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Banco Sabadell condenado a devolver 5.589,03 € indebidamente cobrados en concepto de comisiones por posiciones deudoras y descubierto

Banco Sabadell condenado a devolver 5.589,03 € indebidamente cobrados en concepto de comisiones por posiciones deudoras y descubierto

El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción nº 3 de Avilés condena a Banco Sabadell a devolver 5.589,03 € cobrados indebidamente en concepto de comisiones por posiciones deudoras y de descubierto, además de los intereses legales y las costas correspondientes.

En su argumentación, la Jueza dictamina que para que las entidades puedan aplicar ese tipo de comisiones, no basta con que hayan sido expresamente pactadas, sino que su pago debe obedecer a que el cliente haya recibido un servicio efectivamente prestado o gasto habido.

Expone que el Banco de España dice, al respecto de la transparencia de las operaciones y protección de la clientela, que no se tarifarán servicios u operaciones no practicados, y que las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. Y que se considera que su aplicación automática no constituye una buena práctica bancaria, ya que la reclamación debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente.

Estima que las pruebas aportadas por la entidad, no permiten dejar constancia de que las comisiones repercutidas respondan a un servicio efectivamente prestado. Además de que el que la posibilidad de cobrar dichas comisiones figure en el contrato,  ello no valida la mala práctica bancaria de cobrar las comisiones de forma automática y sistemática.

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SENTENCIA

 

JUZGADO DE PRIMERA INSTANCIA E INSTRUCCIÓN Nº 3 DE AVILÉS

SENTENCIA: 00162/2016

Procedimiento: Juicio verbal N.º 198/16.

Magistrada-Juez que la dicta: XXXXXXXX.

Parte Demandante: XXXXXXXX.

Abogado: Sr. XXXXXXXX.

Procurador: Sra. XXXXXXXX.

Parte Demandada: Banco Sabadell S.A.

Abogado: Sr. XXXXXXXX.

Procurador: Sr. XXXXXXXX.

Objeto del juicio: reclamación de cantidad.

En Avilés, a 17 de octubre del 2016.

ANTECEDENTES DE HECHO

PRIMERO.- El 21 de abril del 2016, por la indicada representación de la parte actora se formuló escrito de demanda, que correspondió a este Juzgado, en la que, con fundamento en los hechos y consideraciones legales que cita, se concluía suplicando se dictase sentencia, por la que, con estimación de la demanda se condenase a la demandada conforme a lo interesado en su suplico todo ello junto con las costas.

SEGUNDO.- Admitida a trámite la demanda, se emplazó a las demandadas que en tiempo y forma presentaron escrito de contestación, citándose a vista para el 11 de octubre. En el acto de la vista y tras la práctica de las pruebas admitidas, las partes formularon sus conclusiones quedando seguidamente los autos para dictar sentencia.

TERCERO.- Que en la tramitación del presente procedimiento se han observado todas las formalidades establecidas por la Ley.

FUNDAMENTOS DE DERECHO

PRIMERO.- Se solicita por la representación procesal de XXXXXXXX que se dicte sentencia frente a Banco Sabadell por la que se le condene a devolverle la suma de 5.589,03 € indebidamente cobradas en concepto de comisiones por posiciones deudoras y descubierto, junto con los intereses y costas.

Banco Sabadell centra su resistencia en que las cantidades percibidas provienen de una estipulación expresamente pactada y responden a un servicio prestado por la entidad financiera a su cliente.

SEGUNDO.- La presente litis se contrae a las cantidades repercutidas por Banco Sabadell en concepto de comisión por reclamación de posiciones deudoras y comisión por descubierto que ha repercutido frente a al aquí actor.

La documentación obrante en la causa permite constatar que Sr. XXXXXXXX tiene suscrito con Banco Sabadell los siguientes contratos, y en lo que aquí nos interesa:

1) Cuenta de ahorro expansión N.º XXXXXXXX (comisión de descubierto del 4,5% mínimo 15 € y de posiciones deudoras de 35 €).

2) Cuenta expansión negocios N.º XXXXXXXX (comisión de descubierto del 4,5% mínimo 15 € y de posiciones deudoras de 35 €).

3) Tarjeta de crédito Visa Classic BH N.º XXXXXXXX (comisión por pagos no atendidos de 35 €)

4) Tarjeta de crédito Visa Business Plata BH N.º XXXXXXXX (comisión por pagos no atendidos de 35 €).

5) Póliza de préstamo mercantil Línea ICO Inversión 2012. N.º de contrato XXXXXXXX (comisión por cuotas impagadas de 35 €)

6) Póliza de préstamo mercantil Línea ICO Empresas y Emprendedores 2014 N.º de contrato XXXXXXXX (comisión por cuotas impagadas de 35 €).

El cobro de comisiones por los servicios prestados por las entidades bancarias se halla expresamente previsto en el apartado 5º del Capítulo I de la Orden del Ministerio de Economía y Hacienda de 12.12.89 que fija los tipos de intereses y comisiones, así como las normas de actuación e información a clientes de las entidades de crédito.

Así, para que las comisiones aquí discutidas resulten debidas no basta con que hayan sido expresamente pactadas, sino que el pago de las mismas debe obedecer a que el cliente haya recibido un servicio efectivamente prestado o gasto habido (entre otras muchas, SAP de Madrid, Sección 10º de 27.01.09; SAP de Málaga Secc 4ª de 21.02.12; SAP de Huesca 31.07.12).

En este sentido, la norma tercera de la Circular del Banco de España 8/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela dispone en su apartado segundo que “No se tarifarán servicios u operaciones no practicados. Tampoco se incluirán en las tarifas, sin perjuicio de su reflejo en los contratos correspondientes, las penalizaciones o indemnizaciones que deba pagar el cliente por incumplimiento de sus obligaciones contractuales” y en su apartado tercero que “Las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos“.

Por su parte, la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España de 2011 (págs. 150-151) considera, en relación a la comisión de reclamación de posiciones deudoras, que desde la óptica de las buenas prácticas bancarias, su adeudo solo puede ser posible si, además de aparecer recogido en el contrato, se acredita que:

a) Su devengo está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor (algo que, a juicio de dicho Servicio, no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador);

y b) Es única en la reclamación de un mismo saldo. Además, y como criterio adicional, se considera que su aplicación automática no constituye una buena práctica bancaria, ya que la reclamación debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente. En efecto, solo cuando se analiza, caso por caso, la procedencia de llevar a cabo cada reclamación, se justifica, bajo el principio de la buena fe, la realización de gestiones individualizadas de recuperación.

Pues bien, el examen del acervo probatorio no permite constatar que las comisiones aquí repercutidas respondan a un servicio efectivamente prestado. La única prueba desplegada al efecto ha sido la testifical del Director de la Sucursal Bancaria quien asevera que a través de la comisión por descubierto se dotaba de financiación al cliente para atender los pagos que se giraban en la cuenta aún cuando no había dinero, situación de descubierto en la que el cliente estaba de manera recurrente; y que por las posiciones deudoras se hacían gestiones para regularizar el descubierto tales como llamadas telefónicas y el envío de cartas.

Así, que la entidad financiera en el caso de que no hubiera fondos en la cuenta haya cubierto los recibos que se giran contra la misma, que integraría la comisión por descubierto, no responde a un servicio efectivamente prestado por cuanto que ello ya se remunera con los intereses de demora. En este sentido, cabe citar la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, Sección 11ª, de 11.12.15 que a su vez se hace eco de la dictada por la SAP de Alicante, Sección 6ª de 22.09.04 que señala “Lo cierto es que por el descubierto en cuenta corriente el cliente trastoca la causa y naturaleza del contrato bancario de cuenta corriente que firmó convirtiendo la relación de una típica operación pasiva en una relación activa.

Pero como recuerda la Sentencia del Tribunal Supremo de 28 de junio de 2001, la función de los intereses de demora, también pactados en el 29%, es la indemnizatoria de daños y perjuicios, imputable al incumplimiento o retardo en el cumplimiento de su obligación y viene determinada por el abono de los pactados y, en su defecto, del interés legal. Y hay que tener en cuenta sin embargo que además de los intereses moratorios se cargaron en la cuenta también ciertas cantidades por comisiones de descubierto.

No cabe considerar justificada la existencia de los servicios que el demandado dice prestados a la demandante, pues como queda dicho las gestiones realizadas para atender la financiación de clientes se remuneran mediante los intereses de demora”.; y librar determinados apuntes contables se perciben por las comisiones de mantenimiento (1.800.-pts mensuales) y administración (30.- pts por apunte)”.

Idéntica conclusión cabe alcanzar respecto de la comisión por posiciones deudoras, en la que se fija una comisión de carácter fijo respecto de la que no se acredita que se corresponda con el coste real de llevar a efecto una reclamación extrajudicial ni su coste individualizado.

Así, y aún cuando al momento de cancelar el actor la anterior cuenta de ahorro expansión aperturada bajo el N.º
XXXXXXXX, a fecha 03.02.15, firmara un documento en el que de manera predispuesta diese su conformidad a los apuntes contables realizados unilateralmente por la entidad, ello en ningún caso se erige en óbice de lo anterior dado que ello no valida la mala práctica bancaria.

Las razones apuntadas llevan a declarar que dado que las comisiones aquí reclamadas no responden a un servicio efectivamente prestado por la entidad financiera, ha de condenarse a su devolución. Finalmente, y en cuanto a las cantidades repercutidas, y no acreditándose fehacientemente de adverso error en la cuantificación de las cantidades señaladas en la demanda, pese a la mayor facilidad probatoria que tiene a su favor, lleva a que la estimación de la demanda lo sea en la suma de 5.589,03 €.

TERCERO.- Intereses. Conforme a lo dispuesto en los artículos 1.100 y 1.108 del CC, y dado que se ha de estimar totalmente la demanda, procede su imposición a la parte demandada desde la fecha de interposición de la demanda, en la cuantía que corresponda al interés legal.

CUARTO.- Costas. Conforme a lo dispuesto en el art. 394.1 de la LEC, en los procesos declarativos, las costas de la primera instancia se impondrán a la parte que haya visto rechazadas todas sus pretensiones, salvo apreciación de serias dudas de hecho o de derecho. Dado que no concurren en este pleito tales dudas de hecho o de derecho, corresponde imponer las costas a la demandada.

FALLO

Que ESTIMO la demanda interpuesta por la representación procesal de XXXXXXXX y en consecuencia CONDENO a Banco Sabadell a la cantidad de 5.589,03 €, más los intereses legales desde la interposición de la demanda. Con imposición de costas a la parte demandada.

Notifíquese la presente resolución a las partes, haciéndoles saber que contra la misma cabe interponer recurso de apelación en el plazo de veinte días desde su notificación.

Insértese la presente en el libro de sentencias de este Juzgado llevando a las actuaciones el oportuno testimonio.

Así, por esta mi sentencia, lo pronuncio, mando y firmo.

PUBLICACIÓN.- Leída y publicada ha sido la anterior sentencia por el Ilmo. Magistrado-juez que la suscribe estando celebrando audiencia en el día de su fecha, de lo que doy fe.


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2 comentarios para Banco Sabadell condenado a devolver 5.589,03 € indebidamente cobrados en concepto de comisiones por posiciones deudoras y descubierto

  • Raquel

    Hola , necesito consultarles una cosa.

    He solicitado los movimientos de los últimos 10 años a la caixa para dos cuentas distintas.

    La primera cuenta me ha llegado, lo hemos abierto el fichero y ya los tenemos pero para la segunda cuenta no
    hay manera humana, cuando nos llega esta vacio, no hay datos en ese fichero, solo ocupa 1K

    Hemos hablado con asistencia de la caixa y nos dicen que es problema de nuestro office pero no puede ser porque ya hemos descargado otro fichero de otra cuenta en norma43. NO se que puedo hacer para obtener esa información

    Un saludo y gracias

    • Economia Zero

      Hola Raquel,

      A veces los ficheros de la Norma 43 dan problemas a la hora de decodificarlos y, como en tu caso, aparecen sin contenido (pero sí lo tienen). Entonces, para no liarte con explicaciones de lo que deberías hacer, lo mejor es que nos lo envíes y te lo decodifiquemos (hay que probar varios sistemas de decodificación).

      Si nos los envías y tampoco pudiéramos nosotros decodificarlo, entonces ya deberías solicitar/descargar otro, puesto que en este caso con toda seguridad estaría mal el fichero.

      Quedamos a la espera de tu respuesta.

      Un saludo.

MUY IMPORTANTE: Si vas a realizar una consulta debes leer antes toda la información de la página CONSULTAS.

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