelo (EURIBOR si es tu caso más el diferencial).

      Dependiendo de la cantidad que sumen los dos puntos anteriores podrás valorar si te sale a cuenta el acuerdo o es mejor ir a un juicio. De todos modos cuando tengas los números si quieres me lo haces llegar y te doy mi consejo.

      Finalmente hago extensiva tu felicitación a todo el equipo de Economia Zero por su fantástica labor!

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Soraya

    Hola: Antes de nada quiero agradecer por adelantado toda la informacion que me puedan facilitar.

    Veran, mi pareja y yo tenemos una hipoteca con Laboral Kutxa, antiguamente Ipar Kutxa, con una clausula suelo del 2.75% y un techo del 15% firmada en 2008.

    Les he mandado a Atencion al cliente una carta solicitando la anulación de dichas clausulas y el reembolso de todo lo adeudado y me han respondido que me van a anular la clausula pero si firmamos que no vamos a reclamar lo que nos deberian devolver.

    Mi pregunta es la siguiente: ¿Debemos firmar sin mas o deberiamos insistir y llegar a los tribunales?

    • Economiazero

      Hola,

      De salida la oferta tiene ventajas cómo ahorrarte un juicio y su incertidumbre. Nadie te puede asegurar ganar un juicio aunque cómo hemos visto los juicios de las cláusulas suelo se están poniendo de cara. Sin embargo para valorarlo bien deberías tener sobre la mesa lo que has pagado de más estos años en intereses desde que te aplicaron la cláusula suelo. Cómo ya he respondido en varias ocasiones el Tribunal Supremo denegó el pago de los intereses, pero están saliendo numerosas sentencias que sí lo están dando así que existe la posibilidad de reclamarlos y ganarlos. Mi consejo es que mires que has pagado los últimos años y lo que deberías haber pagado y ya tendrás precio a lo que te piden que renuncies.

      Mira en los recibos o extractos del banco o pídeles un cuadro de amortización y lo tendrás más fácil.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • jose antonio

    Buenos dias, tengo una hipoteca con suelo del 3.5% con Unicaja, en la que estoy a la espera de respuesta. A sotto vocce me han comentado en la entidad que problamente no me la anulen, pero sí el llegar a un acuerdo con ellos, que sería o bien una rebaja durante un año de un punto aproximado, con el consiguiente gasto de notaría y vuelta a lo mismo, o esperarme con las condiciones actuales durante TRES años para despues anular esa clausula y no pagar notaría. Los veo sobrados a estos de UNICAJA.

    Mi pregunta serían dos, a saber:

    Estoy obligado a pagar notaría si me anulasen el suelo? Considero que despues del sangrado que me han hecho (me acogí al plan de reduccion de cuotas por desempleo y tambien tuve que pagar ese cambio en la escrituras), deberían de cubrirlo ellos.

    Saber si se está cumpliendo por parte de Unicaja la devolución de intereses creados por ese suelo a raiz de una sentencia.

    http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=1673

    Gracias y un saludo.

    • Economiazero

      Hola,

      No estás obligado a pagar nada en la notaría, ni que lo consigas judicialmente ni que te lo propongan en un acuerdo.

      En cuanto a la Sentencia de UNICAJA que comentas, no tienen porqué cumplirla con todos sus clientes ya que solamente se les obliga a anular la cláusula suelo y devolver los intereses a las 28 personas que formaban parte de la demanda. En definitiva, es un ejemplo más de lo que muchos pensamos y defendemos. Lástima que te obliguen a presentar demanda.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Tyler

    Hola

    Me puede facilitar la formula para averiguar el dinero que me tiene que devolver el banco. Mi intención es llevarlos a juicio pero antes debo saber si merece la pena. Los costes del juicio son entre 2.000 y 2.300 €.

    Gracias de antemano.

    • Economiazero

      Hola,

      a) Pide un cuadro de amortización o reúne los recibos.
      b) Multiplica el saldo pendiente de un mes por el EURIBOR + DIFERENCIAL que te tocaría si no tuvieras suelo.
      c) Divídelo entre 100
      d) Divide el resultado entre 12

      Lo que te da es el resultado de intereses que deberías haber pagado ese mes.

      Si no te sale, puedes enviarme por email un recibo y te hago el cálculo para que veas cómo se hace.

      Saludos cordiales,

      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • pedro

    tengo una hipoteca firmada en 2001 con el antiguo Banco Guipuzcoano y actual Banco Sabadell.

    Solicite a la Directora de mi oficina me facilitara copia de la Oferta Vinculante, contestandome dias despues por Email que al estar contratada en esa fecha el banco no estaba obligado a realizar la Oferta Vinculante. Se por lo que he leido en los foros que eso no es asi.

    Mi hipoteca es a un interes variable, y en la claúsula referente al interes suelo pone lo siguiente: “Que una vez transcurrido el periodo inicial de intereses, el interés a aplicar en la presente operación no podrá ser nunca inferior al 4% anual nominal, de tal forma que si del calculo del tipo de interés a aplicar en cada periodo de revisión, según lo previsto en los párrafos anteriores, resultara un interés inferior al citado 4%, se aplicará este último tipo”.

    Es decir que tras las revisiones nunca me bajará del 4%.

    Alguien me puede decir como orientar mi reclamación al SAP del Banco Sabadell

    • Economiazero

      Hola,

      Por la fecha de la hipoteca (2001), si la solicitaste cómo persona física + es para vivienda habitual + era igual o inferior a 150.000€, sí tenían que hacer oferta vinculante, en los otros casos no. Pídela por escrito para que te respondan por escrito y queden comprometidos con la respuesta.

      La forma de orientarlo es idéntica a la que comento en el artículo. Bájate la carta y modifícala con tus datos personales y los de la hipoteca. Si tienes algún problema cuando lo hagas, ponte en contacto en mi email y te echo una mano.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.
      msy@solagalve.com

  • Almudena

    buenos días,

    tengo firmada una hipoteca con Caja España por un importe de 315000 euros a pagar en 40 años. Leyendo las escrituras de la vivienda veo que tengo “euribor +0.30 con un interes variable” y un limite de fluctuación mínimo de 3.5 y maximo de 12.5″.

    He enviado una carta tipo a mi banco pero me han indicado que no van a retirarme el suelo ya que no tienen ninguna obligación. ¿cuál es el siguiente paso que tendría que dar?

    gracias por su respusta

  • Carmen

    Hola, en este enlace os dejo la noticia de un pleito en el que el banco además ha sido obligado a devolver el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo.

    http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=1693

    Y quería hacer una pregunta: estoy pensando en demandar y parte de la documentación que necesito es la copia de todos los recibos abonados de la hipoteca; la tengo con la Caixa, ¿es un derecho que me den la copia o si me cobran por ello es legal? Muchas gracias

  • Diego

    Me gustaría anular la claúsula de suelo de mi hipoteca. ¿Hablo primero con el banco para ver si me la anula por la buenas? ¿o no merece la pena y directamente relleno la carta y la envío al SAC? (mi banco es BBVA)

    Muchas gracias, haceis un gran trabajo.

    • Economiazero

      Hola,

      Siendo el BBVA, si no te la ha quitado por las buenas (pese a la sentencia del Tribunal Supremo que le obliga ha hacerlo) es que entienden que a ti no se te aplica.

      Yo de ti enviaría la carta para que quede constancia oficial de tu solicitud. Si hay buena voluntad ya te llamarán para hablar y siempre estás a tiempo de llegar a un acuerdo. Ir antes acostumbra a ser una perdida de tiempo.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.

  • ritxar

    Hola.

    tengo una hipoteca con clausula suelo de 3.5.la hipoteca es el euribor mas 2.tengo contratado con el banco una serie de productos con lo q se me queda en euribor mas 0,5 . y queria saber si ya q mee estan aplicando la clausula suelo puedo dejar de tener alguno de estos productos como por ejemplo un seguro de vida.me subirian el interes?

    • Economiazero

      Hola,

      Por lo que dices ahora pagas 3’5% del suelo por lo que las vinculaciones no te están sirviendo de nada mientras el suelo se aplique. Las vinculaciones te servirían si el EURIBOR en vez de estar sobre el 0’53% estuviera a más del 1,5%.

      Saludos cordiales.

      Martí Solà.

      • ritxar

        Hola.es obligatorio tener un seguro de vida al tener una hipoteca?.he intentado quitar el seguro de vida q tengo contratado con el banco y me dicen que no puedo que es obligatorio durante toda la vida del prestamo.
        gracias

        • Economiazero

          Hola Ritxar

          Según la Ley Hipotecaria, el único seguro obligatorio que te puede exigir la entidad a la hora de contratar una hipoteca es el seguro contra incendios o seguro de daños.

          No obstante, antes de hacer nada debes asegurarte de que no tienes ninguna bonificación en el tipo de interés vinculada a la contratación del seguro.

          Te dejamos enlace a un artículo de Bankimia sobre los seguros obligatorios de las hipotecas.

          Un saludo.

          Economía Zero.

          • ritxar

            Hola

            gracias por tus respuestas.

            yo lo que quiero conseguir es que me quiten la clausula suelo. les he pedido la oferta vinculante y me dicen que no saben donde esta y yo ni la tengo ni la he firmado. que tengo que hacer

            • Economiazero

              Hola,

              Reclamar es más fácil de lo que muchos creéis, y cada vez más se da el caso de que los bancos se pongan a negociar:

              Primero pones tus datos en la carta tipo que tenemos colgada para presentar la reclamación.

              Segundo, en tu caso, le añades éste párrafo: “Asimismo en cuanto la oferta vinculante que deberían haberme facilitado con antelación a la firma, mediante éste escrito les requiero formalmente a los fines de que me den traslado de una copia de la misma firmada por mi, a cuyos efectos deberán remitirla a mi domicilio.”

              Tercero, la presentas en tu oficina o la envías al Servicio de atención al cliente de tu banco. Con esto ya les obligas a responderte por escrito y tu tienes una prueba de habérselo pedido. Con lo que respondan podrás aceptar un acuerdo o plantearte demandarles, pero en todo caso estarás mejor que ahora.

              Quedo a tu disposición.
              Saludos.
              Martí Solà.

  • Francisco

    Buenos días,

    En mi caso, me dicen que al firmar mi hipoteca con Banco Sabadell, me subrogaba a las condiciones de la hipoteca del promotor. Hace tres meses que les pedi por escrito que me facilitasen esas condiciones que no aparecen en mi hipoteca. Al final les he tenido que llamar yo poniendoles de sinverguenzas para arriba para que me digan que estos temas, dicen: “Los preferimos tratar cara a cara.”

    ¿Cómo debo afrontar una reunión con esta banda?

    Muchas gracias Economiazero.

    • Economiazero

      Hola Francisco,

      A la reunión no hace falta ir enfadado, ya que con quién hablarás tiene capacidad de maniobra nula al respecto de la negociación, y te recitará unas órdenes que tiene desde arriba. En la reunión:

      1) Pide copia de la escritura del promotor en la que te subrogaste. Si te dicen que no, es que no tienen respeto por el cliente y no te podrás fiar de ellos porque estarán escondiéndote información tuya (sin embargo hay otros modos de conseguirlo).

      2) Pide que te quiten la cláusula suelo. A ver que te ofrecen, para valorar si vale la pena.

      Ya nos comentarás cómo te ha ido.

      Saludos y suerte!

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

      PD: Por favor, continúa las futuras consultas en este mismo hilo de conversación en vez de abrir uno nuevo, así nos evitas tener que buscar tus anteriores comentarios entre tantos como tenemos, además de que es mucho más fácil para poder seguir los casos, lo mismo para nosotras, que para ti y las demás lectoras.

      • Francisco

        Buenas noches,

        Finalmente me dieron una copia del promotor, no sin antes poner pegas alegando privacidad de datos personales y no se cuantas chorradas…

        En la escritura del promotor aparece un suelo del 4%. En la nuestra ni rastro, pero nos están aplicando un 2,75%, desde el buen rollo me dicen, porque según ellos me lo bajaron voluntariamente. La realidad es que en el momento de la firma no me podían aplicar el 4% porque el interés de salida era del 3,25%. Así fue el primer año (Dic2004). Una vez conocido esto envié la carta al SAC y me han llamado para llegar a un acuerdo porque según la nueva directora de la sucursal, “ni a nosotros ni a Banc Sabadell les interesa meternos en juicios”.

        Me llevan mareando un mes con la negociación y de momento están dispuestos a bajar el suelo al 1,5% para siempre, siempre y cuando contrate con ellos seguros de vida y hogar con unos precios muy por encima de lo que pago actualmente. No me convence, porque lo que me ahorro por un lado con la bajada del suelo me lo voy a gastar en seguros.

        ¿Que opinas tú?

        • Economiazero

          Hola Francisco,

          Por lo que me has explicado hasta ahora, te puedo asegurar que a quién no le interesan los juicios es a ellos, pero a ti probablemente te sale mas a cuenta que pagar un 1’5% para siempre (mas los seguros). Ten en cuenta que los intereses no se sabe cuando volverán a subir, pero que igualmente en unos años pueden volver a bajar. Del 1’5% a lo que tendrías que estar pagando es lo que vas a regalar hasta el fin de la hipoteca.

          Parto de que eres un consumidor que compraste una casa. En este caso tienes la mayor protección que la ley puede dar: si en tu hipoteca no se puso el suelo y simplemente se hacía referencia a que conocías la anterior y la aceptabas, NO se cumplió ni con la ley NI con los criterios del Tribunal Supremo, y la cláusula suelo deberá anularse. Estos son los motivos por los que cada día los Juzgados están anulando las cláusulas y están obligando al banco a pagar los gastos de juicio de sus clientes. Además se da el caso que muchos bancos no quieren sentencias en contra y para evitarlo, cuando reciben la demanda deciden retirar la cláusula pagando los gastos.

          El único perjuicio real que puedes tener es que los intereses que estás pagando de mas no los recuperas. Pero a partir de Sentencia, o de un acuerdo con el banco una vez estén demandados, ya no los pagarás… y para siempre.

          Te recomiendo que no dejes tu caso. Cualquier duda me la haces llegar.

          Martí Solà.
          Abogado especialista en cláusulas suelo
          http://economiazero.com/estudio-de-viabilidad-reclamacion-judicial-clausula-suelo-contra-el-banco/

          • Francisco Márquez

            Buenas tardes,

            Lo último que me ha dicho la directora de mi sucursal es que me van a quitar el suelo. Nos han dicho que seamos discretos, que les dejan hacer esto con dos por sucursal, pero bueno, eso es lo que dicen ellos, yo NO ME CREO NADA DE ESTA GENTE.

            odo esto después de dos meses haciéndome ofertas, a las que me he negado porque no eran nada ventajosas para nosotros. Mi pregunta es la siguiente.

            A la vista de mi hipoteca, tengo claro que el cobro de mi cláusula ha sido ilegal durante todos estos años. ¿Se puede reclamar la devolución de todos estos años?.

            Espero su respuesta.

            • Economia Zero

              Hola Francisco,

              La estrategia de los bancos es hacer que vaya pasando el tiempo para quedarse con tu dinero. Lo de que tienen 2 por banco para llegar a acuerdos es totalmente falso (cada vez escucho escusas mas ridículas), lo dicen solo para que os sintáis importantes y bien tratados, pero es mentira. Generalmente ofrecen acuerdos en los temas que saben que la cláusula es ilegal y van a perder.

              En cuanto a las cantidades cobradas de mas yo no lo recomiendo. Actualmente hay muy pocas sentencias de las Audiencias Provinciales que se pronuncien al respecto y, de todos modos, la Sentencia que vale es la del Tribunal Supremo de mayo pasado que NO DABA LA RETROACTIVIDAD. Cada día alguien me dice que hay una sentencia que da las cantidades, pero cada día salen también otras que no las dan; el riesgo de pedirlo hoy en día es: a) Inseguridad del resultado porque solo hay una Sentencia que cree jurisprudencia al respecto, y es contraria, b) no ganarás las costas del pleito (que te den lo que te ha costado demandadar), c) Si lo ganas el banco pondrá un recurso que alargará el tema y los costes, d) Si no lo ganas y en el futuro cambia la ley o la jurisprudencia de modo que sea favorable a la devolución, en este caso ya no lo podrás reclamar porque habrás gastado tu oportunidad (solo puedes pedirlo una vez).

              Por las razones anteriores, mi decisión es no reclamarlo por ahora, reclamar solamente la nulidad de la cláusula. Con esto estamos ganando y ahorrando los costes. Si quieres a toda costa reclamar los intereses pagados de mas, lo juridicamente prudente sería esperar a que se consolide la jurisprudencia menor de las Audiencias Provinciales, aunque si finalmente no lo hace habrás perdido todo este tiempo en intereses que no recuperarás…

              Quedo a tu disposición, saludos.

              Martí Solà.
              Abogado especialista en cláusulas suelo

              http://www.solagalve.com
              http://economiazero.com/estudio-de-viabilidad-reclamacion-judicial-clausula-suelo-contra-el-banco/

  • kukiki

    Buenos días.

    Tengo una hipoteca del 29/05/2001 a nombre mío y de mi entonces marido (ahora me hago cargo yo sola porque en el divorcio yo le compré su parte de la vivienda), el tipo de interés viene fijado por “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades de crédito”(literal).

    Límite a la variación del tipo de inteés aplicable.- No obstante lo previsto en los apartados anteriores, se acuerda y pacta expresamente por ambas partes, que el tipo de interés nominal mínimo aplicable en este contrato será del 4%.

    A efectos meramente hipotecarios, respecto a terceros el tipo máximo de interés a plicar será del 10,5% anual.
    Desde Julio del 2009 estoy pagando el4% de interés.

    Quisiers saber si en este caso se puede reclamar para quitar la clausula suelo y en caso afirmativo ¿lo puedo hacer solo en mi nombre?

    Espero su respuesta

    GRACIAS

    • Economiazero

      Hola,

      A falta de ver el texto de la escritura y otros documentos, a priori y de forma genérica te digo que si puedes reclamar. También lo puedes hacer solamente tu (aunque si ganaras beneficiaría a los dos). Envía la carta de reclamación y a ver que responden. esta es la vía más práctica. Sin embargo, si llegaras a presentar una demanda judicial necesitarías de la colaboración del otro titular de la hipoteca.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

    • kukiki

      Buenas tardes, gracias por su esfuerzo en favor de tod@s los que precisamos de sus servicios.
      He recibido carta del banco en respuesta a mi solicitud de rescindir la clausula suelo de mi hipoteca, y es literal.
      Muy Sres. míos:

      Por medio del presente escrito, teniendo en cuenta la evolución de los tipos de interés y en virtud de las negociaciones mantenidas con su entidad, les solicito formalmente que quede sin efecto de forma temporal, a partir de las próximas liquidaciones de interés que se sucedan, el ‘límite a la variación del tipo de interés aplicable’ pactado en el apartado 3.3. de mi escritura de préstamo hipotecario núm. 0075 0069 87 0473703044, suscrita en fecha 29/05/2001.

      Esta suspensión será efectiva exclusivamente para el período comprendido entre 04/02/2014 y 04/06/2021.

      En el supuesto de que tengan por conveniente atender mi petición, me comprometo a renunciar a cuantas reclamaciones judiciales o extrajudiciales tenga planteadas en este momento por el mismo asunto ante su entidad o ante cualquier institución u organismo, y a no plantear nuevas reclamaciones en relación con el mencionado pacto mientras se encuentre en vigor el actual.

      Así mismo ruego a ustedes la devolución de un duplicado de esta carta firmado por apoderado bastante, como acuse de recibo y aceptación de los términos de mi solicitud.

      Atentamente.”

      Así mismo los téminos de mi hipoteca son los siguientes:

      el tipo de interés viene fijado por “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades de crédito”(literal).

      Límite a la variación del tipo de inteés aplicable.- No obstante lo previsto en los apartados anteriores, se acuerda y pacta expresamente por ambas partes, que el tipo de interés nominal mínimo aplicable en este contrato será del 4%.

      A efectos meramente hipotecarios, respecto a terceros el tipo máximo de interés a aplicar será del 10,5% anual.

      • Economiazero

        Hola,

        No recomiendo firmar esta carta, al menos si antes no habéis mirado al detalle si la cláusula suelo de la hipoteca es legal o no. Esta carta que te envían es, en muchos casos, un anzuelo para que a cambio de un poco de tranquilidad tu renuncies a todo, pero ojo: Algunos motivos por los que los acuerdos por cláusula suelo con el banco son trampas:

        – Es una solicitud tuya, no de ellos, en la que renuncias a reclamar.

        – Ellos no reconocen ilegalidad alguna en la forma cómo se incorporó tu suelo a la escritura.

        – El banco te puede conceder esta suspensión, del mismo modo que en el futuro la puede levantar a su mera elección, ya que esto no es un acuerdo en el que ellos renuncien de forma definitiva a esa cláusula, ni que devuelvan firmada la carta. Es un “favor que te hacen”, suplementario a las obligaciones que hay en la hipoteca, en documento público, inscrita en un Registro Mercantil.

        – Cómo no cambias la hipoteca en los registros oportunos, tampoco tiene efectos frente a terceros: Si un día quieres vender la casa y alguien se quiere subrogar en la hipoteca, el banco le pedirá el suelo; si un día dejas en herencia la hipoteca (espero que de aquí muuuucho tiempo) el banco no tiene que respetar el acuerdo con los herederos y estos ya no podrían reclamar la nulidad de la cláusula).

        – Si alguna vez el banco vende o negocia un paquete de hipotecas (entre las que esté la tuya) a otro banco (no es una remota posibilidad, sino que pasa a diario en el mercado bancario), este otro banco nuevo propietario de tu deuda no tendrá que respetar este compromiso del banco actual y, además, tu ya no podrás reclamar la nulidad de la cláusula cómo puedes hacer ahora, antes de firmar esto.

        – Si tu hipoteca va más allá de la fecha que han puesto de fin de la suspensión, es porque probablemente han calculado que en 7 años el tipo de interés volverá a estar bajo.

        – Si en unos años saliera una ley o Sentencia general para anular la cláusula suelo y/o indemnizar por los intereses percibidos ilegalmente, no te podrías acoger a ella (has renunciado)

        Finalmente te hago una pregunta test (elige la respuesta que creas): ¿Porqué un banco tiene interés en enviarte este documento y que firméis una renuncia contra ellos?

        a) Porque es responsable, respetuoso con el cliente, y quiere lo mejor para este, teniendo en cuenta la situación económica que estamos pasando.

        b) Porque sabe que la cláusula es ilegal y que en tu caso la puedes anular, y quiere guardarse las espaldas.

        Mi recomendación es que, antes de firmar, estés seguro de la situación de legalidad de tu cláusula suelo (con lo que me informas no puedo decirte si es o no legal, se debe leer toda la escritura). Si en tu caso la cláusula y la escritura son es correctas, entonces si, aprovecha la situación que te plantea tu banco; pero si no lo es, reclama la eliminación total, absoluta, para siempre, sin peros y sin renuncias. Si quieres que me lo mire (gratuito y sin compromiso) ponte en contacto conmigo.

        Saludos cordiales.

        Martí Solà.
        msy@solagalve.com
        http://solagalve.com/estudio-gratuito-viabilidad-demanda-contra-la-clausula-suelo/

  • ANTONIO

    hola hace unos días solicite la dirección del sac de la Caixa y aun no tengo respuesta

    • Economiazero

      Hola Antonio

      Tu pregunta ha sido ya contestada, puedes ver la respuesta en este enlace.

      También te queremos recordar que el plazo que damos para contestaros, salvo que tengamos mucho trabajo y entonces tardemos más, es de 4 días, algo que aparece en todos los artículos y en el propio formulario de comentarios, y la pregunta que dices que hiciste “hace unos días” tiene fecha 29/09/2013, y la que estás haciendo ahora 30/09/2013, por lo que “esos días” son solo “un día”.

      Tampoco estaría de más que comprendieses que todas las personas que trabajamos en esta web lo hacemos de forma totalmente desinteresada, y que dedicamos muchas horas al día en contestaros y publicar nuevos artículos con los que podáis recuperar todo el dinero que os han estafado, es decir, algo totalmente distinto a acudir a un abogado, lo que conlleva honorarios, costes por visita, etc…

      Un saludo.

  • Marie

    Buenos días, en primer lugar quiero agradeceros toda la información que nos facilitáis ya que me ha sido de gran ayuda.

    Yo firmé una hipoteca con el BBVA en julio del 2006 por 210.000 €. En mayo de este año, solicité al banco que me quitaran la clausula suelo y me devolvieran las cantidades cobradas de mas. Me contestaron que iban a proceder a quitarme la clausula pero que solo me iban a devolver las cantidades dese el 9 mayo que fue cuando dictó sentencia el Tribunal Supremo.

    Desde entonces, he estado informándome y he averiguado que la oferta vinculante que me entregaron, la firmé el mismo día que la hipoteca en la notaria y debían haberme dado 3 días. He vuelto a reclamar al departamento de Atención al Cliente, especificando que no hubo transparencia ya que no dispuse de esos 3 días. Y me han contestado omitiendo por completo el tema de la oferta vinculante y repitiéndome que el Tribunal Supremo ha sido muy claro al respecto y que no tienen obligación de devolverme nada.

    Por un lado, sé que la obligación de darme esos 3 días era solo para hipotecas inferiores a 150.000 € hasta diciembre de 2007 pero no estaban obligados a darme la oferta vinculante y lo hicieron. Así que mi duda es si me recomienda seguir reclamado a Defensor del Cliente y al Banco de España con este argumento.

    Muchas gracias de antemano.

    • Economiazero

      Hola Marie,

      No estando obligados a dar oferta vinculante y habiéndolo hecho, aunque no sea con los días de antelación previstos, la verdad es que efectivamente te dieron más información de la que estaban obligados a dar. Por lo que no les declararán mala fe por haber dado más de lo que debían. Mi opinión es que este argumento se queda sin fuerza.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

  • Alberto

    hola recientemente y gracias a vuestros formularios, he recibido llamada y e-mail del SAC del Banco gallego ofreciéndome un pacto para anular la cláusula suelo.

    Este pacto se realizaría en contrato privado y establecería un máximo del 2%(actulamente tengo un 4%). Me piden que además contrate seguro y domicilie recibos, pero OJO NO me lo ponen en el contrato, me lo “piden amablemente” en el mail.

    Puede ser un buen acuerdo siempre y cuando no haya obligatoriedad de contratar nada como así es el borrador que me envian pero la pregunta es..
    ¿tiene validez legal un documento privado sin novación de la escritura? ¿podrían aplicar este acuerdo a su antojo si por ejemplo no contrato esos productos que me solcitan y no figuran en el contrato?

    gracias, un saludo

    • Economiazero

      Hola Alberto,

      Un documento escrito tiene validez entre las partes. Sin embargo, si en éste se indica que tienes obligación de contratar productos y no lo haces, ellos podrán decir que tampoco tienen porqué cumplir su parte y podrán aplicar el suelo actual.

      Con este acuerdo salvas un poco la situación y ganas en tranquilidad, pero quedas un poco a expensas de ellos.

      Saludos.
      Martí Solà.

  • valentin

    Hola; Tengo una hipoteca desde el 2006 con Caja Rural Valencia (Cajamar).Para poder hacer frente al pago de la hipoteca me es necesario el rebajar la cuota mensual que pago en concepto de intereses, les envio la parte de la hipoteca que hace referencia a este tema y estas son las preguntas :

    1- Tiene la hipoteca “clausula suelo” y si es así posibilidades de reclamar .
    2- Que posibilidades legales tengo para conseguir que el IRPH sea el euribor .
    3- La desaparicion de el Indice de referencia prestamos hipotecarios Cajas de Ahorros en que medida me afectaria .

    Estos son los datos .
    Prestamo importe 113000€ -Duracion 360 meses—Desde 26-10-2006-
    Cuota 684,77

    Intereses ordinarios —Desde 26-10-2006—Seis enteros diez centésimas por ciento anual
    Trancurridos doce meses desde la fecha de la firma de la escritura ,dicho interés será variable para los distintos y sucesivos periodos anuales que resten de vida al préstamo .aplicandose en cada uno de ellos el resultado de incrementar el margen abajo expresado al valor del denominado “índice de referencia “correspondiente al segundo mes inmediato anterior al de cada una de las fechas de revisión ,valor que no será objeto de ajuste alguno.

    A efectos de determinar el interés nominal que resulte aplicable en cada uno de los periodos referidos,se tomará como índice principal el valor de la referencia denominada CAJAS DE AHORRO a la que se adicionará un margen de 0,75 puntos .

    Si por cualquier circunstancia dejare de publicarse el índice de referencia principal CAJAS DE AHORRO ,en tanto en cuanto no se restablezca su publicación , se tomará como sustitutivo el valor de la referencia TIPO DE LA DEUDA PÚBLICA DE PLAZO ENTRE DOS Y SEIS AÑOS, a la que se adicionará un margen de un punto y cincuenta centésimas .

    Excepcionalmente , si por cualquier circunstancia resultara imposible determinar el tipo de referencia,tanto principal como sustitutivo ,las partes se obligan a alcanzar un acuerdo para las posteriores revisiones periódicas del tipo de interés ,buscando parámetros análogos a los contenidos en las definiciones apuntadas, correspondientes a España o en su defecto a la Unión Europea ,con los márgenes de incrementos pactados .

    Atentamente
    Valentin

    • Economiazero

      Hola Valentín,

      Respondo a tus preguntas:

      1- En lo que me envías no hay clausula suelo.

      2- No tienes posibilidades judiciales de obligarlos a cambiar el interés de referencia de IRPH a EURIBOR, porque no hay falta de transparencia en esa cláusula y no hay jurisprudencia que lo avale.

      3- Cuando desaparezca el IRPH, la consecuencia será que se aplicará el nuevo indice de referencia que diga el estado. En este sentido he visto agrupaciones que promueven que el estado fije cómo índice el EURIBOR, sin embargo es poco probable que el estado les de ese sablazo a los intereses de los bancos ya que el IRPH es mucho mas alto y con eso perderían beneficios…
      Saludos cordiales.

      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Maria

    Hola, tenemos una hipoteca firmada en 1 augosto 2007 con caja sol actualmente lacaixa, con un suelo de 3,35 y techo de 14, tenemos reclamación frente al atención al cliente de la Caixa sin respuesta y frente al banco de españa también pero no ai manera de quitar las cláusulas.

    La semana pasada hemos enviado un burofax al SAC con un ultimátum de 30 días que si no habrá respuesta consideramos la e liberación de los dichos topes deuda no tenemos estamos al día con los recibos de hipoteca pero no se sí podemos continuar pagándola mi pregunta es que hacemos pagamos una letra de 1025€ y ganamos unos 1400 al mes!!

    • Economiazero

      Hola María,

      Espera a ver que responden. De todos modos recuerda que aunque no digan nada, por el tipo de contrato de que se trata (hipotecario) si dejas de pagar estarás incumpliendo aunque les hayas avisado…

      Si queréis quitar la cláusula y ellos no lo hacen voluntariamente, vais a tener que hacer cómo muchos y presentar una demanda al Juzgado.
      Quedo a vuestra disposición.

      Saludos.
      Martí Solà.
      http://www.solagalve.com

  • Silvia Martin Fernandez

    Muchas gracias por toda la informacion de como hacer una reclamacion.

    En mi caso no tengo muy claro si podre reclamar para que me quiten las clausula techo y suelo.

    Mi hipoteca la firmé con Caja España en el año 2003.Es la llamada hipoteca bonificada,es decir,me van reduciendo el diferencial segun tenga una nómina domiciliada,compras con tarjetas de crédito,seguro de vida etc…

    En el año 2009 renegociamos la hipoteca y nos rebajaron la clausula suelo del 3% al 2,50% .La clausula techo sigue siendo la misma q es del 12%.

    Mi preocupaciòn está en esta negociacion ,ya que no se si al volver a firmar unas nuevas condiciones podré reclamar que me quiten las claúsulas suelo y techo.

    ¿Puedo enviar la hoja de reclamación al SAC?

    • Economiazero

      Hola Silvia,

      Si la re negociación de 2009 fue solamente por la clausula suelo, sí quedas un poco limitada en tus posibilidades de reclamar. Si re negociaste cantidades y plazos y de paso (solo de paso) rebajaste la cláusula cómo algo adicional, entonces aun puedes reclamar.

      Saludos cordiales.
      Martí Solà.

MUY IMPORTANTE: Si vas a realizar una consulta debes leer antes toda la información de la página CONSULTAS.

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