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Caixabank condenada al pago de 3.397,16 €, más los intereses legales, por comisiones por reclamación por descubierto y gestión de impagados

Caixabank al pago de 3.397,16 €, más los intereses legales, por comisiones por reclamación por descubierto y gestión de impagados

El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción nº 3 de Avilés, condena a Caixabank (La Caixa) a la devolución de 3.397,16 €, más los intereses legales, cobrados ilegalmente en concepto de comisiones por reclamación por descubierto y por gestión de impagados.

La argumentación de los Fundamentos de Derecho se basa en distintas sentencias, entre ellas las de la Audiencia Provincial de Málaga de 21.02.12, la Audiencia Provincial de Huesca de 31.07.12, o de la normativa del Ministerio de Economía y Hacienda o el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

En ellas se dice, refiriéndose al cobro de este tipo de comisiones por reclamación por descubierto y por gestión de impagados, que para que éstas resulten debidas, no basta con que hayan sido expresamente pactadas en el contrato, sino que el pago de las mismas debe obedecer a que el cliente haya recibido un servicio efectivamente prestado o un gasto habido, y que no se tarifarán servicios u operaciones no practicados.

También se argumenta que el devengo de las comisiones por reclamación por descubierto y gestión de impagados, debe estar vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor, algo que no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador.

Apunta finalmente la sentencia que las razones anteriormente señaladas, llevan a declarar que, dado que las comisiones reclamadas no responden a un servicio efectivamente prestado por Caixabank, ha de condenarse a su devolución, estimando íntegramente la demanda.

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SENTENCIA

 

JDO. 1ª INST. E INSTRUCCIÓN Nº 3 DE AVILÉS

SENTENCIA: 00167/2016

Procedimiento: Juicio verbal Nº 193/16.

Magistrada-Juez que la dicta: XXXXXXX.

Parte Demandante: XXXXXXX.

Abogado: Sr. XXXXXXX.

Procurador: Sra. XXXXXXX.

Parte Demandada: CAIXABANK S.A.

Abogado: Sr. XXXXXXX.

Procurador: Sr. XXXXXXX.

Objeto del juicio: reclamación de cantidad.

En Avilés, a 26 de octubre del 2016.

ANTECEDENTES DE HECHO

PRIMERO.- El 20 de abril del 2016, por la indicada representación de la parte actora se formuló escrito de demanda, que correspondió a este Juzgado, en la que, con fundamento en los hechos y consideraciones legales que cita, se concluía suplicando se dictase sentencia, por la que, con estimación de la demanda se condenase a la demandada conforme a lo interesado en su suplico todo ello junto con las costas.

SEGUNDO.- Admitida a trámite la demanda, se emplazó a las demandadas que en tiempo y forma presentaron escrito de contestación, citándose a vista para el 24 de octubre.

En el acto de la vista y tras la práctica de las pruebas admitidas, las partes formularon sus conclusiones quedando seguidamente los autos para dictar sentencia.

TERCERO.- Que en la tramitación del presente procedimiento se han observado todas las formalidades establecidas por la Ley.

FUNDAMENTOS DE DERECHO

PRIMERO.- Se solicita por la representación procesal de XXXXXXX que se dicte sentencia frente a Caixabank por la que se le condene a devolverle la suma de 3.397,16 € indebidamente cobradas en concepto de comisiones, junto con los intereses y costas.

Caixabank centra su resistencia en que las cantidades percibidas provienen de una estipulación expresamente pactada y responden a un servicio prestado por la entidad financiera a su cliente.

SEGUNDO.- La presente litis se contrae a las cantidades repercutidas por Caixabank en concepto de comisión por reclamación por descubierto y gestión de impagados que ha repercutido frente al aquí actor.

La documentación obrante en la causa permite constatar que Sr. XXXXXXX tiene suscrito a fecha 13.02.06, y con la entidad demandada, un contrato de cuenta corriente bajo el Nº XXXXXXX en el que se fija una comisión de descubierto del 0,500% por meses naturales.

A dicha cuenta corriente se hallan vinculados un crédito suscrito el 20.08.08 y un préstamo hipotecario el 27.07.09 en los que se fija una comisión de gestión de reclamación de impagados de 30 €.

Pues bien, el cobro de comisiones por los servicios prestados por las entidades bancarias se halla expresamente previsto en el apartado 5º del Capítulo I de la Orden del Ministerio de Economía y Hacienda de 12.12.89 que fija los tipos de intereses y comisiones, así como las normas de actuación e información a clientes de las entidades de crédito.

Así, para que las comisiones aquí discutidas resulten debidas no basta con que hayan sido expresamente pactadas, sino que el pago de las mismas deben obedecer a que el cliente haya recibido un servicio efectivamente prestado o gasto habido (entre otras muchas, SAP de Madrid, Sección 10o de 27.01.09;

SAP de Málaga Secc 4a de 21.02.12; SAP de Huesca 31.07.12). En este sentido, la norma tercera de la Circular del Banco de España 8/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela dispone en su apartado segundo que “No se tarifarán servicios u operaciones no practicados.

Tampoco se incluirán en las tarifas, sin perjuicio de su reflejo en los contratos correspondientes, las penalizaciones o indemnizaciones que deba pagar el cliente por incumplimiento de sus obligaciones contractuales” y en su apartado tercero que “Las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos“.

Por su parte, la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España de 2011 (págs. 150-151) considera, en relación a la comisión de reclamación de posiciones deudoras, que desde la óptica de las buenas prácticas bancarias, su adeudo solo puede ser posible si, además de aparecer recogido en el contrato, se acredita que:

a) Su devengo está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor (algo que, a juicio de dicho Servicio, no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador);

y b) Es única en la reclamación de un mismo saldo.

Además, y como criterio adicional, se considera que su aplicación automática no constituye una buena práctica bancaria, ya que la reclamación debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente.

En efecto, solo cuando se analiza, caso por caso, la procedencia de llevar a cabo cada reclamación, se justifica, bajo el principio de la buena fe, la realización de gestiones individualizadas de recuperación.

Pues bien, el examen del acervo probatorio no permite constatar que las comisiones aquí repercutidas respondan a un servicio efectivamente prestado. La prueba desplegada al efecto ha sido la testifical de la Directora de la Sucursal Bancaria quien asevera que cuando se producía un descubierto se le comunicaba dicha situación para que lo regularizara, generándose en otro caso la comisión lo que igualmente devenga intereses hasta que se corrige la situación de descubierto; comunicación que afirma se hacía vía carta, llamada telefónica e incluso personándose en el establecimiento que el actor regentaba.

Pues bien, la comisión que se devenga cuando una cuota de las pactadas resulte impagada a su vencimiento viene a ser un recargo que impone la entidad financiera por el mero hecho de incurrir en descubierto, aunque el mismo se regularice a continuación de producirse; comisión ésta de carácter fijo respecto de la que no se acredita que se corresponda con el coste real de llevar a efecto una reclamación extrajudicial ni su coste individualizado.

Asimismo, la comisión por gestión de reclamación de impagados se refiere al gravamen por el mero hecho de comunicar al deudor su situación, sin que conlleve la necesidad de efectuar un requerimiento fehaciente, ni contratar los servicios de un profesional o acudir a la vía judicial, tratándose únicamente de una llamada o la remisión de una carta a realizar por los empleados del banco dentro de sus funciones, actuación ésta última que no supone un coste adicional en los salarios que la caja debe soportar, tal y como expone la SAP de Guipúzcoa de 17 y 31 de marzo del 2015.

Pero es más, la situación incumplidora en la que se encuentra el cliente ya se ve sancionado con los oportunos intereses de demora. En este sentido, cabe citar la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, Sección 11a, de 11.12.15 que a su vez se hace eco de la dictada por la SAP de Alicante, Sección 6a de 22.09.04 que señala “Lo cierto es que por el descubierto en cuenta corriente el cliente trastoca la causa y naturaleza del contrato bancario de cuenta corriente que firmó convirtiendo la relación de una típica operación pasiva en una relación activa.

Pero como recuerda la Sentencia del Tribunal Supremo de 28 de junio de 2001, la función de los intereses de demora, también pactados en el 29%, es la indemnizatoria de daños y perjuicios, imputable al incumplimiento o retardo en el cumplimiento de su obligación y viene determinada por el abono de los pactados y, en su defecto, del interés legal.

Y hay que tener en cuenta sin embargo que además de los intereses moratorios se cargaron en la cuenta también ciertas cantidades por comisiones de descubierto”.

Finalmente, el que el cliente haya tolerado durante ocho años que se le repercutieran dichas comisiones, ello en ningún caso se erige en óbice de lo anterior dado que ello no valida la mala práctica bancaria, siendo lo primordial que la acción está ejercitada dentro de plazo.

Las razones apuntadas llevan a declarar que dado que las comisiones aquí reclamadas no responden a un servicio efectivamente prestado por la entidad financiera ha de condenarse a su devolución lo que en definitiva integra una estimación de la demanda.

TERCERO.- Intereses. Conforme a lo dispuesto en los artículos 1.100 y 1.108 del CC, y dado que se ha de estimar totalmente la demanda, procede su imposición a la parte demandada desde la fecha de interposición de la demanda, en la cuantía que corresponda al interés legal.

CUARTO.- Costas. Conforme a lo dispuesto en el art. 394.1 de la LEC, en los procesos declarativos, las costas de la primera instancia se impondrán a la parte que haya visto rechazadas todas sus pretensiones, salvo apreciación de serias dudas de hecho o de derecho.

Dado que no concurren en este pelito tales dudas de hecho o de derecho, corresponde imponer las costas a la demandada.

FALLO

Que ESTIMO la demanda interpuesta por la representación procesal de XXXXXXX y en consecuencia CONDENO a Caixabank a la cantidad de 3.397,16 € más los intereses legales desde la interposición de la demanda. Con imposición de costas a la parte demandada.

Notifíquese la presente resolución a las partes haciéndoles saber que contra la misma cabe interponer recurso de apelación en el plazo de veinte días desde su notificación.

Insértese la presente en el libro de sentencias de este Juzgado llevando a las actuaciones el oportuno testimonio.

Así, por esta mi sentencia, lo pronuncio, mando y firmo.

PUBLICACIÓN.- Leída y publicada ha sido la anterior sentencia por el Ilmo. Magistrado-juez que la suscribe estando celebrando audiencia en el día de su fecha, de lo que doy fe.


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2 comentarios para Caixabank condenada al pago de 3.397,16 €, más los intereses legales, por comisiones por reclamación por descubierto y gestión de impagados

  • Francisco

    Estimados/as señores/as:

    Me pongo en contacto con ustedes después de leer los artículos de su página web,y con la intención de conocer algo más acerca de sus servicios.

    Estaría interesado,si es posible,en que se ocupen de mi caso,puesto que creo que mi banco ya lleva bastante tiempo cobrándome comisiones abusivas.

    Me gustaría que estudiasen mi caso y me hagan un presupuesto de lo que me costaría reclamar a mi banco las comisiones.

    Sin nada más que comentar,espero su respuesta.

    Un saludo.

    • Economia Zero

      Hola Francisco,

      No te preocupes, podemos realizar la gestión (o gestiones) que nos solicitas para reclamar ese dinero que te han cobrado indebidamente. Es muy importante que leas atentamente todo lo que exponemos en esta respuesta.

      Lo primero de todo que siempre os recomendamos, para realizar una reclamación, es que leáis nuestro artículo principal “Cómo reclamar a los Bancos el cobro indebido de comisiones por descubierto”, para proceder correctamente en todos los pasos/puntos.

      Luego, decirte que con nuestra información puedes reclamar todas las comisiones relacionadas con la falta de saldo en cuenta, lo mismo por descubierto, deuda vencida, posiciones deudoras, mora, etc., que por gastos de devolución de cuotas de tarjetas, préstamos o hipotecas. Pero no puedes reclamar otro tipo de comisiones, como las de mantenimiento, administración, correo y similares (tampoco intereses).

      Una vez sepas -más o menos- cómo funciona nuestro proceso de reclamación, es cuando debes comenzar solicitando los movimientos. En este sentido, da igual la forma en que los consigas y el formato en que estén (papel, PDF, Excel o Norma 43), puesto que lo importante -fundamental- es que en ellos aparezcan reflejadas las fechas de cargo/valor de las comisiones, los conceptos y los importes de éstas, ya que con esa información se tiene todo lo necesario para presentar la reclamación de las comisiones ante el SAC de la entidad.

      Por lo tanto, puedes intentar descargar los movimientos desde el acceso a la Banca Electrónica de la entidad (Banca On-Line), aunque creemos que como mucho podrás conseguir los últimos 3 años (depende de cada entidad). Si fuese así, lo mejor es que sigas las instrucciones de nuestro artículo Solicitud de movimientos mediante fichero informático Norma 43. Lee bien toda la información y sigue al pie de la letra todas las indicaciones.

      Una vez tengas los movimientos en tu poder, para que seamos nosotros los que realicemos la labor de seleccionar todas las comisiones que sean reclamables, detectar posibles retrocesiones o apuntes que necesiten ser aclarados, y confeccionar la carta de reclamación de las comisiones, visita nuestra sección de Gestiones personalizadas y ponte en contacto con nosotros escribiendo al correo gestion@economiazero.com adjuntando, además de los movimientos, este formulario bien cubierto con todos tus datos y los de la entidad (procura no dejar campo en blanco, de los que procedan en tu caso).

      En caso de tener/conseguir los movimientos/documentos en formato papel, deberás hacérnoslo saber para facilitarte la dirección postal a la que nos los debes enviar, además de otros detalles.

      Después de que nos envíes los movimientos, los estudiaremos y te enviaremos el presupuesto (sin compromiso), y una vez lo apruebes y lo abones, en pocos días te enviaremos toda la documentación necesaria (instrucciones incluidas) para que puedas presentar la reclamación de las comisiones.

      Ante cualquier duda sólo tienes que dejar una consulta y te contestaremos lo antes posible.

      Un saludo.

MUY IMPORTANTE: Si vas a realizar una consulta debes leer antes toda la información de la página CONSULTAS.

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